Страховщики займутся кредитованием
Госфинуслуг подготовил проект, определяющий правила кредитования физлиц страховщиками жизни. Лайфовые компании убеждены, что смогут конкурировать с банками, предложив гражданам более выгодные условия кредитования. Заодно страховщики пророчат рост интереса к своим услугам со стороны населения.
В принципе страховщикам жизни разрешили кредитовать своих клиентов-физлиц еще три года назад Законом "О страховании". Но поскольку регламентирующая этот вопрос нормативная база до сих пор не была разработана, компании не включали в перечень услуг возможность выдачи займов страхователям. Сегодня, принеся деньги лайфовой компании, клиенты фактически должны попрощаться с ними до истечения срока договора. Учитывая, что в предложениях страховщиков доминируют долгосрочные программы (10 лет и более), граждане и предприятия весьма неохотно расстаются со своими деньгами на столь длительный срок. Однако компании уже давно нашли выход из тупикового положения и начали кредитовать клиентов "из-под полы". Например, большинство лайфовых страховщиков сегодня предлагает крупным корпоративным клиентам так называемую опцию обратного финансирования. Накопив на счету у страховщика приличную сумму, клиент может вернуть ее в оборот, получив кредит в банке под гарантию страхового полиса. "Кредитовать юрлиц сейчас легко в связи с отсутствием нормативов по размещению резервов лайфовых компаний. Страховщик кладет деньги на гарантийный депозит и просит банк выдать под него кредит предприятию, выступая своего рода гарантом. Банк выдает клиенту заем в размере депозита под проценты, сопоставимые с депозитной ставкой. Обе стороны при этом оплачивают посреднические услуги банка. Такие кредиты особенно популярны в кэптивных компаниях. Ведь с помощью этого механизма родственные страховщику предприятия получают возможность освобождать при помощи страхования средства от налогов и возвращать их в оборот", — рассказал "ДС" председатель правления СК "ТАС" Виктор Адамович.
С займами для физлиц дело пока обстоит сложнее. Граждане также могут взять кредит в банке под залог полиса, но процедура его получения довольно длительная и хлопотная, требующая подписания нескольких договоров как с банком, так и со страховщиком. Кредит же за счет необходимости оплаты посреднических услуг банка получается недешевым, а соответственно, такая услуга мало востребована. Поэтому страховщики надеются, что разработанное Госфинуслуг постановление позволит им начать активное кредитование граждан. Безусловно, лайфовые компании по-прежнему будут ограничены в объемах и сроках кредитования. Заемщик не сможет получить средства, превышающие размер выкупной суммы на момент выдачи кредита (т. е. суммы накопленных им взносов минус затраты страховщика). При этом кредит может выдаваться лишь на срок, не превышающий период, оставшийся до окончания действия договора страхования. Зато сама процедура получения кредита значительно упростится. Клиент должен будет заключить всего один дополнительный договор со страховщиком, и лайфовая компания без всяких посредников перечислит деньги на его счет. "Предложив такую услугу, компании смогут повысить привлекательность накопительных полисов. Особенно интересна она будет для клиентов, которые станут проплачивать взносы на несколько лет вперед. В этом случае они смогут рассчитывать на довольно солидную сумму кредита, а страховщики — заработать на кредитовании клиентов и диверсифицировать свои инвестиционные риски", — считает председатель правления СК "Гарант Лайф" Станислав Гоцуляк.
В соответствии с проектом кредитная ставка должна быть не ниже 4% (именно столько составляет гарантированный бонус по договорам лайфового страхования). Верхнюю же планку установит сам страховщик. Предположительно, ставка по кредиту будет сопоставима с запланированным компанией уровнем инвестиционного дохода на размещенные резервы.
Корпоративные же клиенты по-прежнему останутся за рамками этого постановления, хотя страховщики находят такое положение вещей несправедливым. "Чем вызваны ограничения по кредитованию юридических лиц, непонятно. Ведь и физлицо, и корпоративный клиент страхуются на одних и тех же условиях. И если у кого-то из них возникли временные финансовые трудности, клиент в любом случае имеет право разорвать договор и забрать выкупную сумму. Теперь физлицо сможет оставить договор в силе и взять у страховщика кредит, предприятие же, чтобы вернуть деньги, должно разрывать договор", — прокомментировал ситуацию Виктор Адамович.
