Валентин Сталф: Мир, в котором не будет наличности, — лишь вопрос времени

В апреле в Копенгагене прошла первая европейская конференция Money20/20 Europe, собравшая около 3 тыс. представителей банков, венчурных фирм, стартапов, платежных систем и производителей смартфонов. Главной темой форума стало взаимодействие банковской сферы и FinTech-компаний. О том, удалось ли им договориться и возможен ли мир без традиционных финансовых учреждений, рассказал "ВД" Валентин Сталф, глава берлинской компании Number26 - одного из лидеров финансовых организаций формата "необанк". Ее назвали "финансовым прорывом года", поскольку Number26, стартовав в Германии и Австрии, стала недавно доступной еще в шести европейских странах. Это интересный пример сотрудничества финтех-компании и банка.

"ВД" Валентин, в чем принципиальное отличие необанков от традиционных финансовых учреждений?

В.С. В отличие от банков мы работаем исключительно онлайн и гораздо быстрее. К примеру, чтобы открыть счет, достаточно скачать мобильное приложение для смартфона на платформе iOS или Android и показать сотруднику банка в видеочате свой паспорт или другой удостоверяющий личность документ. С бумажными оригиналами мы не работаем, экономя время и свое, и клиента. Открытие и использование счета будет бесплатным, при этом пользователь автоматически подключается к платежной системе MasterCard и может сразу оплачивать товары и услуги, а также снимать наличные по всему миру без комиссий. Все операции хранятся в клиентском приложении, где также есть доступ к статистическим данным для анализа своих трат и управления деньгами. Помимо традиционных банковских услуг, доступны также такие сервисы, как переводы денег через sms или электронные сообщения.

"ВД" Если услуги бесплатны, то на чем вы зарабатываете?

В.С. Компания получает долю с комиссии MasterCard. Цифры назвать не могу, это коммерческая тайна, но это всем выгодно.

"ВД" Пока финтех-стартапам не очень-то доверяют. Каковы гарантии безопасности?

В.С. Фактически все деньги хранятся в нашем банке - партнере Number26 - Wirecard Bank, который обладает банковской лицензией. Поэтому о сохранности средств можно не беспокоиться. К тому же каждая операция по счету сопровождается соответствующим уведомлением в режиме реального времени, то есть вы все отслеживаете. А при необходимости можете простым нажатием кнопки в мобильном приложении заблокировать платежную карту для использования в банкоматах или онлайн-расчетах, аналогичным способом можно ее разблокировать.

"ВД" Есть ли у вас какие-то эксклюзивные услуги?

В.С. Обналичивать средства со счета нашего банка можно в обычных магазинах и аптеках. Для этого нужно зайти в мобильное приложение, ввести необходимую сумму, которую надо снять или положить на банковский счет, отсканировать штрих-код в магазине, где вы в это время находитесь, и подтвердить транзакцию своим PIN-кодом. В ближайших планах - ввести поддержку мультивалютных операций для счета, а также интегрировать в мобильное приложение кредитные, сберегательные и страховые продукты.

"ВД" В чем вообще смысл формата "необанк"?

В.С. Для банка это минимизация затрат: отсутствие офисов (по сути, все наши офисы находятся в одном мобильном приложении), большого штата персонала, бумажного документооборота и пр. Благодаря тому, что у нас минимальные расходы, клиент получает максимально выгодные условия управления личными средствами в режиме онлайн.

"ВД" Вы сотрудничаете с традиционным банком, чтобы завоевать больше доверия?

В.С. И это тоже: люди пока осторожно относятся к финтех-компаниям, а Wirecard Bank - известный бренд. Кроме того, сотрудничая с лицензированной финансовой организацией, мы получаем официальное право на проведение денежных операций. Плюс у банка обширная клиентура, что было для нас важно на первых порах. Со своей стороны, мы предоставляем Wirecard интересные технологические решения и идеи.

"ВД" Number26 доступен сейчас в восьми странах, включая Словакию, Ирландию и Грецию, но среди них нет такого мирового финансового гиганта, как Англия? Вы опасаетесь высокой конкуренции?

В.С. Наш финтех-стартап будет присутствовать во всех экономически активных европейских странах. Запуск в Ирландии - логичный шаг перед выходом на высококонкурентный британский финансовый рынок, а остальные - Словакия, Греция, Франция, Италия и Испания - были выбраны из-за того, что услуги традиционных финансовых учреждений там недостаточно удобны и слишком дороги.

"ВД" Какое будущее у финтех-стартапов в Европе?

В.С. Будущее представляется весьма перспективным. Тот же Лондон готов бороться за звание глобального финтех-центра и заманивает стартапы и необанки выгодными условиями по регистрации и налогообложению. К примеру, Bank of England впервые выдал лицензию необанку Atom Bank, и через пару месяцев испанский банк BBVA вложил в Atom Bank 45 млн фунтов стерлингов, став его крупнейшим инвестором. Всего за 18 месяцев работы общий объем средств, привлеченных этим необанком, достиг 135 млн фунтов. А общий баланс счетов клиентов испанского онлайн-банка ING Direct, ставшего самым популярным цифровым банком Испании, выше, чем у некоторых традиционных банков. При этом количество клиентов у цифровых финтех-стартапов в Испании растет рекордными темпами. Очевидно, что за таким форматом будущее.

