Киев променяли на провинцию
Заинтересованность финансистов в региональных ресурсах подтверждается не столько самим фактом расширения их филиальных сетей, сколько формами работы на периферии. Если ранее банк мог ограничиться открытием обыкновенного банковского отделения в областном либо районном центре, рассчитанного на обслуживание, скажем, близлежащего завода, то сейчас непременным условием функционирования удаленной финансовой площадки становится предоставление максимального количества услуг физическим лицам. Главная — открытие и обслуживание депозитных счетов. "Невзирая на все усилия в части расширения филиальных сетей, нельзя сказать, что население в регионах избаловано вниманием банковских учреждений. И нынешний интерес по привлечению средств за пределами столицы вполне понятен: чем меньше конкуренция в отдельно взятой области, тем оперативнее в случае возникновения определенных потребностей (что особенно актуально в условиях дефицита средств на кредитном рынке) можно привлекать средства физических лиц. Там банкам намного проще привлекать вклады, нежели в Киеве", — рассказал в интервью "ДС" президент банка "НРБ-Украина" Вячеслав Юткин.
Немаловажна и цена привлеченных депозитов населения. Более всего это касается сетевых банков, которые, в отличие от остальных финучреждений, нередко выставляют разные ставки по вкладам населения в столице и за ее пределами. "Цена привлечения средств населения зависит от многих факторов, в том числе и от уровня развития каждого региона. Банки стараются балансировать, привлекая средства в менее развитых регионах, и вкладывать в промышленные зоны (Днепропетровск, Харьков, Донецк и т. п.)", — говорит директор финансового департамента АППБ "Аваль" Катерина Рожкова.
Подобная политика позволяет решить проблему доходности. Пытаясь опередить друг друга в погоне за клиентом, финансисты за последние несколько месяцев до минимума уменьшили разницу между кредитными и депозитными ставками. И, как следствие, свои заработки. Ведь именно при работе по привлечению и размещению средств только в столице, маржа все чаще опускается до границы в 3–4%. Маневры же с привлечением более дешевых вкладов на периферии позволяют расширить разницу между кредитными и депозитными ставками до 4–6%.
Даже в условиях время от времени обостряющегося дефицита ресурса на кредитном рынке банкиры не спешат существенно пересматривать ценовую политику на депозитном рынке, лишь изредка прибегая к незначительному повышению ставок. В основном привлекательность вкладов пытаются улучшить, не повышая ставки, а предлагая дополнительные услуги. "В последнее время практически все банки пересмотрели ряд депозитных продуктов, предоставив клиентам дополнительные права в части пополнения и снятия денежных средств в период действия вклада, льготных условий досрочного расторжения депозитного договора, причисления начисленных процентов к сумме вклада. Но предоставление дополнительных прав вкладчику предполагает снижение доходности вклада. Клиент имеет выбор: высокий процент и минимум прав или больше прав за счет снижения процентной ставки. Пока клиенты больше ориентированы на доходность", — сообщила "ДС" начальник управления обслуживания частных лиц УкрСиббанка Ольга Полтинина.
Высокого процента по вкладу клиенту, как правило, удается добиться во время проведения банками акций, либо используя уже проверенную годами методу — открытие так называемых пенсионных счетов.
Почти все крупные банки предлагают пожилым вкладчикам льготы при размещении средств на депозиты — при предъявлении пенсионного удостоверения к базовой ставке в финучреждении автоматически плюсуют в среднем 1–1,5% годовых. Правда, в большинстве своем подобными льготами пользуются находчивые родственники престарелых вкладчиков, желающие получить повышенную ставку по депозиту. Во многих банках доля пенсионных вкладов переваливает за 50% от всех привлеченных средств населения.
На сегодняшний день средний уровень депозитных ставок по банковской системе выглядит следующим образом: 14–17% годовых по вкладам в гривне и 6–8% в иностранной валюте. На фоне повышенного спроса на кредиты в течение октября ставки по гривневым депозитным вкладам выросли на 1–1,5%, однако банкиры не обнадеживают клиентов, надеющихся на дальнейший рост ставок. "В нашем банке процентные ставки в среднем возросли на 1,5%. Думаю, что относительно высокие ставки по депозитам сохранятся у нас до начала весны, а с 1 марта наметится тенденция к их уменьшению. Однако это падение составит не более 0,5–1% в полгода", — спрогнозировал для "ДС" дальнейшее развитие рынка заместитель управляющего киевского городского филиала Укрсоцбанка Андрей Онистрат.
Привязка ситуации на депозитном рынке к 1 марта поясняется увеличением с этой даты пресловутой нормы адекватности капитала с 8 до 10%. Если к этому сроку банки не нарастят капитал до необходимых объемов, то они свернут свои кредитные операции на рынке. Соответственно, снизится и их активность в привлечении вкладов населения. Позиция финансовых учреждений в этой части прояснится уже в январе-феврале будущего года.
