СТРАХОВАТЬСЯ НЕЛЬ ЗЯ РАЗОРВАТЬ

В зависимости от того, где будет стоять запятая, полис страхования жизни может защитить либо же опустошит ваши карманы.

Приняли решение о страховании жизни — тщательно планируйте свой бюджет на много лет вперед. Увы, неожиданные расходы, потеря работы или другие финансовые трудности могут поставить страхователя в весьма незавидное положение.

Семь раз отмерить

Разрыв договора — радикальный, но не выгодный вариант. В лучшем случае он грозит потерей части накопленных взносов. Компания возвращает клиенту так называемую выкупную сумму. Чем дольше действует договор страхования жизни, тем эта сумма больше. "Выкупная сумма появляется обычно спустя три-четыре года, но она достаточно мала. После четырех лет она может составить около 20% от внесенных клиентом взносов, на пятом году действия договора — около 40%, на восьмом — 70-80%. Большое влияние на размер выкупной суммы оказывают пол и возраст застрахованного. Чем клиент старше, тем меньшей будет выкупная сумма, поскольку компания несет больше затрат на риски", — поясняет Андрей Гаврильченко, директор по страхованию СК "Allianz Жизнь Украина".

И тут же добавляет, что, помимо этой суммы, страхователь может получить и дополнительный инвестиционный доход, который компания ежегодно начисляет на счет клиента.

Если же разрыв отношений придется на первые годы действия полиса, то о выкупной сумме можно забыть: внесенные за этот период деньги компания оставит себе, мотивируя это понесенными затратами. Впрочем, правило нулевой выкупной суммы действует не во всех 100% случаев. "В случае единоразовой уплаты страховых взносов (т. е. когда клиент оплачивает все взносы одним платежом) выкупная сумма может формироваться с первого дня действия договора", — рассказывает Юрий Курилович, директор департамента перестрахования и актуарных расчетов СК "Дженерали Гарант Страхование Жизни".

Чтобы не потерять все деньги, можно просто перестать вносить взносы, не разрывая отношений с компанией. Правда, при этом страховое покрытие уменьшится многократно.

Пять на два не делится

Расчет выкупной суммы — процесс занимательный и трудоемкий. Условия, тарифы, исключения — здесь все имеет значение. "Например, мужчина 30 лет заключает договор на десять лет со страховой суммой $20 тыс. В течение первых трех лет действия договора его выкупная сумма равна нулю, после пяти лет он гарантированно получит $8920 плюс заработанный дополнительный инвестиционный доход, после восьми — $15 260 плюс инвестдоход", — подсчитала Наталья Колобкова, операционный директор СК Renaissance Life. Средняя годовая ставка инвестиционного дохода, который начисляют компании на полисы клиентов, колеблется в диапазоне 10-16% и зависит от того, насколько удачной окажется инвестиционная стратегия страховщика.

Но даже те "копейки", которые причитаются в виде выкупной суммы, клиент сможет получить не полностью. Дело в том, что все клиенты СК, заключившие долгосрочные договоры лайфового страхования, имеют право на налоговый кредит (т. е. право подать декларацию на возмещение подоходного налога после уплаты взносов). Поэтому, по закону, страхователи обязаны уплатить подоходный налог по окончании действия договора — при получении страховой (или выкупной суммы). "Выкупная сумма облагается налогом так же, как и любой доход физического лица. То есть сумма, которую клиент получит на руки, будет уменьшена еще на 15%", — констатирует Елена Майборская, ведущий медицинский андеррайтер СК "ИНГ Жизнь Украина".

К слову, переход клиента в другую компанию приравнивается к досрочному расторжению договора. Если клиент разочаровался в страховщике, нашел условия получше или его не устраивает сервис, перевести накопленный капитал в другую СК ему не удастся. Договор будет разорван со всеми вытекающими последствиями и штрафными санкциями. "Механизм перехода клиента из одной компании в другую вместе с накопленным резервом не предусмотрен ни страховым, ни налоговым законодательством. Да и технически осуществить это было бы достаточно сложно. Кроме того, трудно представить себе страховую компанию, которая была бы заинтересована в передаче клиента конкуренту. Поэтому, если трудно выбрать между страховщиками, лучше заключить еще один договор — дополнительно к действующему", — советует г-жа Майборская.

Экономим на страховке

Как правило, страховщики жизни предлагают "обанкротившимся" клиентам несколько вариантов, помогающих сэкономить средства, не разрывая при этом договор. "Если клиент предполагает решить финансовые затруднения в течение короткого промежутка времени, мы практикуем отсрочку уплаты платежа на срок до трех месяцев, гарантируя при этом страховую защиту, предусмотренную полисом", — рассказывает Роман Дэнис, национальный менеджер Grawe Group в Украине. Еще один эконом-вариант — попросить компанию об уменьшении страхового платежа. Например, если раньше страхователь вносил ежегодно $1 тыс., он может сократить взнос наполовину. Правда, при этом страховщик пересчитает страховую сумму, урезав ее в соответствии с новым размером взносов.

