Вечный выбор
Для многих украинцев вопрос "в каком банке открыть депозит?" или "где застраховаться?" лишен праздного любопытства. "ВД" попыталась выяснить, готовы ли финучреждения раскрывать всю информацию, необходимую потребителям для принятия правильного решения в кризисных условиях.
Сор в глаза
"Люди при выборе банка всегда смотрели на уровень процентных ставок, а также на удобство расположения", — говорит Сергей Круглик, директор департамента внешнеэкономических отношений Национального банка Украины.
Те же, кто считал себя более искушенным в финансовых вопросах, интересовался объемом привлеченных депозитов или собранных страховых премий. Логика была проста: чем больше граждан доверяют свои средства тому или иному финучреждению, тем оно надежнее. Чем больше открывает отделений — тем состоятельнее и успешнее. 2008 год показал ошибочность этих предположений.
"Чтобы стать ближе к клиентам, банк работает над развитием региональной сети, насчитывая более 700 отделений", — заявлял в мае 2008 г. Игорь Гиленко, ныне пребывающий в международном розыске глава банка "Надра". В течение последующего года временная администрация, введенная в финучреждение из-за катастрофического положения, закрыла 150 отделений банка. Сделать это было легко: помещения находились в аренде, о чем обывателям было невдомек... "Когда мне надо было застраховать авто, я выбирал между СК "Страховые традиции" и "Вексель", — делится с корреспондентом "ВД" коллега. — По данным Insurance.top, за 2008 г. "Страховые традиции" собрали по автоКаско 141,4 млн грн., "Вексель" — 144,6 млн грн., заняв десятое и девятое места среди автостраховщиков Украины. Осенью с. г. клиенты вспоминают обе компании "незлым тихим". "Высокие показатели по сборам премий могут быть характерны для СК, которые борются за долю на рынке и демпингуют. При этом каждая гривня премии становится нагрузкой, ухудшая финансовое состояние", — поясняет ошибочность оценки украинских потребителей Роман Денис, эксперт страхового рынка.
Другая традиция
В отличие от украинцев, граждане развитых экономик чаще заглядывают в финансовые отчеты банков и СК. Уровень надежности банка тамошние обыватели определяют по общепринятому критерию — достаточности капитала (соотношению собственных средств и активов, т. е. долгов — в случае с банками, и капитала и страховых резервов — в случае со страховыми компаниями). Чем выше этот коэффициент, тем меньше у банка заемных средств, и тем он надежнее. В мировой практике оптимальным уровнем считается 15%, в Украине — 10%.
И, конечно же, потенциальные клиенты обязательно знакомятся с составом акционеров, информация о которых находится в открытом доступе. Причем получить все эти данные клиент может не только в отделениях, но даже не выходя из дома: достаточно зайти на сайт банка или СК. Для финучреждений, чьи бумаги котируются на фондовых площадках, перечень акционеров публикуется не реже одного раза в квартал. Остальные банки и СК обнародуют эти данные в ежегодных отчетах.
В НБУ и Госфинуслуг "ВД" заверили, что украинцы имеют право на получение всех тех сведений, доступ к которым имеют и европейцы, в том числе отчетам, именам акционеров, показателям надежности. "ВД" решила проверить, как на самом деле обстоят дела с раскрытием информации отечественными финучреждениями. При этом эксперты порекомендовали "ВД" обращать внимание на наличие отчетов, составленных в соответствии с международными стандартами (МФО). Показатели надежности, определенные на основании именно этих отчетов, позволяют потребителям получить объективную картину. "Нацстандарты оставляют пространство для "маневров". Так, в нашей стране много банков, которые осознанно завышают в отчетности по нацстандартам капитал и показатели надежности, — объясняет Грег Краснов, гендиректор Platinum Bank. — Акционерам зачастую невыгодно вкладывать деньги в банк, поэтому они "играются" с бухгалтерией".
"ВД" отобрала 10 СК и 10 крупнейших банков с украинским капиталом, согласно данным НБУ и рейтинга Insurance.top на 1 июля 2010 г., и работающие в сегменте ритейла. "Дочки" иностранцев из нашего исследования мы исключили, так как эти финучреждения сами охотно показывают всю подноготную: их отчеты по международным стандартам можно найти как на украинских сайтах, так и на онлайн-ресурсах материнских структур.
