Банкиры опасаются смерти заемщиков
Страховщики жизни рассчитывают поучаствовать в ипотечном кредитовании. Свою лепту лайфовые компании готовы внести в виде страхования жизни заемщиков, получающих кредиты под покупку жилья. Наличие такой страховки в скором времени может стать обязательным условием для банковских клиентов.
До сих пор преимущества работы с банками, активно развивавшими потребительское кредитование, доставались рисковым компаниям. Поскольку залог, под который выдается кредит, должен быть застрахован в обязательном порядке, компании активно страховали автомобили и залоговую недвижимость, имея таким образом стабильный источник поступлений. А страховщики жизни до недавнего времени оставались фактически не у дел, однако не оставляли попыток отвоевать свою нишу на рынке потребительских кредитов. "Страхование жизни заемщиков, получающих кредит под покупку недвижимости, где страховая компания покрывает риски неплатежеспособности и невозврата кредита в случае смерти или потери трудоспособности клиентом, является во всем мире общепринятой практикой. Не являясь формально обязательным, такое страхование во многих странах стало необходимым условием при получении кредита под недвижимость", — рассказала "ДС" начальник управления по банковскому страхованию УАСК "АСКА-Жизнь" Людмила Огневая.
Данное направление становится все более привлекательным для страховщиков и в Украине. Учитывая, что в прошлом году ипотечный портфель работающих в этой сфере банков составил 4,4 млрд грн., страховщики, которые смогут первыми пробиться в этот сегмент, могут рассчитывать на неплохой куш. По оценкам экспертов, даже если заемщики будут страховаться по минимальному тарифу (0,5% от страховой суммы), емкость этого рынка может составить свыше 20 млн грн. Правда, при условии, что страховаться будут все клиенты, получающие кредит.
До недавнего времени банкиры относились к подобным нововведениям весьма скептически. "Мы предлагали такую программу некоторым банкам, однако переговоры не увенчались успехом. Банкиры мотивировали свой отказ тем, что страхование повышает стоимость кредита и ложится на клиента, который и без того платит за страхование залога, дополнительным бременем. Кроме того, банки стараются не упускать деньги из рук. Поэтому если некоторые из них и считают целесообразным страховать заемщиков, все же хотят, чтобы они страховались в кэптивных компаниях, большинство из которых сегодня являются рисковыми. Однако они могут предоставить довольно ограниченное покрытие, которое предусматривает лишь страхование от несчастного случая. Зато тарифы в данном случае намного ниже", — говорит председатель правления СК "Гарант-Лайф" Станислав Гоцуляк.
Впрочем, многие банки уже начали пересматривать свою позицию в этом вопросе и, оценив все за и против, приняли решение в пользу страхования жизни. Во-первых, лайфовые компании имеют возможность заключать договоры не на год, а на весь срок кредитования, во вторых — покрывают значительно больший перечень рисков, включая смерть заемщика (по любой причине), стойкую потерю его трудоспособности, критические заболевания. Решающим же аргументом стала долгосрочность выдаваемых на покупку жилья кредитов. "Спрогнозировать, что случится с человеком за 5–10 лет, невозможно. Тем более что сегодня большинство украинских банков не просят справок из медучреждений о состоянии здоровья заемщика. Поэтому если клиент умрет или получит инвалидность и не сможет погасить кредит, банку придется заниматься выселением родственников заемщика, реализацией недвижимости и т. д., что достаточно хлопотно. Немаловажен и моральный аспект данного вопроса. Если же жизнь заемщика застрахована, то сумму кредита выплачивает страховая компания", — отмечает начальник управления потребительского кредитования банка "Аваль" Ольга Мельник. Страховщики также утверждают, что подобные меры предосторожности позволят банкам в перспективе серьезно увеличивать сроки кредитования. "Сейчас банковские учреждения в большинстве случаев дают кредиты на 5–10 лет. При наличии страховки они могут увеличить сроки до 15–20 лет. Например, мы уже занимаемся разработкой такой программы страхования на 20 лет для Райффайзенбанка", — рассказывает Людмила Огневая.
Шансы того, что данный вид уже в ближайшем будущем станет действительно массовым, довольно велики. Необходимость такого страхования предусмотрена, например, в стандартах ипотечного кредитования, разработанных Украинской национальной ипотечной ассоциацией для ипотечных кредиторов. Кстати, некоторые банки уже ввели обязательное требование о наличии такой страховки у заемщиков при получении кредита. О многом говорит и тот факт, что банки активно начали создавать лайфовые компании, тогда как ранее предпочтение отдавалось рисковым "дочкам". Поэтому уже сегодня страховщики подыскивают альтернативные каналы реализации для своих продуктов. Таковыми могут стать риэлторские агентства и кредитные союзы, работающие в сегменте ипотечного кредитования.
