Валентин Сталф: Світ, в якому не буде готівки, — лише питання часу
У квітні в Копенгагені відбулася перша європейська конференція Money20/20 Europe, зібрала близько 3 тис. представників банків, венчурних фірм, стартапів, платіжних систем і виробників смартфонів. Головною темою форуму стало взаємодія банківської сфери та FinTech-компаній. Про те, чи вдалося їм домовитися і чи можливий світ без традиційних фінансових установ, розповів "ВД" Валентин Сталф, глава берлінської компанії Number26 - одного з лідерів фінансових організацій формату "необанк". Її назвали "фінансовим проривом року", оскільки Number26, стартувавши в Німеччині та Австрії, нещодавно стала доступною ще в шести європейських країнах. Це цікавий приклад співпраці фінтех-компанії і банку.
"ВД" Валентин, в чому принципова відмінність необанков від традиційних фінансових установ?
В. С. На відміну від банків ми працюємо виключно онлайн і набагато швидше. Наприклад, щоб відкрити рахунок, достатньо завантажити мобільний додаток для смартфона на платформі iOS або Android і показати співробітнику банку у відеочаті свій паспорт або інший засвідчує особу документ. З паперовими оригіналами ми не працюємо, заощаджуючи час і своє, і клієнта. Відкриття та використання рахунку буде безкоштовним, при цьому користувач автоматично підключається до платіжної системи MasterCard і може відразу оплачувати товари і послуги, а також знімати готівку по всьому світу без комісій. Всі операції зберігаються в клієнтському додатку, де також є доступ до статистичних даних для аналізу своїх витрат і управління грошима. Крім традиційних банківських послуг, також доступні такі сервіси, як перекази грошей через sms або електронні повідомлення.
"ВД" Якщо послуги безкоштовні, то на чому ви заробляєте?
В. С. Компанія отримує частку комісії з MasterCard. Цифри назвати не можу, це комерційна таємниця, але це всім вигідно.
"ВД" Поки фінтех-стартапів не дуже довіряють. Які гарантії безпеки?
В. С. Фактично всі гроші зберігаються в банку - партнері Number26 - Wirecard Bank, який володіє банківською ліцензією. Тому про збереження коштів можна не турбуватися. До того ж кожна операція за рахунком супроводжується відповідним повідомленням у режимі реального часу, тобто ви все відстежувати. А при необхідності можете простим натисненням кнопки на мобільному додатку заблокувати платіжну картку для використання в банкоматах або онлайн-розрахунках, аналогічним способом можна її розблокувати.
"ВД" чи Є у вас якісь ексклюзивні послуги?
В. С. Переводити кошти з рахунку нашого банку можна у звичайних магазинах і аптеках. Для цього потрібно зайти в мобільний додаток, ввести необхідну суму, яку треба зняти або покласти на банківський рахунок, відсканувати штрих-код в магазині, де ви знаходитесь, і підтвердити транзакцію своїм PIN-кодом. У найближчих планах - ввести підтримку мультивалютних операцій для рахунку, а також інтегрувати в мобільний додаток кредитні, ощадні і страхові продукти.
"ВД" У чому взагалі сенс формату "необанк"?
В. С. Для банку це мінімізація витрат: відсутність офісів (по суті, всі наші офіси знаходяться в одному мобільному додатку), великого штату персоналу, паперового документообігу та ін. Завдяки тому, що у нас мінімальні витрати, клієнт отримує максимально вигідні умови управління особистими коштами в режимі онлайн.
"ВД" Ви співпрацюєте з традиційним банком, щоб завоювати більше довіри?
В. С. І це теж: люди поки обережно ставляться до фінтех-компаніям, а Wirecard Bank - відомий бренд. Крім того, співпрацюючи з ліцензованої фінансовою організацією, ми отримуємо офіційне право на проведення грошових операцій. Плюс у банку велика клієнтура, що було для нас важливо на перших порах. Зі свого боку, ми надаємо Wirecard цікаві технологічні рішення та ідеї.
"ВД" Number26 зараз доступний у восьми країнах, включаючи Словаччини, Ірландії і Греції, але серед них немає такого світового фінансового гіганта, як Англія? Ви побоюєтеся високої конкуренції?
В. С. Наш фінтех-стартап буде присутня у всіх економічно активних європейських країнах. Запуск в Ірландії - логічний крок перед виходом на висококонкурентний британський фінансовий ринок, а решта - Словаччина, Греція, Франція, Італія і Іспанія були обрані з-за того, що послуги традиційних фінансових установ там недостатньо зручні і занадто дороги.
"ВД" Яке майбутнє у фінтех-стартапів в Європі?
В. С. Майбутнє представляється досить перспективним. Той же Лондон готовий боротися за звання глобального фінтех-центру і заманює стартапи і необанки вигідними умовами реєстрації та оподаткування. Наприклад, Bank of England вперше видав ліцензію необанку Atom Bank, і через пару місяців іспанський банк BBVA вклав в Atom Bank 45 млн фунтів стерлінгів, ставши його найбільшим інвестором. Всього за 18 місяців роботи загальний обсяг коштів, залучених цим необанком, досяг 135 млн фунтів. А загальний баланс рахунків клієнтів іспанського онлайн-банку ING Direct, став найпопулярнішим цифровим банком Іспанії, вище, ніж у деяких традиційних банків. При цьому кількість клієнтів у цифрових фінтех-стартапів в Іспанії зростає рекордними темпами. Очевидно, що за таким форматом майбутнє.
