Станислав Гоцуляк:. "Страхование — вопрос привычки, его нужно культивировать"
Отечественные лайфовые компании активно осваивают сегмент юридических лиц. Работать с гражданами пока отваживаются лишь единицы. Страховщики сетуют на отсутствие достаточных капиталов и технологий, утверждая, что без помощи иностранных инвесторов рынок физлиц им не поднять. О текущих проблемах и перспективах развития украинского рынка страхования жизни "ДС" рассказал председатель правления СК "Гарант-Лайф" Станислав Гоцуляк.ДС — Станислав Александрович, как вы оцениваете динамику рынка страхования жизни в текущем году? — Мы прогнозировали, что рынок в ближайшие годы увеличится в 2,5–3 раза. Но в первой половине 2005 года темпы прироста платежей снизились. Думаю, что и по итогам третьего квартала мы не увидим большого прироста. Торможение рынка вызвано объективными причинами. Мы предполагали, что он будет расти, в первую очередь, благодаря увеличению количества лайфовых компаний и, как следствие, бурному развитию корпоративного страхования. Но именно сегмент страхования юридических лиц сейчас пробуксовывает. В конце прошлого года и в начале текущего на рынке появилось очень много новых страховщиков жизни. Их количество увеличилось почти вдвое — с 27 до 51, но многие так и не приступили к работе. Дело в том, что большинство СК, созданных отечественными финансово-промышленными группами, ориентированы на работу с корпоративными клиентами. Они же сейчас страхуются очень неохотно. Это связано в основном с макроэкономическими и политическими факторами. Серьезные перемены, произошедшие за этот период, а также политическая нестабильность в стране сыграли против страховых компаний. Наши клиенты понимают, что политика неразрывно связана с финансовым сектором, а потому на данном этапе они опасаются делать долгосрочные вложения.
ДС — С кем страховщики жизни сегодня работают более активно — с гражданами или юридическими лицами? — Ситуация очень отличается в разных компаниях. Она зависит от выбранной ими стратегии и возможностей инвестирования в развитие агентской сети. Сейчас эффективно работают с физлицами всего три-четыре страховщика, причем лидируют в этом направлении "иностранцы" — ALICO AIG Life и "Граве-Украина". Остальные компании, созданные отечественными ФПГ, больше тяготеют к страхованию корпоративных клиентов. Рынок физлиц — перспективный и емкий, но достаточно сложный. Для его освоения нужно проделать очень большой объем работы.
ДС — Какие слои населения страховщики жизни считают своей целевой аудиторией? — Что касается накопительных программ страхования, то если в семье есть доход 1–1,5 тыс. грн. на человека — это наши потенциальные клиенты. Кстати, граждане с очень высоким уровнем доходов довольно редко прибегают к лайфовому страхованию. У нас есть клиенты, застрахованные на очень крупные суммы. Но в основном это заемщики, которые страхуют свою жизнь по требованию банка. В среднем по нашей компании страховая сумма по долгосрочным накопительным договорам (сроком на 10 и более лет) составляет $7,5–8 тыс. (35–40 тыс. грн.). Минимальную планку каждая компания ставит индивидуально, устанавливая стартовый размер годового взноса. В СК "Гарант-Лайф" он должен быть не менее 1 тыс. грн. Есть компании, в которых этот порог составляет $500.
ДС — Наиболее востребованные продукты лайфового страхования? — Все продукты страхования жизни можно условно разделить на три типа. Во-первых, это накопительные договоры, которые включают риски дожития и смерти. То есть человек страхуется на случай смерти и накапливает средства к определенному сроку, получая капитал по истечении договора. Второй тип программ — страхование только на случай смерти. Как правило, этот продукт востребован при страховании заемщиков. Третий вид — так называемые рентные или пенсионные договоры. Они также включают риск смерти плюс накопление капитала. Но, в отличие от программ первого типа, предусматривают систему выплат равными частями на протяжении определенного срока — пяти, десяти лет или пожизненно. Сегодня большей популярностью пользуются первые два вида продуктов. Хотя потенциально наибольший интерес представляют именно пенсионные программы. Поэтому сейчас идут такие жаркие баталии за право страховщиков участвовать в системе негосударственного пенсионного обеспечения.
