Заемщики уходят в отказ
Замедление темпов кредитования в стране оголило насущную проблему банковской системы — стремительный рост проблемных кредитов. Увеличение невозвратов сегодня дает о себе знать не только в мелкокалиберном кредитовании, но и на дисциплинированном до недавнего времени рынке — ипотечном.
Первым о проблеме прироста объемов проблемных кредитов неделю назад заговорило рейтинговое агентство "Кредит-Рейтинг". Его специалисты высчитали, что количество банков с удельным весом проблемной задолженности свыше 3% за второй квартал увеличилось с 12 до 14. Позже подоспела статистика НБУ, согласно которой доля сомнительных займов в кредитном портфеле нашей банковской системы за январь–июль увеличилась на 0,28% (до 1,59%). До сих пор она только уменьшалась — с 1 января 2004 г. по 31 декабря 2007 г. на 2,09%.
Непривычное для нашего рынка явление поясняется арифметической причиной. "Сократились темпы прироста кредитования: в четвертом квартале 2007 г. кредитный портфель финучреждений увеличился на 23,9 млрд грн., в первом квартале 2008 г. уже только на 22,9 млрд грн., а в апреле–июне — на 11 млрд грн. При этом объем просроченных займов в абсолютных цифрах продолжает расти, и, соответственно, их доля становится все больше", — рассказал "ДС" менеджер проектов департамента управления рисками VAB Банка Евгений Матрос. Рост проблемной задолженности в кредитном портфеле юридических лиц поясняют ситуацией на отечественном финансовом рынке. "Общий дефицит ресурса, который мы сегодня наблюдаем, привел к сбою в графиках платежей компаний и в итоге к росту проблемной задолженности", — отметил в разговоре с "ДС" независимый банковский эксперт Александр Алябьев.
Сразу несколько факторов сыграло на прирост объемов сомнительных займов на розничном рынке. Увеличение невозвратов в портфелях магазинных кредитов поясняли рядом причин. "Полагаю, значительную роль сыграло уменьшение количества требований, предъявляемых к заемщикам, а также рост мошенничества со стороны населения", — сказал "ДС" начальник управления оценки кредитных рисков Родовид-Банка Александр Титаренко. "Еще один фактор — дисциплина заемщиков. Например, целевая аудитория кредита на мобильный телефон — молодежь — характеризуется большими объемами невозвратов, поскольку еще не может в полной мере осознавать необходимость дисциплинированной выплаты ежемесячного платежа и преимуществ хорошей кредитной истории в будущем", — дополнила его директор Home Credit Finance Ирина Цебро. Некоторым банкам заемщики просто мстили за откровенное одурачивание. "Значительную роль в росте невозвратов сыграли рекламные акции, построенные на обмане заемщика, которому обещали кредит под 0%, а выдавали под 50% годовых. Многие клиенты, получив таким образом заем, отказываются платить по нему", — отметил в беседе с "ДС" исполнительный директор ФГ "Консалтинг и инвестиции" Дмитрий Поддубный.
Иные причины довлеют над крупными заемщиками, которые сегодня неаккуратно гасят ипотечные кредиты. До недавнего времени в этом секторе практически не было проблем: невозвраты по кредитам, выданным под залог недвижимости, были считанными даже в крупных финучреждениях и обычно не превышали 0,001% ипотечного портфеля. В августе же участились случаи не просто пролонгаций таких займов, но и открытых отказов выплачивать их в принципе. "Как правило, речь шла об инвесторах-спекулянтах, которые планировали погасить кредит и проценты за счет роста стоимости недвижимости. Учитывая, что с начала лета рынок практически стоит, и при этом катастрофически падают объемы продаж квартир, заемщики не могут продать их и погасить задолженность", — пояснил "ДС" ситуацию Евгений Матрос.
По подсчетам экспертов, лидером по невозвратам в потребительском портфеле являются так называемые кэш-кредиты. "Доля проблемных займов на ипотечном рынке сейчас составляет порядка 0,3% соответствующего портфеля, в автокредитовании — около 2%, в карточном кредитовании — порядка 4%, при кредитовании в торговых сетях — 22%, в кредитах наличными — 28%", — посчитал для "ДС" Дмитрий Поддубный. У финучреждений, специализирующихся на розничном кредитовании, доля невозвратов в общем портфеле уже достигла 20–25%. "Полагаю, до конца года у некоторых банков она дойдет до отметки в 30%", — рассказала "ДС" заместитель председателя правления Первого инвестиционного банка Светлана Приходько. Специалисты уверены, что нерадужные перспективы вскоре подстегнут финансистов к очередному пересмотру и без того жестких требований к заемщикам — в первую очередь они станут строже относиться к потребителям небольших кредитов. "Ужесточение может вылиться в требование по обязательному предоставлению залога либо поручителя, а также в уменьшение суммы предоставляемого займа. Также дело может доходить до отказов в кредитовании для отдельных социальных групп населения", — отметил в беседе с "ДС" директор по рискам Дельта Банка Марчин Фиглус. Эксперты считают, что клиенты смогут ощутить на себе изменение кредитной политики финучреждений уже в конце сентября.
