Расчет на расстоянии
Финансисты удерживали ежегодную плату за услуги удаленного банкинга на докризисном уровне (в среднем 20 грн.) до мая-июня с. г. Накануне летних отпусков банки сдали бастионы, снизив тарифы на упомянутый сервис. Как выяснила "ВД", лояльность банкиров кратковременна.
Бесплатные в Сети
Доступ к online-системам стал бесплатным в первую очередь для клиентов системных банков. По такому пути, в частности, пошли ПУМБ, OTP Bank, СЕБ Банк, отменившие абонплату. Политика финансистов понятна — чем больше клиентов прибегает к удаленным услугам, тем меньше учреждение тратит на содержание офисов (см. "Держа дистанцию", "ВД" №162, декабрь 2007 г.). Аналогичным образом финансисты повели себя в отношении комиссий за проведение транзакций: их отменили, подав это как промо-акцию услуги. Тем самым банки добавили себе очков в конкурентной борьбе с независимыми системами удаленных платежей. Для сравнения: услуги интернет-банкинга по системе Portmone клиентам обойдутся в 9,9 грн. в месяц, а WebMoney за проведение операции взыщет 0,8%.Исчезает плата за самую простую услугу — информирование о состоянии счета через e-mail. Впрочем, в 2008-м она и так была символической — 1-2 грн. в месяц.
Одновременно банкиры расширяют спектр услуг: традиционные сервисы информационной поддержки и перевода средств пополняются возможностью online-расчетов с коммунальными службами, оплаты связи, погашения кредитов, внесения страховых платежей и даже оплаты штрафов ГАИ. Подобное разнообразие в году минувшем было доступно клиентам не более десяти банков, среди которых — Укрэксимбанк, ПриватБанк, Укрсоцбанк. Сейчас же полноценно управлять деньгами online могут клиенты более 30 банков, и ряды новаторов растут. Так, к началу 2010 г. удаленный банкинг планируют запустить Erste Bank и Platinum Bank.
К лету с. г. хитовым online-сервисом оказались денежные переводы по причине их дешевизны в сравнении с простыми системами переводов, в том числе через отделения банка. Так, перевод 100 грн. внутри Украины по системе Western Union обойдется в 10 грн., через отделение банка — в среднем не менее 5 грн., а через интернет-банкинг — в 2-3 грн., а то и вовсе бесплатно, если перечисление выполняется внутри банка. В итоге, по данным опроса "ВД" среди финансистов, доля денежных переводов в общем количестве операций online выросла с 50% в 2008-м до 60% летом 2009-го.
Подсчитав недополученные доходы из-за дешевизны переводов через интернет-операции при одновременном росте их объемов, финансисты задумались над введением абонплаты. "Сейчас online-транзакции внутри банка бесплатны. В будущем условия (осуществления денежных переводов через интернет — прим. "ВД") могут быть изменены. Клиенты используют банк как Western Union и переводят деньги в регионы Украины (экономя на оплате комиссии за перевод средств — прим. "ВД")", — отмечает Дмитрий Белецкий, член правления OTP Bank.
Дела мобильные
В отличие от интернет-, стоимость услуг мобильного банкинга, по сравнению с 2008-м, не изменилась. Активация sms-сервисов либо оказывается бесплатной (ПриватБанк), либо обходится в символическую сумму (к примеру, 5 грн. в VAB Банке). После чего придется выкладывать по 3-5 грн. абонплаты в месяц. Востребованным сервисом sms-банкинга по-прежнему остается рассылка о состоянии счета — на него, по данным компании МТС, приходится около 90% запросов. Столько же исходящих от банков сообщений касаются состояния счета после снятия средств.
Перевод денег посредством sms-сервиса мало востребован. Но обходится дешевле аналогичной услуги в отделении банка (0,5 против 1%), однако выглядит менее привлекательным по сравнению с интернет-банкингом (0,5 против 0,25%). Список получателей средств при сотовом переводе ограничен. Клиент может перечислить через sms деньги на любой счет в этом же банке, а также беспрепятственно оплатить саму мобильную связь. Расчеты же за коммунальные услуги, телевидение, а тем более товары возможны лишь при наличии у банка соответствующего сервиса.
