Банки создают союзы

Столичные банки начали подготовку к введению 10% налога на депозиты. Проблему пытаются решать, переводя денежные средства в более безопасные финансовые институты — кредитные союзы. Не исключается, что в дальнейшем кредитные союзы, созданные при банках и финансово-промышленных группах начнут активно разворачивать свою деятельность на рынке. Уже сегодня прыткость банкиров вызывает опасения руководителей действующих кредитных союзов, которые с опаской ожидают на рынке новых конкурентов.

Банкиров обвиняют в однобокости
Желающие выйти на рынок кредитных союзов не скрывают своих мотиваций и намерений. Насколько известно "ДС", не менее пяти банков выделили средства на создание таких институтов до конца текущего года.

"Кредитный союз представляет частные интересы людей, входящих в него. Мы сейчас работаем на компанию, а хочется работать немного и на себя. Когда кредитный союз владеет ресурсом от 1 млн грн. и выше, а специалисты видят, куда можно вложить эти средства с высокой доходностью, то почему бы этого не сделать. Вторая причина, по которой принималось решение об организации кредитного союза, — это минимизация налогообложения (рано или поздно в Украине произойдет обложение налогом депозитных вкладов граждан).

В данном случае в большинстве стран мира практикуется единственная форма уменьшения затрат — это кредитные союзы", — рассказал в интервью "ДС" председатель совета банка "НРБ-Украина" Вячеслав Юткин. Причем, по словам операторов рынка, появление кредитных союзов при банках либо целых холдингах становится тенденцией.

Оценивается такое явление сейчас по-разному. Сами банкиры только прощупывают рынок и нередко именно этим поясняют свое пассивное поведение на рынке. Его же операторы уже сейчас подвергают критике однобокую деятельность новых конкурентов.

"Мы отрицательно относимся к волне формирования кредитных союзов при банковских учреждениях. Поскольку при сегодняшнем построении работы новых союзов может возникать финансовый риск: нередко у подобных союзов несколько хозяев, которые, собственно, и являются его членами, при этом забывается, что кредитный союз — это прежде всего система взаимокредитования. В банковские кредитные союзы вливаются деньги, они крутятся. И в результате, когда туда приходят посторонние физические лица, оказывается, что их кредитные союзы не принимают. Сталкивались мы и со случаями, когда средства принимаются, но союз не кредитует ими своих членов", — пояснил позицию председатель Национальной ассоциации кредитных союзов Украины (НАКСУ) Петр Козинец.

Избавление рынка от неработающих союзов, по мнению экспертов, должно произойти после появления нового контролирующего органа.

Новый контролер наведет порядок
По разным оценкам, новый контролер небанковских финучреждений начнет свою работу уже с начала 2003 г. По словам участ-ников рынка, как раз до того момента может продлиться хаотичное открытие кредитных союзов при банках. Ожидается, что новый регулирующий орган своими документами пропишет требования к кредитным союзам и cтанет контролировать исполнение нормативов (например, соотношение привлеченных средств к выданным, формирование резервов и т. п.).

Выход из ситуации будет один — новые кредитные союзы либо станут полноценными участниками рынка, либо попросту закроются. Похоже, что у пионеров рынка есть понимание ситуации, начинать же они будут с капитализации. "Минимальный капитал, с нашей точки зрения, необходимый кредитному союзу для нормальной работы, — это 2–3 млн грн. Тогда союз может рассчитывать на какие-то серьезные проекты", — считает Вячеслав Юткин.

На сегодняшний день, по словам операторов рынка, развитие этого направления контролируется лишь двумя органами. "Национальная ассоциация кредитных союзов, в которую входят 123 члена, вырабатывает и отслеживает исполнение ряда финансовых показателей. В данный момент отчетность, которую союз должен подавать в НАКСУ, умещается на семи листах, отчет же, подаваемый в Нацбанк, — на одном листе. Членство в ассоциации (возможное только при исполнении ряда финансовых требований) стимулируется — НАКСУ открывает доступ к международным донорским программам, обучающим проектам и т. д. Это не только общественная (с точки зрения закона и регистрации, это общественная организация), но и профессиональная организация, которая пока заменяла нам контролирующий орган", — сообщил "ДС" председатель правления кредитного союза "Фаворит" Валерий Филиппов. Поэтому он считает, что требования нового контролера должны базироваться на наработках ассоциации.

