Всі гроші світу. Коли третя хвиля цифрової революції змиє традиційні банки
Група фахівців Массачусетського технологічного інституту (MIT), Алекс Ліптон, Девід Шир, Алекс Пентланд, в серпні 2016-го опублікували ключова доповідь останніх років "Маніфест банківської справи: кінець банків".
Світ вступив в епоху глобальних інновацій, які змінюють самі основи звичного життєвого укладу.
Ми стали свідками цифрових революцій практично у всіх сферах — послуг, зв'язку, подорожей. У той же час банківська система, незважаючи на оновлений фасад, продовжує залишатися в "епоху динозаврів". І це при тому, що банківська діяльність, заснована на чистій математиці, як ніяка інша підходить до адаптації сучасних цифрових технологій.
Основна причина такого застою укладена в консервативності філософії банківської діяльності, а також у діях ключових світових регуляторів. Світова банківська система, як губка, абсорбувала трильйони доларів додаткової ліквідності, влите для мінімізації наслідків фінансової кризи 2008 р. найбільшими регуляторами: ФРС, ЄЦБ.
Океан грошей
Подарувати цей безмежний океан грошей віртуального світу просто так ніхто не захоче. Крім того, перехід банківської справи в цифрове простір можливе лише на підставі системи передачі інформації блокчейн, з персоналізованими сховищами даних і особистими "гаманцями". Хто тоді буде здійснювати фінансовий моніторинг і відстежувати підозрілі транзакції? А фіскали? Як їм виконувати квартальний план без доступу до рахунків платників податків?
Крім того, після побудови віртуальної банківської системи вона незворотньо перейде на кріптовалюти, що буде означати крах глобальної системи резервних валют, що склалася у другій половині XX ст.
Хоча вже зараз є кілька діагнозів, які свідчать, що здатність до еволюції класичних банків впала практично до нуля. Їх гомеостаз вже не витримує змінних параметрів зовнішнього середовища. Вони, як океанічні черв'яки, довгий час харчувалися донними відкладеннями, а, по суті, залишками життєдіяльності реального сектора економіки. Але ось реальний сектор став все більше йти в альтернативні середовища проживання, і донних відкладень стало катастрофічно не вистачати.
Порятунок банків за рахунок програм кількісного розширення, коли ФРС/ЄЦБ друкували трильйони доларів/євро, порушила крихкий баланс соціальної справедливості, причому навіть у розвинених країнах.
Не кажучи вже про прикладі таких країн, як Україна. А це вже загрожує світовою "бунтом мас" проти політичних еліт. Кредитний відсоток в умовах ключових базових ставок близько нуля і навіть нижче (як це було в Японії) вже не виконує свою традиційну функцію. Модель ісламського банкінгу, в якому відсутня відсоток як такої, не дає відповіді на існуючі виклики.
Ще в 2007 р. у статті економічного журналу ВШЕ професор Андрій Смирнов зазначив, що "ринок світових грошей, по суті, опинився в критичній точці, в якій він фактично вироджується, оскільки кінцевий обсяг ліквідності не може монетизувати безконтрольно зростаючі розміри заборгованості". А це означає, що глобальна фінансова система неухильно рухається до своєї точки сингулярності, після проходження якої будуть втрачені всі сформувалися причинно-наслідкові зв'язки і будуть сформульовані зовсім інші принципи існування. Питання полягає лише в тому, чи пройде банківська система точку сингулярності в процесі глобальної катастрофи або шляхом керованого експерименту...
Майбутнє сьогодні
Поява цифрового банкінгу має стати моделлю такої керованої трансформації. Автори маніфесту МІТ виділяють кілька етапів майбутньої трансформації банківської системи. На першому рівні — банки, які лише імітує оцифровку своїх технологічних процесів. Тут все обмежується красивим веб-сайтом, смс-повідомленнями на телефон клієнта і особистим електронним кабінетом. Але основні фінансові процеси йдуть цілком традиційно.
Цифрові гібриди (NetBank і т. д.) є фінансовими "кіборгами" другого порядку. Тут вже є справжній електронний інтерфейс, оптимізує всі технічні процеси. Але спирається він знову таки на централізовані сховища інформації з уразливими протоколами передачі даних і класичний банківський бек-офіс. Це як би традиційний банк з одним центральним офісом, що працюють по-старому, але з електронними щупальцями, проникаючими в користувальницькі девайси і збирають клієнтів в єдину мережу з загальним сервером за допомогою електронних технологій передачі інформації. Такі гібриди є мостом, що поєднує нове і добре забуте старе.