Если же клиент больше не может (или не хочет) платить компании ни копейки, ему стоит воспользоваться такой опцией, как "переведение накопительного договора страхования в выплаченный". "Обычно такая возможность предоставляется клиенту после третьего года действия договора. При этом страхователь не теряет своих денег. Более того, на сформированный резерв начисляется инвестиционный доход и продолжает действовать защита по основным рискам — "дожитие" и "смерть". Что касается страховой суммы, то она уменьшается (редуцируется — прим. "ВД"). пропорционально накопленному резерву на момент переведения договора в данную опцию", — поясняет Юрий Курилович. Как правило, таблица гарантированных минимальных выкупных сумм и страховых сумм при переведении договора в выплаченный указана в каждом договоре страхования. "Например, клиент заключил лайфовый договор на десять лет, с ежегодным взносом по $1 тыс., но сделал всего четыре платежа и перевел договор в статус "выплаченного". Сумма четырех внесенных им платежей будет пересчитана как сумма, внесенная за десять лет (т. е. по $400 в год). Страховая сумма по окончании срока действия договора составит $4 тыс.", — поясняет Андрей Гаврильченко. Впоследствии клиент может восстановить первоначальную страховую сумму. Для этого ему нужно будет возместить разницу, возникшую в страховых резервах. Правда, это целесообразно делать лишь в том случае, если договор был приостановлен на короткий срок. Если же "па-уза" растянулась на годы, восстановление первоначальной страховой суммы обойдется слишком дорого.

Еще один способ решить временные финансовые проблемы — получить у страховщика кредит под залог выкупной суммы. "Поскольку выкупная сумма является собственностью страхователя, он может предоставить ее в залог страховой компании и получить взамен средства для уплаты очередного взноса. После того как клиент решит свои финансовые проблемы, ему будет необходимо вернуть страховщику взятый

кредит. Процентную ставку по такой ссуде каждая компания устанавливает индивидуально", — рассказывает Наталья Колобкова. Правда, последний вариант является не слишком популярным. Мысль о том, что страховщик выдаст клиенту его же деньги под проценты, кажется страхователям малопривлекательной. А потому они в большинстве случаев предпочитают пользоваться отсрочкой платежа либо приостанавливать договоры.

МНЕНИЕ. РУСТЕМ ГАЛИЕВ . Начальник операционного управления ЗАО "СК "Оранта-Жизнь"

— Разрывать долгосрочный договор страхо-вания жизни однозначно невыгодно. В этом случае страховщик возвращает клиенту выкупную сумму, которая может быть существенно ниже уплаченных клиентом взносов. Кроме финансов, клиент также лишается самого главного — страховой защиты. При расторжении корпоративного страхования жизни сотрудников предприятия, по которому были использованы льготы по налогообложению, также возникает необходимость возмещения использованных льгот в государственный бюджет как компании-страхователю, так и страховщику. Например, женщина 29 лет заключила договор страхования жизни на срок в десять лет. Страховая сумма по договору — $20 тыс., рассчитанный страховой платеж – $1939,3 в год. При условии дожития до момента окончания договора она получит страховую сумму в $20 тыс. и дополнительный инвестиционный доход. В случае смерти застрахованного по любой причине выгодо-приобретатель также получит $20 тыс. и инвестдоход. Если смерть настанет в результате несчастного случая, выгодоприобретатель получит $40 тыс., а если в результате ДТП  — $60 тыс. Если же клиент примет решение расторгнуть договор досрочно, он сможет надеяться на получение выкупной суммы, размер которой будет рассчитан актуарно в зависимости от срока договора на момент разрыва. Например, на четвертом году страхования ее размер будет составлять около $3,7 тыс., на пятом — $5,65 тыс. и т. д.

МНЕНИЕ. СЕРГЕЙ ТАРАСОВ . Заместитель председателя правления СК "Блакитний поліс"

— Выкупная сумма при разрыве договора страхования жизни в нашей компании выплачивается после второго года страхования. Это связано с тем, что страховые компании несут значительные затраты на заключение договора страхования, на его сопровождение, а также с тем, что возможные страховые выплаты могут значительно превысить полученные взносы. Компания позволяет клиенту уменьшить размер страхового платежа или прекратить его уплату. Для этого достаточно подать заявление, указав новый размер страхового взноса. После этого компания пересчитает размеры страховых сумм, исходя из изменившихся условий договора. Например, женщина 30 лет заключила договор страхования жизни до пенсионного возраста на 25 лет. Полис предусматривает страховые случаи — смерть и дожитие. При выборе общей страховой суммы в $100 тыс. клиентка обязалась на протяжении срока действия договора ежегодно вносить $3 тыс. На десятом году действия договора по какой-либо причине очередной взнос не поступил. Редуцированная сумма по договору в этом случае будет составлять $50,6 тыс. Это означает, что, начиная с одиннадцатого года действия договора и до достижения пенсионного возраста, ответственность страховой компании перед клиентом по страховым случаям будет составлять $50,6 тыс. Но если у страхователя появится возможность уплачивать взносы, страховую сумму можно восстановить.