Страховка по частям
Ни для кого не секрет, что финансовые возможности большинства наших соотечественников весьма скромны и далеко не всегда позволяют им выложить кругленькую сумму за страховку. Отказаться же от приобретения полиса им удается далеко не всегда. Например, оформляя кредит на покупку квартиры или автомобиля, отвертеться от подписания страхового договора практически не представляется возможным. Как правило, в таких случаях банкиры любезно соглашаются выдать клиенту кредит и на страховой полис. А вот рядовым сознательным гражданам, решившим приобрести страховые гарантии по собственной инициативе (что случается не так уж редко) приходится решать свои финансовые проблемы самостоятельно. Именно о них и заботятся страховщики, предлагая щадящую систему оплаты полиса в рассрочку. Однако тем, кто решит растянуть удовольствие и рассчитаться со страховщиком частями, следует подготовиться к неприятным сюрпризам.
Страхование в долг
Наиболее часто клиенту предоставляется право вносить платежи два раза в год или ежеквартально. Гораздо реже страховщики соглашаются на ежемесячную оплату взносов клиентами — уж слишком хлопотный процесс приема и оформления "копеечных" премий, особенно от физических лиц. Однако к корпоративным страхователям компании относятся более лояльно.
Компании, активно работающие с гражданами, сегодня могут предоставить рассрочку практически для любой из программ добровольного страхования из числа наиболее популярных — автомобильного, имущественного, медицинского. Правда, по последнему виду большинство страховщиков предпочитают работать исключительно с предприятиями. А потому получить полис добровольного медстрахования для рядового гражданина "с улицы" вообще проблематично, не говоря уж о рассрочке. Некоторые компании предпочитают не брать частями и платежи по имущественному страхованию. Свою позицию они аргументируют довольно основательно: мол, тарифы по страхованию имущества и так невысоки. Кроме того, украинцы пока предпочитают покупать самые дешевые полисы, а потому давать им рассрочку — себе дороже. И все же, если задаться целью, вполне реально найти страховщика, который согласится продать вам наиболее популярные добровольные программы (особенно оптом) и не потребует деньги "вперед".
С обязательными видами страхования дело обстоит сложнее. Например, многие водители, поставленные в этом году перед необходимостью приобретать полисы страхования ответственности, были бы не прочь воспользоваться такой услугой. Базовый платеж по "автогражданке" составляет 291 грн. Для владельцев автомобилей, зарегистрированных в крупных городах, стоимость полиса может увеличиваться почти в два раза. Однако рассрочить "автогражданку" сегодня практически не представляется возможным.
"Застраховав ответственность водителя, компания обязана выдать ему полис", — рассказывает вице-президент УАСК "АСКА" Елена Машаро. — Договор, в соответствии с законом, будет считаться действительным в любом случае, даже если автовладелец не внесет очередной платеж. Если бы это было не так, такое страхование вообще не имело бы смысла. Получилось бы, что можно иметь настоящий по всем признакам полис, но, в связи с тем, что он не полностью оплачен, такой полис реально недействителен! В случае ДТП компания должна в полной мере отвечать по своим обязательствам. Поэтому рассрочка для таких договоров практически не применяется. Для минимизации единоразового платежа можно заключать краткосрочные договоры на один или на три месяца и, при необходимости, ежемесячно или ежеквартально перезаключать их. В результате за год страхования придется заплатить, конечно же, дороже, но зато постепенно. Правда, некоторые страховщики все же декларируют возможность приобретения полисов автоответственности в рассрочку. Но в итоге все подобные предложения сводятся к схемам оплаты, связанным с участием банков, в том числе с кредитованием под покупку страховки. Т.е. страхователь получает банковский кредит на покупку полиса, оплачивает его полностью и затем погашает задолженность перед банком".
Дешево, но сердито
Рассрочка при покупке страхового полиса имеет свои "плюсы" и "минусы". С одной стороны, такая система оплаты избавляет от необходимости больших разовых трат. Кроме того, если клиент по каким-то причинам надумает разорвать договор, его денежные потери будут не столь ощутимы. Зато, решив оплачивать полис постепенно, в конечном итоге вам придется заплатить за него дороже. Страховщик обязательно увеличит сумму премии на недополученный инвестиционный доход, который компания могла бы получить, разместив ваш платеж, к примеру, на депозите в банке. Кроме того, компания включит в счет и свои административные расходы, которые при рассрочке могут возрасти в несколько раз. В среднем стоимость страховой программы (независимо от вида) с применением рассроченной оплаты может возрасти на 10-15%.
Однако больше всего неожиданностей экономных клиентов подстерегает в тех разделах договоров, которые прописывают правила и условия выплат по частично оплаченным полисам. Не слишком доверяя клиентам, компании зачастую прописывают в договорах разные ограничения, касающиеся выплаты компенсаций. Самое распространенное из них — санкции за задержку платежа. Если страхователь по каким-либо причинам пропустил назначенную для уплаты взноса дату, а через пару дней разбил вдребезги автомобиль, на выплату возмещения ему можно уже не надеяться. В таких случаях страховщик автоматически признает договор недействительным и снимает с себя всякую ответственность. Правда, крупным клиентам компании стараются напоминать о наступлении времени "Ч". Однако следить за всеми "рассрочниками" у них не хватает ни времени, ни возможностей. Чтобы избежать подобных проблем, страховщики налаживают сотрудничество с банкирами. Клиенты, у которых имеются карточные счета (желательно пополняемые), могут попросить банк автоматически переводить необходимую сумму страховщику в положенное время. Таким образом они избавляются от "головной боли" и могут не опасаться штрафных санкций. Впрочем, это возможно только в том случае, если у страховой компании заключен договор с соответствующим финучреждением.
