Скупые платят дважды. Банкам, сэкономившим на переоборудовании своих POS-терминалов, приходится платить за карточное мошенничество
Внедрение чиповых технологий на карточных продуктах в очередной раз ударило по карманам отечественных финучреждений. По данным VISA Int., в первые месяцы 2006 г. в три раза выросло количество финансовых претензий к банкам, которые не оснастили свои POS-терминалы устройствами, позволяющими принимать не только карты с магнитной полосой, но и с чипом. Теперь они вынуждены за свой счет компенсировать все убытки от карточного мошенничества. Наши банки преимущественно покрывают потери иностранных держателей.
Претензий стало больше
Поток претензий иностранных банков к нашим финучреждениям стал первым результатом кампании по переносу ответственности, которую VISA Int. начала с 1 января 2006 г. К началу года банки, работающие с картами VISA, должны были установить в торговой сети новое оборудование, которое позволяло бы принимать в POS-терминалах карты как с магнитной полосой, так и чипом (чип-ридеры устанавливались на уже имеющиеся терминалы). За невыполнение в срок этого требования никаких санкций со стороны платежной системы новыми правилами не предусматривалось. Однако кардинально поменялись взаимоотношения между банками. Ранее в случае возникновения любых спорных ситуаций между выпустившим карту финучреждением и принявшим ее в магазине проводились расследования, и банки долго выясняли отношения. Спорные ситуации сводились к так называемым несанкционированным списаниям денег со счетов: в тех случаях, когда рассчитывались подделанными либо украденными картами. С начала текущего года стало действовать другое правило: если конфликтная ситуация возникла после расчета в POS-терминале, не оборудованном чип-ридером, то проигравшим в споре считается банк, не поставивший необходимое оборудование на свой терминал. Именно из его кармана возмещаются убытки клиенту, картой которого в магазине воспользовался злоумышленник.
Первые два месяца действия нового правила дали впечатляющие результаты. "По предварительным результатам, за январь– февраль в регионе СЕМЕА (в том числе и в Украине) количество претензий банков-эмитентов по причине поддельных транзакций к эквайерам выросло в три раза. В основном они исходили от европейских банков", — сообщил глава подразделения чиповых технологий в регионе VISA СЕМЕА Сергей Елютин (Москва). Опрошенные "ДС" банки признали, что существенно выросло количество претензий и со стороны украинских финучреждений (эмитенты требуют от банков-эквайеров возмещать своим клиентам потери от мошеннических действий). Напомним, что иностранные финучреждения в последние годы стали достаточно активно грешить на украинский карточный рынок: сначала российские банки распространяли среди своих клиентов информацию о волне мошенничества в Украине и советовали не снимать в нашей стране наличность в банкоматах, затем их западные коллеги рекомендовали держателям своих карт не "светить" свой пластик в нашей торговой сети по тем же причинам. "В последний раз на нашем рынке были проблемы из-за мошеннических операций с картами Citibank", — рассказал "ДС" заместитель председателя правления Приватбанка Юрий Кандауров.
Картодержатели выиграли время
Впрочем, наших банкиров пока не смущает рост затрат на компенсации банкам-партнерам. "На сегодня эти потери не критичны, поскольку пока на рынке не наблюдается каких-либо всплесков мошенничества. Если затраты банка по спорным операциям и несанкционированным списаниям будут расти, тогда мы начнем форсировать события и постараемся быстрее переходить на чип. При малых потерях это не имеет смысла, а с нынешним состоянием дел можно мириться", — отметил в беседе с "ДС" г-н Кандауров. Финансисты напирают на то, что переход на чиповые технологии выливается им в существенные капиталовложения.
Хотя большинство участников рынка все же успели подготовиться: согласно данным VISA Int. по результатам I квартала порядка 80% POS-терминалов в Украине было оборудовано чип-ридерами, количество чиповых карт в общем объеме эмиссии составляло лишь 9%, объемы транзакций, при которых был задействован чип, — 5%. "Чиповый ридер, соответствующий правилам международных платежных систем, затраты на сертификацию и софт существенно увеличивают стоимость терминального оборудования. И чем более качественное, надежное и гибкое решение приобретается, тем выше будет удорожание в пересчете на одно устройство", — сообщал "ДС" начальник управления процессинга международных платежных карт АКИБ "УкрСиббанк" Александр Мороз. Кроме того, достаточно высока стоимость и самих оборудованных чипами карт — 2–5 евро.
Зато от введения нового правила выиграл пользователь пластика. После появления новой аксиомы он быстрее обычного получает компенсацию своих потерь от краж и подделок. Ведь ранее финучреждения могли достаточно долго выяснять, кто из них прав, а кто виноват, а картодержателю, пока длилось расследование, приходилось дожидаться возвращения своих денег на счет.
Проблема с взаимными претензиями будет исчерпана после окончательного перехода карточных операций на чиповые технологии. По словам Сергея Елютина из VISA СЕМЕА, существенного — до 40% — роста количества чиповых карт в регионе платежная система ожидает к концу 2008 г. По словам украинских финансистов, наиболее судьбоносным для нашего рынка, скорее всего, станет 2007 г.