Помимо оплаты комиссионных банку за проведение каждой отдельной операции, величина которых зависит от типа транзакции и фиксируется в договоре, клиент оплачивает и каждое "исходящее" sms. Стоимость его определяется мобильным оператором и банком. Например, в июле в компании "Киевстар" все исходящие sms по банкингу тарифицировались по 0,33 грн. Пользователи Beeline платят за сообщения в зависимости от банка — 0,35 грн./sms (для ПриватБанка) и 0,25 грн./sms (для Укрсоцбанка, Райффайзен Банка Аваль, Альфа-Банка).
Недостатком мобильного банкинга являются перебои со связью. Sms-весточку об оплате ужина в ресторане с помощью платежной карты клиент может получить аж спустя сутки после списания денег со счета! По словам Юрия Пероганича, генерального директора Ассоциации предприятий информационных технологий Украины, подобные проблемы в большинстве своем вызваны перебоями в работе компьютерной системы банка. Увы, ругаться в таких случаях малоэффективно. Максимум, чего можно добиться, так это вежливого извинения. Но если такие инциденты случаются регулярно — стоит подумать о смене поставщика удаленного банкинга. Им вряд ли окажется иной банк: финансисты не предоставляют удаленный сервис сторонним клиентам. Зато такие услуги оказывают независимые сервисы, к примеру, Bank-O-Phone или Liqpay. Их услуги доступны при наличии партнерских соглашений с обслуживающим банком. "В системе Liqpay перевод средств на карту ПриватБанка стоит 0,5% от суммы плюс $0,55, а на счета в других банках — 1% плюс $1,95", — объясняет Кристина Чайковская, эксперт Центра Электронного бизнеса. Регистрация в Liqpay бесплатна и проводится только по номеру мобильного телефона. Система Bank-O-Phone доступна клиентам всего десяти банков, среди которых — "Форум" и Кредобанк. Абонплата составит от 10 до 20 грн. в месяц в зависимости от банка.
Бди!
"Однажды мы столкнулись с ситуацией, когда со счета клиента банка в течение одного дня были списаны суммы с IP-адресов, находящихся в самых разных точках мира. Обращение в прокуратуру ничего не дало. Банкиры только кивали на клиента и его неосторожность", — говорит Юрий Крайняк, управляющий партнер юридической фирмы Jurimex.
Для защиты счетов в разных банках действуют абсолютно разные системы. Например, в VAB Банке использовать интернет-банкинг возможно лишь после предварительного звонка в call-центр. За час до совершения операции клиент должен предупредить банк по телефону о том, что он планирует оплатить счет за отопление или забронировать гостиницу. При разговоре сотрудник банка проверит, в самом ли деле позвонивший является клиентом. Например, от вас потребуют ответить на секретный вопрос, который обычно указывают при заключении договора с банком. Однако самые современные средства не дают гражданину 100%-й защиты, в том числе из-за несоблюдения элементарных правил безопасности (см. Мнение Вадима Бадашина).
Кроме того, клиенты зачастую становятся жертвами собственной халатности. К примеру, неправильно заполнив платежное поручение и, соответственно, отправив деньги не на тот счет, на который они предназначались. Конечно, информация о транзакции в банке сохранится, но, дабы вернуть свои кровные, придется похлопотать и доказать банку, что произошла ошибка.
Необходимо помнить и о лимитах по удаленным операциям. "Есть виды платежей, сумма по которым в системе OTPDirect ограничена. Например, финансовая помощь родственникам может быть не больше 3-15 тыс. грн. или их эквивалента в валюте в сутки", — отмечает Дмитрий Белецкий. В Укрэксимбанке стандартный лимит по платежам в сутки составляет 5 тыс. грн. Причем данное ограничение можно обойти, перезвонив в банк и сообщив о проведении "крупной" операции. Если же вы забыли перезвонить в банк и превысили указанный в договоре лимит, то рискуете автоматически заблокировать собственный счет. Придется ехать в банк, как правило, в главный офис, писать заявление на разблокирование счета, объяснение с "повинной", а возможно, и заплатить штраф (от 5 грн. до 18 грн.). После чего подождать от суток до недели, пока финансисты восстановят платежеспособность вашей карты.
Также в период кризиса ни одно средство не спасет вас от временных администраторов. В случае прихода временной администрации в банк все каналы по входу и выходу информации контролируются для обеспечения возможности управления финансовыми потоками. Поэтому в банках с временными администрациями удаленный банкинг чаще всего не работает и восстанавливается уже после ухода из учреждения представителей НБУ.