Вкладчикам перестанут выдавать депозиты

Украинских вкладчиков хотят лишить права досрочного снятия депозитов. Нацбанк на прошлой неделе сообщил, что совместно с банковскими ассоциациями приступил к разработке поправок к действующему законодательству, которые позволят его подопечным отказывать физлицам в выдаче по первому требованию средств, вложенных на срочные вклады. Правда, пока неясно, с какой формулировкой вкладчикам будут отказывать. На текущий момент регулятор рассматривает два варианта изменений к статье 1060 Гражданского кодекса, которой регулируется "депозитный" вопрос: первый — полный запрет на снятие с депозитов денег до окончания срока действия договора с банком, второй — проведение досрочной выдачи средств, но через 30 дней с момента подачи клиентом соответствующего заявления. Если верить НБУ, то он преследует благую цель: пытается развивать в стране долгосрочное кредитование, которое невозможно при условии, что вкладчики имеют право в любой момент забрать свои средства.

Финансисты, конечно же, позитивно оценили инициативу чиновников. Но удивили юристы. При введении Нацбанком временных мораториев на снятие депозитов физлиц во время финансовых кризисов предыдущих лет они возмущались и настаивали на том, что он нарушает Конституцию Украины: в ст. 41 говорится, что каждый украинец имеет право "владеть, пользоваться и распоряжаться своей собственностью". Теперь же они стали на сторону банков. "Внесение изменений, предлагаемых НБУ, абсолютно не нарушает конституционное право граждан владеть, пользоваться и распоряжаться своей собственностью. Передача денежных средств на депозит банку является одним из способов распоряжения собственностью и осуществляется добровольно на договорной основе", — заявила "ДС" партнер адвокатского объединения Arzinger Анна Погребная. "Предложения Нацбанка вполне соответствуют законодательству. Ведь условия депозитного договора должны выполняться обеими сторонами, а сейчас у физлиц есть право безапелляционного немедленного возврата депозита без учета интересов банка", — вторит ей юрист ЮФ "Ильяшев и Партнеры" Андрей Конопля.

А ведь именно при помощи юристов отечественные вкладчики в последние годы активно отстаивали свои "депозитные" права в судах. Им удавалось выигрывать процессы даже в случаях, когда банки имели на руках постановление центрального банка о назначении в финучреждение временной администрации НБУ и о введении полугодового моратория на выдачу депозитов. И, что не менее важно, удавалось добиваться выдачи своих вкладов. "Можно говорить о сотнях таких прецедентов. Преимущественно судебные процессы велись в отношении банков с временной администрацией и теми финучреждениями, которые испытывают финансовые трудности", — подтвердил "ДС" председатель наблюдательного совета банка "Национальный кредит" Андрей Онистрат.

Хотя банкиры и не против расширения своих прав, однако признают, что в данный момент в них нет острой потребности. "Они не так актуальны, как, скажем, осенью 2008-го или зимой 2004 г., когда наблюдался массовый отток вкладов населения из банковской системы. Хотя наличие подобных норм в законах считается абсолютно нормальным во многих европейских странах", — сказал "ДС" г-н Онистрат. В прошлом году население активно несло свои сбережения на счета: по данным НБУ, объем депозитов физлиц в банковской системе за 2010 г. увеличился на 28,5% (до 271,7 млрд грн.). Тем не менее финансисты уже стали задумываться, как им не спугнуть вкладчика, если его все-таки лишат права в любой момент забрать свой вклад. "Банкам стоит четко разделить вклады. Должны быть депозиты без права досрочного снятия и с возможностью снятия денег раньше срока и пересчетом процентов при разрыве договора. В таком случае вложения без права досрочного снятия можно сделать максимально доходными, и клиент сам будет делать выбор в пользу либо доходности, либо свободного доступа к деньгам", — отметил в разговоре с "ДС" первый заместитель председателя правления Проминвестбанка Вячеслав Юткин. Во время финансовых кризисов, когда население в панике снимало деньги с депозитов, опасаясь, что банки не выдадут их в любой момент, вкладчиков приваживали, как правило, короткими вкладами. "Мы давали возможность населению открывать депозиты на 7–10 дней. Большая часть привлекаемого таким образом ресурса зачастую автоматически продлевалась вкладчиком. Еще один вариант: вклады, которые сейчас работают в режиме текущего счета, но фактически выполняют функцию сберегательного вклада", — рассказал "ДС" заместитель председателя правления VAВ Банка Цветан Петринин.

Финансисты уверены, что Нацбанк не отступится и в ближайшее время подаст в Верховную Раду законопроект, которым будут ограничиваться права вкладчиков. Чтобы его без проволочек приняла ВР, нацбанковцы, скорее всего, остановятся на полумере: досрочную выдачу вкладов физлиц ограничат уведомлением за 30 дней, а не будут отменять вовсе. НБУ принимает предложения и дополнения банков к своему законопроекту до 20 февраля. Ожидается, что законопроект будет окончательно доработан и передан в парламент до конца марта, и может быть принят ВР еще до ухода народных депутатов на летние каникулы.