ДС — В какой валюте, как правило, заключаются договоры? — Частные лица больше тяготеют к валютному хеджированию рисков и хотят, чтобы обязательства страховщика были номинированы в какой-то из валют. В нашей компании практически все договоры с физлицами заключены в долларовом эквиваленте. Корпоративные клиенты, напротив, заключают их в гривне. Это связано с тем, что для клиентов-юрлиц страховщики предлагают услугу реинвестирования. Это значит, что предприятие может само управлять большей частью средств, которые аккумулируются на его имя в страховой компании. Есть различные способы реинвестирования. Самый простой — компания открывает депозит в банке, а наш клиент под его гарантию может взять кредит. Страховщик также может выкупить корпоративные облигации застрахованного предприятия, купить пакет акций клиента, если это акционерное общество. Вариантов много.
ДС — Какой уровень инвестиционного дохода могут обеспечить лайфовые компании по вложениям клиентов? — По закону страховщик может гарантировать доходность не более 4%. Но если компания заработает больше, то 85% дополнительного инвестдохода она обязана распределять между клиентами. Сегодня в дополнение к четырем гарантированным процентам страховщики в среднем дают еще 5,5–8,5%. То есть суммарный инвестдоход может составить 9–13% в той валюте, в которой номинирован договор. Пока страховщики львиную долю резервов размещают на банковских депозитах. Такие вложения считаются наиболее высоколиквидными и доходными. Но наша компания, к примеру, также инвестирует в ипотечные сертификаты, недвижимость, акции эффективных финансовых структур.
ДС — Многие крупные западные страховщики уже анонсировали свой скорый выход на украинский рынок, некоторые уже работают здесь. Чем привлекателен наш рынок для иностранных инвесторов? — Во-первых, большой емкостью. Ведь население Украины — без малого 50 миллионов. Во-вторых, при таком большом потенциальном поле деятельности эта услуга у нас практически не развита. Свободность рынка и реальная возможность его бурного развития — это именно то, что интересует западного инвестора. Страхование — вопрос привычки, его нужно культивировать. Десять лет назад мысль о покупке машины или квартиры в кредит нам казалась дикой. Сейчас это обычная практика. То же происходит на данном этапе и со страхованием. С приходом профессионально работающих иностранных компаний этот процесс ускорится.
ДС — Смогут ли конкурировать наши страховщики с крупными западными компаниями? — Думаю, что западные инвесторы не будут приходить на пустое место и создавать компании с нуля, как это сделала, например, AIG. Скорее всего, они будут входить в рынок через выкуп пакета акций, получения контроля над действующими страховыми компаниями или покупки нескольких страховщиков и их слияния. Поэтому профессионально работающим страховщикам бояться не нужно — они всегда смогут найти покупателя. А для собственников компаний выгодная продажа бизнеса — одна из главных задач. Украинский рынок сейчас открыл дверь для иностранного капитала. Он очень понадобится компаниям, когда придет время наращивать уставные фонды до 10 млн евро (повышенные требования к капитализации лайфовых страховщиков вступят в силу через пять лет после вступления Украины в ВТО. — "ДС"). Нам также необходимы новые технологии продаж, обслуживания клиентов, эффективного инвестирования и так далее.
ДС — Можно сказать, что лайфовый рынок сейчас готовится к большой распродаже? — Я бы сказал иначе. У компаний есть желание вступить в альянс с профессиональными западными страховщиками, известными мировыми и европейскими брэндами. Только таким образом мы сможем приступить к активной работе с физическими лицами. Путь на этот рынок очень сложный, он требует больших кап-вложений, которые окупаются очень не скоро. Осилить его украинские компании смогут лишь в альянсе с западными страховщиками. Беседовала Татьяна Очимовская