Но и добросовестные плательщики взносов должны быть готовы к подвохам. Например, довольно часто в рассроченных договорах фигурирует норма о том, что страховщик не будет проводить выплату до тех пор, пока не получит от клиента сумму задолженности в полном объеме. Т.е., случись с клиентом неприятность, ему придется в срочном порядке изыскивать скрытые резервы, чтобы рассчитаться с компанией. Возможен и иной вариант. Страховщик может выплатить вам компенсацию сразу, однако при этом вычтет из нее должок.
Вышеописанные схемы выплаты компенсаций являются наиболее распространенными при страховании в рассрочку. Однако некоторые компании подходят к этому процессу более творчески. Например, клиенту, который оплачивает договор частями, может быть предложена так называемая пропорциональная система возмещения ущерба. Она действует следующим образом. Если к моменту страхового события человек успел оплатить полис лишь на 50%, то страховщик выплатит ему лишь половину положенной суммы компенсации, если оплачено 75% премии, клиент недополучит четверть суммы и т.д.
"Пропорциональный" механизм выплат при рассрочке — явление отнюдь не редкое, хотя подобный подход осуждают и сами страховщики. "Думаю, что такая система имеет право на жизнь только тогда, когда по условиям договора полис не прекращает действия даже в случае невнесения клиентом очередного платежа. Если же в договоре присутствуют оба ограничения, такой полис лучше не покупать", — отмечает Елена Машаро.
МНЕНИЕ. МАРИНА ВОРОНЯНСКАЯ. Заместитель председателя правления ЗАО СК "Европейский Страховой Альянс"
— Оплата страховых премий в рассрочку практикуется почти всеми компаниями. В среднем такая схема оплаты увеличивает стоимость полиса на 3-10%. Рассрочка возможна практически по всем видам страхования, кроме обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (запрещено нормативными актами НТСБУ), а также страхования медицинских расходов выезжающих за рубеж (так как сумма страховой премии небольшая).
Страхователи с удовольствием оплачивают платежи в рассрочку — это бонус от страховщика, который входит в программу лояльности к потребителю. При этом минимальный первый платеж для клиента может составлять 25-30% от общей суммы страхового платежа.
Сумма выплаты в этом случае зависит от условий договора страхования — это может быть как пропорциональная выплата (ответственность страховщика пропорциональна сумме оплаченной страховой премии), так и в полном объеме, при этом страхователь доплачивает сумму страховки полностью. Страхователь в любом случае должен обратить внимание клиента на параграф в договоре страхования, касающийся ответственности сторон.
МНЕНИЕ. ОЛЬГА ЗАЙЦЕВА. Председатель правления СК "НОВА"
— Как правило, рассрочка предоставляется на крупные и средние платежи, независимо от вида страхования. Физлица также могут использовать такую систему оплаты. Теоретически рассрочку можно применить для любого платежа, но в некоторых случаях такая система оплаты экономически нецелесообразна для компании. Рассрочка предполагает дополнительные затраты страховщика на администрирование полиса. Например, полис стоит 100 грн. и страховщик предоставляет клиенту возможность оплатить его поквартально. В этом случае компании предстоит четыре раза связаться с клиентом, четыре раза выставить ему счета, напомнить об оплате, проконтролировать своевременность внесения взносов и учесть их. Естественно, что составляющая затрат на администрирование такого договора возрастает для страховщика в четыре раза. Поэтому, принимая решение о предоставлении рассрочки, каждая компания обязательно взвешивает свои возможности: хватит ли ей заложенной в платеже надбавки для покрытия таких затрат или нет.
МНЕНИЕ. СЕРГЕЙ ХАЧАТУРЯН. Заместитель начальника отдела добровольных видов страхования на транспорте ЗАО СК "Кредо-Классик"
— Страховые компании иногда в договорах прописывают, что сумма страхового возмещения выплачивается в той части, которую составляет внесенный страховой платеж от общей суммы годового платежа. Клиент прежде всего должен обратить внимание на сроки оплаты частей страхового платежа. Как правило, в договоре страхования указано, что в случае невнесения очередного платежа в указанные сроки договор страхования прекращает свое действие. То есть страховая компания не несет ответственности, начиная с даты внесения очередного платежа. Поэтому, если клиент не внес очередной платеж до указанной даты и у него произошло страховое событие, страховая компания будет вправе отказать ему в выплате страхового возмещения. Кроме этого, необходимо четко понимать, какая процедура возмещения принята в компании, если платеж вносится частями. Безусловно, менее приемлема ситуация, когда выплата будет производиться пропорционально.
МНЕНИЕ. ЛЮДМИЛА КОЛИСЕЦКАЯ. Финансовый директор СК "ИНГО Украина"
— Оплата страховых услуг в рассрочку востребована как физическими, так и юридическими лицами. Это не новая услуга, однако чаще предоставлять ее стали только в последнее время. Если раньше мы давали рассрочку в исключительных случаях, то сейчас это происходит довольно часто. Суммы платежей достаточно высокие, особенно это касается страхования КАСКО дорогих автомобилей, поэтому люди не всегда могут оплатить полис сразу. Однако более охотно страховые компании работают по такой системе с юридическими лицами, поскольку они заключают крупные договоры, которые приносят большие объемы платежей. Для физлиц мы также предоставляем такую услугу, но только тем клиентам, которые имеют страховую "историю", т.е. страхуются у нас не первый год. Если же мы даем рассрочку новому клиенту, в полисе могут присутствовать различные ограничения по выплатам. Кроме того, полис в рассрочку, как правило, стоит дороже. Премия может быть увеличена на среднегодовую депозитную ставку.
