Кому выгодна "пластиковая" зарплата
При победных отчетах о неуклонном росте многотысячной армии владельцев пластиковых карт банкиры предпочитают умалчивать о том, что большинство держателей "электронных денег" получили их вовсе не по своей воле. львиная доля пластика выпущена в рамках зарплатных проектов.
Чего хотят банкиры
Финансисты выделяют три категории пользователей зарплатных карточных программ. Первая — крупные фирмы, количество работников которых достигает десятков тысяч человек. В свое время большинство подобных предприятий, которые сосредоточены в восточной части Украины, начали и до сих пор обслуживаются в двух крупнейших банках-эмитентах — ПУМБе и Приватбанке. Клиенты получают достойный сервис — банкиры идут на бесплатный выпуск пластиковых карт, за свой счет устанавливают банкоматы на территории, например, горно-обогатительного или металлургического комбината. В частности, у ПУМБа, имеющего почти 90 банкоматов, 45 находятся на предприятиях.
Ко второй группе "зарплатных" клиентов относятся предприятия средней руки. За этот контингент в свое время боролся другой оператор карточного рынка, который сейчас входит в тройку лидеров по эмиссии, — АППБ "Аваль". "В нашем банке не так много больших предприятий реализует свои зарплатные проекты — таких не более десятка (сейчас мы обслуживаем около тысячи программ по выплате зарплат посредством пластика). В основном банк выпускает карты для средних и малых предприятий, довольно активно работает с СП, представительствами иностранных компаний", — рассказал "ДС" заместитель директора департамента неторговых операций и платежных карт АППБ "Аваль" Евгений Плотица. Правда, в этом случае карты обслуживаются по-другому. Например, почтово-пенсионный банк очень редко устанавливает банкоматы на территории предприятий. Как правило, они располагаются в общественных местах.
Клиенты этой категории руководствуются, прежде всего, тремя аргументами. Экономическими — затраты на карточный проект не превышают стоимости "ручной" выплаты заработной платы. Психологические — реализация карточной программы говорит о том, что предприятие работает прозрачно. Нередко встречается и еще один, третий, аргумент — получать зарплату по карте становится признаком солидности.
Клиенты "клюнули"
"Пластиковое удовольствие" стоит немного. За эмиссию карты (преимущественно класса Electron либо Maestro) банки берут 1 гривню либо вообще выдают их бесплатно. В дальнейшем клиент платит только за расчетно-кассовое обслуживание — 1%. Причем плату вносит предприятие, а не работник – владелец карты. Банкиры тоже в накладе не остаются. "Можно говорить и о взаимной выгоде: предприятие уходит от расходов на выдачу зарплаты, банки привлекают ресурсы. Например, наши клиенты оставляют на карточных счетах до 20–30% начисляемой зарплаты", — сообщила "ДС" начальник управления по работе с платежными карточками банка "Хрещатик" Марина Нестеровская. Среди выгод банка также следует выделить увеличение объема эмиссии, что позволяет выполнять требования международных систем.
Конкуренция на "карточном поле" довольно жесткая — на рынке работают уже два десятка операторов. "Банкиры конкурируют в нескольких аспектах: по процентным ставкам, которые выплачиваются по карточным счетам (сейчас они колеблются в рамках 0–8% годовых), по объемам кредитных лимитов, выпуском на льготных основаниях карточек для родственников работников предприятий, — считает директор департамента платежных карт банка "Финансы и Кредит" Александр Кучменко. — Есть зарплатные проекты на базе международных карт (когда работники выезжают за рубеж, например, сотрудники СП, автоперевозчики), предлагающие предоставление страховки. Это тоже элемент конкуренции". Важным фактором является установка банкомата. Нередко клиент меняет банк только потому, что финучреждение не хочет устанавливать банкомат на предприятии.
Интересно, что в последнее время клиенты все чаще пользуются кредитными услугами банка посредством карточек. В этой сфере финансовые учреждения работают по двум схемам — карточный овердрафт и кредитная линия. В обоих случаях клиент получает возможность тратить больше, чем у него находится на карточном счете. Однако если при овердрафте погашение кредита происходит в конце каждого месяца, то кредитной линией разрешают пользоваться до полугода. Причем объем самого кредитования в банках разный — от 60 до 200% зарплаты работника.
Чего не хотят клиенты
Но у замечательных зарплатных проектов есть и пробелы. Руководители столичных предприятий называют как минимум три недостатка пластиковой зарплаты. Почти все они сводятся к аппаратным проблемам. Как отмечалось выше, не каждый банк согласится сейчас устанавливать за свой счет банкомат на территории предприятия, тем более если карточная программа реализуется для небольшой компании. Работники же, на руках у которых находятся карточки, выпущенные банком с неразвитой сетью банкоматов, будут переплачивать. Речь идет о вышеупомянутой уплате 1% при выдаче наличности в чужом банкомате.
К такой потере средств сводится и второй недостаток зарплатного пластика. Ни для кого не секрет, что даже стоящие в помещении комбинатов, заводов, фабрик банкоматы имеют свойство ломаться. Когда же сотруднику срочно нужны средства и он не может ждать, пока устранят техническую проблему, ему приходится искать другой банкомат. Что же говорить в таком контексте о национальной системе массовых электронных платежей? Банкоматов, которые обслуживают НСМЭП, сейчас наберется не более двух-трех десятков. Причем они устанавливаются зачастую в филиалах банков, поэтому их нельзя назвать доступными круглосуточно.
О POS-терминалах вообще говорить не приходится. С одной стороны, можно услышать недовольные возгласы банкиров — мол, терминальная сеть бездействует. С другой — не каждый банк сегодня похвастается большим количеством POS-терминалов в торговых точках, которые рассчитаны на массового покупателя. Зачастую они устанавливаются в магазинах, цены которых доступны лишь для довольно узкого круга покупателей. Естественно, получать полное удовлетворение от пластиковой зарплаты вынуждена только одна категория "зарплатных" клиентов — работники банков-эмитентов.
Пока ничья
В целом клиентскую базу банки уже поделили. Нетронутыми остались лишь работники бюджетной сферы. И не известно, кому эта клиентская база достанется. Не исключено, что предпочтение отдадут еще молодой платежной системе — НСМЭП. По крайней мере, эту программу поддерживает Национальный банк. Да и у самих банкиров есть весомые аргументы. "Чиповая карта НСМЭП имеет существенное преимущество: ее не нужно перевыпускать раз в год, как карточку с магнитной полосой, ею можно пользоваться до четырех лет", — отметила Марина Нестеровская. Причем национальная карта уже получила первое признание: "карточный" портфель "Хрещатика" наполовину состоит из карт НСМЭП (банк обслуживает наибольшие столичные предприятия — "Киевводоканал", "Киевметрострой", "Киевхлеб" и др.).
Правда, финансовые учреждения, которые работают только с международными платежными системами, уже начали протаптывать дорогу к бюджетникам. Например, ПУМБ выпустил карточки работникам налоговых и правоохранительным органов. АППБ "Аваль" вместе с "Правэкс-банком" начал реализовывать зарплатный проект для Кабинета Министров.
