Медицина входит в жизнь. Лайфовые СК заманивают клиентов медицинской страховкой
Большинство лайфовых компаний в следующем году планируют активно предлагать клиентам медицинское страхование. Страховщики уверяют, что их продукты будут стоить значительно дешевле, нежели у рисковых компаний. Но купить их смогут лишь те клиенты, которые уже заключили накопительные договоры страхования жизни.
К активной разработке новых программ лайфовые компании толкает усилившаяся с появлением новых игроков конкуренция на рынке. Расширять свой продуктовый ряд СК решили, в первую очередь, за счет медицинского страхования. Они уверяют, что лайфовая "медицина" практически ничем не будет уступать программам рискового страхования. "Компании могут предоставлять услуги по страхованию различных медицинских рисков, предусмотрев прямую полную или частичную оплату лечения застрахованного (от всех болезней или только от некоторых), оплату медикаментов, выплату определенной суммы за каждый день нахождения в стационаре и т. п. В данный момент мы активно занимаемся разработкой условий медстрахования и тарифов и предполагаем ввести этот продукт во второй половине 2007 года", — рассказал "ДС" член правления СК "Граве-Украина" Роман Дэнис. "Медицинские программы уже в скором времени могут стать отдельным направлением деятельности компаний страхования жизни. Эти продукты могут быть рассчитаны как на физических, так и юридических лиц. Все зависит от принятой стратегии развития в той или иной компании. Правда, более надежно и перспективно развивать его на рынке физических лиц", — прогнозирует заместитель председателя правления СК "Блакитний поліс" Сергей Тарасов.
Некоторые страховщики уже начали продвигать на рынок аналоги рисковых программ. "Наша программа медстрахования предусматривает комплексную медицинскую защиту, включая оплату скорой помощи, пребывание в стационаре, оплату операций, реабилитационного периода. Размер платежей меньше, чем по программе добровольного медстрахования. Для людей среднего возраста пакет в среднем будет стоить 650 грн. в год. Это позволяет оплатить госпитализацию из расчета 100 грн. в день, иметь страховую защиту по хирургическим операциям в размере 12,5 тыс. грн., покрыть инвалидность до 25 тыс. грн., скорую помощь на 200 грн. и др.", — говорит заместитель председателя правления СК "ТАС" Андрей Гаврильченко.
Страховщики не сомневаются, что их предложения станут пользоваться успехом у клиентов. К примеру, большинство таких медицинских программ будет рассчитано на физических лиц. А ведь именно с гражданами сегодня наименее охотно работают рисковые страховщики. Компании сетуют, что граждане целенаправленно покупают полисы, чтобы полечиться за их счет. Поэтому медицинские полисы рискового медстрахования стоят достаточно дорого (в среднем $600–800 в год). В свою очередь, лайфовые компании намерены предложить страхователям полисы по вполне доступным ценам. Хотя последнее достоинство выглядит довольно сомнительным, если учесть, что для приобретения такой защиты необходимым условием является заключение накопительного долгосрочного договора на кругленькую сумму. Кроме того, лайфовые СК не намерены выписывать полисы всем без разбора. Одно из обязательных условий заключения долгосрочного договора страхования жизни (особенно если речь идет о больших суммах — более $20–30 тыс.) — медицинское обследование клиента. Поэтому СК ничем не рискуют, работая по медицине с физлицами. Если у страхователя будут выявлены серьезные заболевания, они автоматически будут заноситься в разряд исключений. В противном случае годовой платеж за медстрахование может серьезно повыситься.
Рисковые страховщики считают, что их коллеги не смогут обеспечить достойного сопровождения внедряемым продуктам. "Лайфовые СК проигрывают и по ассортименту продуктов, и по гибкости формирования покрытия. К тому же вопрос успешной продажи медицинского страхования завязан на возможностях обеспечения качественного обслуживания. А качественный ассистанс (круглосуточный ассистанский центр, объемная база лечебных учреждений, поддержание системы страховых кабинетов и пр.) могут обеспечить только те компании, которые постоянно и профессионально занимаются медстрахованием. Таких возможностей у страховщиков жизни нет", — считает заместитель председателя правления СК "НОВА" Лилия Барановская.
В свою очередь, лайфовые СК убеждены, что легко решат эту проблему. Практически каждая из них имеет рисковых "родственников". На них-то и собираются опереться страховщики жизни. "Думаю, что лайфовые компании будут заключать договоры с ассистанскими структурами, и те, в первую очередь, будут сопровождать компании, входящие в группы, где есть и лайф, и нон-лайф", — полагает председатель правления СК "ПРОСТО — Страхование. Жизнь и пенсия" Галина Третьякова.
Активизировать деятельность по медстрахованию компаниям должен помочь и новый профильный закон, который зреет в недрах Госфинуслуг. В проекте документа уже прописано, что лайфовые страховщики получат право заниматься непрерывным страхованием здоровья, которое широко распространено в мире. Лайфовые медицинские полисы покупаются чуть ли ни с рождения ребенка. Год за годом платежи накапливаются на счету застрахованного и при необходимости могут быть использованы на его лечение и оплату медуслуг. "Это будут накопительные медицинские программы, согласно которым медицинское сопровождение оговаривается пожизненно или на длительное время. Такое страхование может проводиться только на базе лайфовых СК. В отличие от рисковых компаний страховщики жизни накапливают резервы по медстрахованию из года в год и могут обеспечивать пожизненную защиту", — отмечает г-жа Третьякова.