Брюки превращаются…
Из 10 отобранных нами банков 7 обладают МФО, и она находится в открытом доступе, в чем несложно убедиться, посетив сайты финучреждений (подробнее — см. бокс "ТОП-10"). А вот в офлайне ознакомиться с отчетом не представляется возможным. В этом корреспонденты "ВД" убедились на собственном опыте, посетив под видом клиента, желающего разместить на депозит сумму $20 тыс., отделения банков, задействованных в нашем исследовании: ни в одном из них нам не смогли предоставить МФО для ознакомления. Что, по мнению Алексея Куценко, финансового аналитика, является недоработкой банкиров. "В отделениях должен быть свежий квартальный отчет, с показателями и именами владельцев. Клиент должен не бояться спрашивать, и насторожиться в случае отказа", — убежден аналитик.
А вот из 10 крупнейших страховых компаний с украинским капиталом международный учет, как оказалось, ведет одна страховая группа "ТАС". Впрочем, на просьбу предоставить этот документ, компания тактично предложила ознакомиться… с отчетом, подготовленным в соответствии с нацстандартами.
Драматичность ситуации в том, что для СК объективно определить показатель достаточности капитала можно только по международным стандартам. Так как в украинских отчетах СК разделить резервы и собственный капитал комапнии невозможно — эти деньги могут быть "слиты" хоть на одном счете! "СК сегодня сама умозрительно определяет, что считать собственным капиталом, а что — резервами", — рассказывает Роман Денис. По его словам, по законам ЕС СК открывают спецсчета под резервы. Попав на такой счет, деньги становятся неприкосновенными, и СК может ими распоряжаться лишь с разрешения надзорного органа. "Национальный метод формирования резервов СК противоречит и международным стандартам, и здравому смыслу, — признает Елена Машаро, вице-президент СК "АСКА". — Это упрощенный подход, и показанное в отчете может очень сильно расходиться с реальностью".
Закон обязывает банкиров и страховщиков по требованию клиента раскрывать информацию о владельцах, участие которых в уставном капитале превышает 5%. Однако из 10 СК, отобранных "ВД", сведения о реальных собственниках предоставили лишь в одной компании — АСКА.
На этом фоне ситуация в банковской среде выглядит намного оптимистичнее: из коммерческих банков пять раскрыли имена бенефициаров (реальных владельцев) пофамильно. Исключение составили банк "Финансовая инициатива", "Финансы и Кредит" и "Крещатик". Последний вместо ответа отослал журналистов "ВД" на платный сайт фондового рынка. Однако вряд ли клиент будет доволен необходимостью платить деньги за получение ответа на вопрос, поставленный на законных основаниях.
Карты на стол
Как показало исследование "ВД", наибольшие сложности возникают именно с выбором СК, надежность которых в сложившихся условиях объективно оценить не представляется возможным. Василий Волга, глава Госфинуслуг, заверяет, что уже в следующем году ситуация изменится к лучшему: в соответствии с новой редакцией Закона "Об акционерных обществах", все СК должны будут перерегистрироваться в частные или публичные АО. "СК, зарегистрированные как частные акционерные общества, должны иметь сайт, на котором в обязательном порядке следует публиковать годовые финотчеты, перечень связанных лиц, с указанием принадлежащих акций", — уточняет глава Госфинуслуг.
Однако компании по-прежнему будут отчитываться в соответствии с национальными стандартами. А это — малоинформативно для клиентов. Попытки перевести СК на международную отчетность предпринимаются, начиная с 2005 года. Но удачно пресекаются лоббистами рынка. Соответствующий проект закона пылится в парламенте уже 5 лет. Впрочем, для повышения прозрачности рынка, регуляторы могли предпринять и обходной маневр. К примеру, в ЕС, на сайтах надзорных органов можно ознакомиться со статистикой жалоб на финансистов. Ни НБУ, ни Госфинуслуг подобные списки не ведет, а Госфинуслуг даже не публикует поименные показатели СК.
По мнению "ВД", озаботиться прозрачностью пора и самим финансистам. Так как скрытность может печально закончиться не только для клиентов, но и для первых лиц компаний (подробнее — см. "Призрак 90-х", "ВД" № 17-18, апрель 2009 г.). "В финансовом секторе что-то спрятать невозможно. С этого рынка никто не уходит — управляющие переходят из одной финструктуры в другую. И переходят со шлейфом своей репутации", — говорит Куценко. И даже не подкованным в бухгалтерских тонкостях гражданам понятно, что просто так банк или СК не будут замалчивать фамилии акционеров и утаивать годовые отчеты. Только если есть что прятать от своих клиентов.
