Строители не хотят страховаться. Столичные застройщики вспоминают о страховании рисков только при наличии реальной угрозы своему бизнесу

Едва ли сегодня в Украине найдется много застройщиков, качественно и вовремя выполняющих свои обязательства перед клиентами. Иски в суды с требованиями о возмещении убытков за несвоевременную сдачу объектов, несоответствие качества возводимых зданий стандартам, предусмотренным договорами, уже не являются редкостью. И хотя случаи удовлетворения таких исков пока единичны, специалисты не исключают, что строители все чаще будут сталкиваться с подобными проблемами. Помочь их решить хотя бы отчасти уже пытаются страховые компании.

Дольщиков страховать не будут

На самом деле предложение по страхованию рисков на первичном рынке недвижимости достаточно ограниченно. Компании объясняют этот факт очень низким спросом на подобные продукты как со стороны заказчиков строительства, так и со стороны подрядчиков. Еще реже интерес к нему проявляют частные инвесторы, вкладывающие деньги в возводящуюся недвижимость. Да и сам по себе строительный рынок на данный момент, с точки зрения участников страхового рынка, высокорисковый, что и предопределяет их весьма настороженный подход. Так, например, фактически ни одна украинская СК сегодня не возьмется страховать финансовые риски физических лиц, вкладывающих деньги в недвижимость, которая сооружается. Как показал опрос "ДС", такие риски инвесторов, как, например, невозврат вложенных в строительство средств, неполучение права собственности на недвижимость, получение в собственность жилья, непригодного к проживанию, просрочка сдачи объекта, двойная продажа квартир и т. д., компании не страхуют и делать это в ближайшем будущем не собираются. С одной стороны, специалисты объясняют отсутствие предложения подобных продуктов слишком высокой рисковостью — ведь здесь наступление страхового случая зачастую может быть связано либо с халатностью, либо со злым умыслом. Да и не научились еще наши строители работать так, чтоб не придраться. Сегодня фактически ни одна компания не укладывается в намеченные сроки работ, и качество зачастую грешит. С другой стороны, по мнению экспертов, едва ли такой продукт вообще будет пользоваться спросом у инвесторов. "Страхование финансовых рисков при долевом строительстве легло бы дополнительным финансовым грузом на плечи инвесторов — физлиц, которым и так приходится платить за все. А в свете постоянного роста цен на первичном рынке я не думаю, что кто-нибудь из них согласился бы оплачивать такое страхование", — считает первый заместитель председателя правления СК "Аркада-Гарант" Елена Астафьева-Куприенко.

Кредитные риски

Между тем спрос на страхование финансовых рисков со стороны строительных компаний сегодня существует. Например, многие из них с удовольствием застраховали бы риски неоплаты за проведенные работы, нехватки оборотных средств или просрочки строительства по любой причине. Правда, в этом случае СК не торопятся идти навстречу пожеланиям клиентов, признавая, что взять на себя такие обязательства — то же самое, что просто подарить деньги.

Пожалуй, единственное звено, у которого все же есть шансы застраховать свой прямой финансовый риск при инвестировании (пусть и опосредованном) работ, — это банки, выдающие кредиты под покупку недвижимости в строящихся объектах. Да и то благодаря тому, что многие из них имеют "родственные" страховые структуры, которые и принимают на себя такие риски. Так, например, "Аркада-Гарант" сегодня страхует риски банка "Аркада", предусматривая в покрытии непогашение кредитов на приобретение недвижимости заемщиками-физлицами, частичный невозврат заемщиком платежей и процентов по кредиту в сроки, предусмотренные кредитным договором, и некоторые другие. По словам г-жи Астафьевой-Куприенко, такое страхование ложится полностью на плечи банка и не влияет на стоимость кредитов, однако является весьма полезным для кредитующих организаций. Так, только в прошлом году "Аркада-Гарант" провела около десятка крупных выплат по невозвратам кредитов.

Кроме того, банкиры также защищают себя с помощью механизма обязательного страхования предмета залога — в данном случае строящихся квартир, под покупку которых выдаются кредиты. Расходы на такое страхование ложатся на плечи заемщика, который дополнительно должен потратить на страховку около 0,3–0,4% от стоимости своей будущей квартиры.

"Строймонтаж" начал приживаться

По словам вице-президента УАСК "АСКА" Елены Машаро, наиболее распространенным продуктом, который предлагают украинские компании застройщикам, является страхование строительно-монтажных рисков. "Такая программа может оказаться весьма полезной для всех участников процесса, так как позволяет на всех его стадиях не только возмещать внезапные или непредвиденные убытки, возникающие при строительстве, но и защищать капиталовложения в него", — считает г-жа Машаро. Как правило, таким покрытием предусматривается страхование всех объектов наземного и подземного строительства, материалов, оборудования и работ по контракту, начиная с подготовки стройплощадки и до подписания акта сдачи объекта. Перечень рисков стандартен: пожар, стихийные бедствия, аварии, заливание водой, противоправные действия третьих лиц. Кстати, в нагрузку к такому продукту иногда предлагают и страхование ответственности подрядчика, например, за несвоевременную сдачу объекта (по указанным выше причинам) или нанесение морального и материального ущерба третьим лицам, в том числе и в случае некачественного выполнения работ. Тогда как отдельно, без "строймонтажа", застраховать такие риски сегодня практически невозможно. По словам начальника отдела методологии и маркетинга АСО "Вексель" Андрея Брицына, при заключении договора, как правило, предусматривается и возмещение ущерба, связанного с дефектами или ошибками в процессе строительства, на протяжении гарантийного периода (обычно год-два) после сдачи объекта в эксплуатацию. Между тем, как отмечают эксперты, хотя интерес к такому страхованию у застройщиков постепенно возрастает, большинство из них по-прежнему предпочитает работать без такового. "Как правило, договоры страхования в обязательном порядке заключаются лишь при реализации госпроектов. Если же строительство проводится частной компанией, то о них часто речь не идет. Ведущие строительные компании не ощущают недостатка в оборотных средствах, поэтому они больше полагаются на собственные ресурсы", — рассказал "ДС" Андрей Брицын. "Застройщики идут на страхование строительно-монтажного риска только в том случае, если чувствуют реальную угрозу. К такому шагу могут подтолкнуть, например, особенности стройплощадки, делающие работы небезопасными. Если же застройщик уверен в площадке и над ним не довлеет иностранный инвестор, то к страхованию прибегает крайне редко", — говорит г-жа Астафьева-Куприенко ("Аркада-Гарант"). Зато, по словам Елены Машаро, интерес к такому страхованию сегодня все чаще проявляют физические лица, заказывающие сооружение дорогих элитных коттеджей и домов. Правда, и в таких случаях до заключения договоров дело доходит нечасто.

Прогнозы

Один из весомых аргументов, приводимых строителями против страхования, — существенное подорожание площадей в возводимых зданиях за счет дополнительных расходов на приобретение страховки. Между тем, как утверждают эксперты, строительно-монтажные риски — отнюдь не дорогой продукт, стоимость которого колеблется в пределах 1% от общей стоимости строительства. Если же к ним "прикрепляются" еще и программы ответственности, то максимальная цена может составить около 2% от устанавливаемой страховой суммы.

Эксперты утверждают, что украинским строителям едва ли удастся избежать общепринятой западной практики, предусматривающей как обязательное страхование строительно-монтажных рисков, так и ответственности подрядчика. "Если сегодня чаще всего страхователями выступают заказчики строительства, то завтра эту категорию будут формировать в основном подрядчики, как это принято во всех цивилизованных странах, где без такого полиса работать на строительном рынке просто невозможно", — считает Елена Машаро.