"ВД" Потому что традиционная финансовая система себя
не оправдала?

В.С. Скорее потому, что она не соответствует нынешнему ритму. Ускорение жизни в целом заставляет людей ценить время, скорость становится главным конкурентным преимуществом и ценным ресурсом. Плюс глобализация, усиление интеграции всех экономик мира, активное включение развивающихся стран в мировую экономику, увеличение количества трансграничных переводов, рост числа клиентов по всему миру. Развитию финтеха способствует и активное развитие технологий, переход всех рынков на цифровые сервисы, рост безналичных платежей. Все эти тенденции меняют мировосприятие людей, заставляют ускоряться, пробовать что-то новое.

"ВД" Могут ли финтех-компании вытеснить банки?

В.С. Не думаю. Скорее всего, выиграют союзы: как показывает практика, финтех-стартапам выгодно работать вместе с банкирами. Думаю, вскоре это станет распространенной практикой. У многих финтех-компаний есть, как и у нас, банк-партнер. Например, американский стартап Kabbage, который занимается онлайн-кредитованием, недавно объявил о сотрудничестве с банком Santander, компания iwoca работает над похожими проектами с немецким Commerzbank, и таких примеров много.

Со временем, при бурном развитии технологий, банки как физические учреждения, может, и исчезнут, но это произойдет не скоро. Вероятно, финансовая система будущего сформируется из множества элементов: это и платежные системы интернет-концернов, и приложения финтех-стартапов на базе банковской инфраструктуры, и криптовалюты типа биткоин.

"ВД" В чем основные проблемы развития финтеха?

В.С. Люди вообще мало знают о сути такого формата, а пока не попробуешь, невозможно оценить все преимущества. К тому же банки универсальны, а стартапы узконаправленны, то есть фокусируются на каком-то конкретном сервисе - кредитовании, платежах или переводах денег. И в выбранной сфере они действительно способны предоставлять более оперативные и качественные, чем банки, услуги, но для клиентов это слишком сложно: они хотят в одном месте получить все сразу. К примеру, не иметь три приложения - отдельно для кредита, для текущего счета и пластиковых карт, а одно общее, чтобы получать доступ ко всему "в один клик".

"ВД" А что насчет денег будущего, есть ли шанс у криптовалюты?

В.С. Есть мнение, что через несколько лет биткоин будет крупнее Apple Pay. Биткоин будет способствовать снижению банковских комиссий за осуществление платежей, особенно международных, позволит переводить деньги дешевле и быстрее. Проблема в том, что к криптовалютам пытаются предъявить те же требования, что действуют в отношении обычных валют. В частности, вместе с бит-лицензией необходимо получить лицензию на осуществление обычных денежных переводов. Тем не менее цифровому миру нужна собственная, созданная специально под него финансовая система. У биткоинов на самом деле немало преимуществ: в частности, их можно дробить на сколь угодно малые части, осуществлять микроплатежи, чтобы купить песню, игру или статью в интернете. С их помощью можно проводить платежи до 50 центов и даже меньше - и это всем выгодно. Сейчас чеки, кредитки и банковские переводы на такую сумму невозможны. Биткоины - это также новые перспективы для стран с переходной экономикой, которым традиционные банковские услуги малодоступны ввиду их высокой цены и недостаточно развитой инфраструктуры. На самом деле криптовалюта уже давно в обращении: биткоинами можно расплачиваться в интернет-магазинах Amazon, eBay, Alibaba, их принимают Wikipedia, WordPress Overstock, TigerDirect и множество других. Причем такая практика становится все более распространенной.

"ВД" Могут ли электронные деньги полностью заменить наличные?

В.С. Мир, в котором не будет наличности, - лишь вопрос времени. По прогнозам финансовых аналитиков, которые они озвучили на конференции в Копенгагене, объем мобильных платежей вырастет с $51 млрд в 2014-м до почти $700 млрд в 2019 году. Этому будет способствовать массовое появление финтех-стартапов, предлагающих пользовательские приложения, позволяющие ускорить и удешевить денежные переводы. Уже сейчас большинство пассажиров такси в Китае расплачиваются за поездку с помощью смартфона, а в ресторанах США большие компании делят общий счет и отправляют друг другу деньги через sms. Есть идея оборудовать супермаркеты системой идентификации через смартфон и сканирующими покупки тележками - так деньги за покупки можно будет списывать со счета. В общем, мир ускоренными темпами меняется под расчеты онлайн: люди не выходят из дома без своего смартфона, который все увереннее заменяет традиционный кошелек.

Опубликовано в еженедельнике "Власть денег" № 5 (442) за май 2016 г.