Третя хвиля цифрової революції, повинна явити світу Цифрової банк майбутнього, або DBF. Автори доповіді склали картину, як бачать цей банк інвестори, банкіри і клієнти (див. нижче).
Як бачимо, споживача послуг цікавлять в основному такі функції банкінгу, як електронні кредитні картки, прив'язка до смартфонів, цифровий Р2Р (однорангова мережа з відкритим вихідним кодом і рівністю учасників; по суті, це система, де кожний учасник є хранителем інформації, антипод системи клієнт — центральний сервер), біометрія (клієнти вже добряче намучилися зі зберіганням і запам'ятовуванням незліченної кількості пін-кодів, а біометрія дозволить повністю вирішити цю обтяжливу необхідність), швидкість операцій та управління рахунком 24 години на добу, можливість моделювання користувальницької системи.
Для банків це можливість налаштовувати мультиканальные продажу, розробляти нові банківські продукти, пропонувати клієнтам послуги робосоветника і фінансового планування. Така система банкінгу зможе об'єднати в єдину мережу 2,5 млрд клієнтів і 45 млн підприємств малого і середнього бізнесу.
Світ стоїть на порозі створення інноваційної фінансової екосистеми, яка буде розвиватися не за рахунок великих транснаціональних корпорацій, а за допомогою залучення величезного пласту невеликих клієнтів, фізичних осіб та суб'єктів МСБ.
Формується своєрідний трикутник:
Віртуальний банк речей (BoT) в даній системі буде представляти предметне безліч всього того, що необхідно людині в її повсякденному житті: сантехніка, побутова техніка, квиток в кіно і т. д.
А цифрові банки стануть виконувати функцію віртуальної трансмісії, що з'єднує споживача з його контрагентами і споживаними продуктами/послугами.
Кріптовалюти будуть своєрідним "машинним маслом", змащувальні ланки системи і забезпечує її безперебійне функціонування.
Причому в такій системі за рахунок децентралізованих каналів обміну інформацією будуть вирішуватися не тільки завдання мікрорівня, але і глобальні проблеми, наприклад, відповідність світової ліквідності та існуючої товарної маси.
Для клієнта це можливість протягом декількох секунд знайти потрібний товар, послугу, отримати рекомендацію щодо обраного контрагента, сплатити замовлення, отримати знижку, оцінити ризики. І все це протягом 24 годин, не переміщаючись у просторі, просто використовуючи особистий смартфон...
У дослідженні CGI "Фінансові потреби споживачів для цифрового банку завтрашнього дня" 90% споживачів хотіли б перейти на онлайн-банкінг вже завтра і лише 10% вказали, що використовують онлайн-послуги свого банку, виходячи з клієнтських обов'язків, а не особистих переваг.
Дослідження Research Now у США, Канаді, Великобританії, Франції, Німеччини, Швеції та Австралії показали, що 37% споживачів очікують повний перехід банкінгу на "цифру", 36% — закольцовывание всіх банківських транзакцій на особистий смартфон. Крім того, 30% респондентів очікують застосування біометрики, наприклад, розпізнавання відбитку пальця на екрані.
Наведені цифри говорять про те, що і споживачі, і рівень технологій вже готові до появи цифрового банку третього покоління. Не готові поки самі банки та державні регулятори.
Страх перед фінансової точки сингулярності, коли відпаде необхідність у самих регуляторах, резервних валютах, тисяч банківських відділень, можна порівняти лише з жахом, який вселяв у обивателів андронний коллайдер, нібито загрожував штовхнути світ у безодню рукотворної чорної діри. Тоді все закінчилося відкритим листом, підписаним провідними фізиками світу, що все буде не так "боляче".
З електронним банкінгом, враховуючи ціну питання, процес трансформації пройде не так гладко. Світ очікує досить тривала епоха гібридних банків, коли "класика" буде посилено чіплятися за життя і доводити свою потрібність у цьому мінливому світі.
Як написали автори доповіді МІТ, "банки намагаються бути білими і пухнастими, створювати найсучасніші інтерфейси... Але це схоже на свиню, нафарбовану губною помадою, — зрештою, це свиня, і сучасний інтерфейс все ще спирається на жахливо застарілий бек-офіс".