Рынок поделили
Из 600 зарегистрированных в Украине кредитных союзов реально работают на сегодняшний день не более 200. При этом на столицу приходится не более полутора десятков активно функционирующих организаций. Всего, по словам Петра Козинца, количество членов 123 кредитных союзов (см. таблицу), входящих в НАКСУ, составляет около 125 тыс. человек, а общий объем сформированных ими активов достиг 53 млн грн.

Интересно, что, даже несмотря на свою немногочисленность, столичные кредитные союзы не стали распыляться, заняв каждый свою нишу. "Как правило, каждый кредитный союз занимает свою нишу: потребительское кредитование частных предпринимателей, предоставление займов для поездок, покупки квартир и так далее. Например, мы начинали с мелкого потребительского кредитования — это были кредиты до 1 тыс. у. е. Тогда на этом рынке был настоящий бум. Сейчас же мы перешли в другой сегмент — предоставление кредитов малому бизнесу: в связи с этим кредитуем начиная от 10 тыс. и заканчивая 1 млн грн. Причем частных предпринимателей-заемщиков становится все больше: производство пельменей, салоны красоты, поставка питьевой воды в офисы, постройка АЗС, ателье индивидуального пошива одежды. В настоящее время около 70% составляют кредиты частному предпринимательству и лишь 30% приходится на потребительские кредиты", — отметила в разговоре с "ДС" заместитель главы правления "Первого кредитного альянса" Елена Крыжановская.

В кредитных союзах, чей портфель на 80% состоит из мелких потребительских кредитов, условия по минимальному кредиту несколько другие. В частности, политика союза "Фаворит" вообще отрицает установление нижнего порога размера кредита. Кстати, именно благодаря этому союзам нередко удается конкурировать с банковскими учреждениями, большинство из которых прибегает к ограничению минимального размера займа — до 400–500 грн.

В зависимости от сроков довольно существенно колеблются ставки по кредитам — от 28% до 60% годовых. Правда, в отличие от банков проценты за пользование ссуженными средствами насчитываются не на всю сумму взятого кредита, а на остаток. И заемщик не теряет на досрочном погашении кредита, поскольку процент может быть пересчитан по ежемесячной, а не по годичной шкале, как зачастую поступают банковские учреждения.

Более лояльный подход возможен у союзов к страхованию — не все они вынуждают заемщика терять до 3% суммы займа на страховке. Еще одно преимущество — залог должен составлять 100–130% от кредита (у банков 150–300%). Ставки, начисляемые членам союзов на паи (аналог банковского депозита), находятся в пределах 15–25% годовых. Однако на затраты заемщиков, работающих с союзами, необходимо отнести разовые членские взносы (союз имеет право кредитовать только своих членов), которые в зависимости от направленности союза могут варьироваться от 11 грн. до нескольких сотен гривень. Необходимо также учитывать, что кредитные союзы имеют право работать только в национальной валюте (ожидается, что работу с СКВ начнет регулировать новый контролирующий орган).

Прогноз
Приход банков на рынок кредитных союзов может ударить прежде всего по кредитным ставкам на рынке. "Я вижу конкурентов в кредитных союзах, которые будут создаваться при банках. Поскольку они обладают значительной ресурсной базой и квалифицированным персоналом", — конкретизировала Елена Крыжановская. Вместе с тем о реальной активизации новых союзов, по словам специалистов, можно будет говорить не ранее следующего года. Пока кредитные союзы конкурируют только с банками, которые не так давно начали вкладывать средства в розничное кредитование.

Члены НАКСУ, имеющие по рейтинговой оценке финансовое состояние "очень хорошо" (по состоянию на 1.08.2002 г.)*

Кредитные союзы первой категории (активы более 1 млн грн.)

Название

Город

Кредитные союзы второй категории (активы 500 тыс .-1 млн грн.)

Кредитные союзы третей категории (активы 150 тыс.- 500 тыс. грн.)

Кредитные союзы четвертой категории (активы 50 тыс. - 150 тыс. грн)

Кредитные союзы пятой категории (активы до 50 тыс. грн.)