"ВД" Тому що традиційна фінансова система себе
не виправдала?
В. С. Скоріше тому, що вона не відповідає нинішньому ритму. Прискорення життя в цілому змушує людей цінувати час, швидкість стає головною конкурентною перевагою і цінним ресурсом. Плюс глобалізація, посилення інтеграції всіх економік світу, активне включення країн у світову економіку, збільшення кількості транскордонних переказів, зростання числа клієнтів по всьому світу. Розвитку финтеха сприяє і активний розвиток технологій, перехід всіх ринків на цифрові сервіси, зростання безготівкових платежів. Всі ці тенденції змінюють світосприйняття людей, змушують прискорюватися, пробувати щось нове.
"ВД" Можуть фінтех-компанії витіснити банки?
В. С. Не думаю. Швидше за все, виграють спілки: як показує практика, фінтех-стартапам вигідно працювати разом з банкірами. Думаю, незабаром це стане поширеною практикою. У багатьох фінтех-компаній є, як і у нас, банк-партнер. Наприклад, американський стартап Kabbage, який займається онлайн-кредитуванням, нещодавно оголосив про співпрацю з банком Santander, компанія iwoca працює над подібними проектами з німецьким Commerzbank, і таких прикладів багато.
З часом, при бурхливому розвитку технологій, банки як фізичні установи, може, і зникнуть, але це станеться не скоро. Ймовірно, фінансова система майбутнього сформується з безлічі елементів: це і платіжні системи інтернет-концернів, і додатка фінтех-стартапів на базі банківської інфраструктури, і кріптовалюти типу биткоин.
"ВД" У чому основні проблеми розвитку финтеха?
В. С. Люди взагалі мало знають про суть такого формату, а поки не спробуєш, неможливо оцінити всі переваги. До того ж банки універсальні, а стартапи узконаправленны, тобто фокусуються на якомусь конкретному сервісі - кредитуванні, платежах або переказах. І в обраній сфері вони дійсно здатні надавати більш оперативні і якісні, ніж банки, послуги, а для клієнтів це надто складно: вони хочуть в одному місці отримати всі відразу. Приміром, не мати три програми - окремо для кредиту поточного рахунку і пластикових карт, а одне спільне, щоб отримувати доступ до всього "в один клік".
"ВД" А щодо грошей майбутнього, чи є шанс у кріптовалюти?
В. С. Є думка, що через кілька років биткоин буде крупніше Apple Pay. Биткоин сприятиме зниженню банківських комісій за здійснення платежів, особливо міжнародних, дозволить переводити гроші дешевше і швидше. Проблема в тому, що до криптовалютам намагаються пред'явити ті ж вимоги, що діють у звичайних валют. Зокрема, разом з біт-ліцензією необхідно отримати ліцензію на здійснення звичайних грошових переказів. Тим не менш цифрового світу потрібна власна, створена спеціально під нього фінансова система. У биткоинов насправді чимало переваг: зокрема, їх можна дробити на як завгодно малі частини, здійснювати мікроплатежі, щоб придбати пісню, гру або статтю в інтернеті. З їх допомогою можна проводити платежі до 50 центів і навіть менше - і це всім вигідно. Зараз чеки, кредитки та банківські перекази на таку суму неможливі. Биткоины - це також нові перспективи для країн з перехідною економікою, яким традиційні банківські послуги малодоступні через їх високої ціни і недостатньо розвиненою інфраструктури. Насправді криптовалюта вже давно в обігу: биткоинами можна розплачуватися в інтернет-магазинах Amazon, eBay, Alibaba, їх приймають Wikipedia, WordPress Overstock, TigerDirect і безліч інших. Причому така практика стає все більш поширеною.
"ВД" Можуть електронні гроші повністю замінити готівку?
В. С. Світ, в якому не буде готівки, - лише питання часу. За прогнозами фінансових аналітиків, які вони озвучили на конференції в Копенгагені, обсяг мобільних платежів зросте з $51 млрд в 2014-му до майже $700 млрд в 2019 році. Цьому буде сприяти масова поява фінтех-стартапів, що пропонують власні програми, що дозволяють прискорити і здешевити грошові перекази. Вже зараз більшість пасажирів таксі в Китаї розплачуються за поїздку з допомогою смартфона, а в ресторанах США великі компанії ділять загальний рахунок і відправляють один одному гроші через sms. Є ідея обладнати супермаркети системою ідентифікації через смартфон і скануючи покупки візками - так гроші за покупки можна буде списувати з рахунку. Загалом, світ прискореними темпами змінюється під розрахунки онлайн: люди не виходять з дому без свого смартфона, який дедалі впевненіше замінює традиційний гаманець.
Опубліковано в тижневику "Власть денег" № 5 (442) за травень 2016 р.
