Только для белых
Выбор автокредитов растет, но рассчитывать на заем могут лишь избранные.
К 1 ноября с. г., по данным компании Prostobank Consulting, к услугам желающих купить машину в кредит были более 33 финучреджений, тогда как в ноябре 2009 г. — всего 15. Только в октябре программы автокредитования запустили пять новых банков (Ощадбанк, ПриватБанк, Укрэксимбанк, Альфа-Банк, "Кредит-Днепр"). При этом средняя эффективная ставка к ноябрю "просела" с начала года более чем на 1 п.п. — до 18,6% в гривне при трехлетнем сроке кредитования (против 25-26% годовых на ноябрь 2009 г.). Однако остальные условия договоров по-прежнему слишком жесткие. Более того, как выяснила "ВД", банки все чаще выставляют потенциальным заемщикам дополнительные требования.
Бег с препятствиями
Стоимость автокредитов будет падать и дальше, уверяют финансисты. "До конца 2010 г. и в первых месяцах 2011-го следует ожидать понижения ставок на несколько пунктов", — говорит Наталья Базарова, начальник отдела кредитования физических лиц банка "Пивденный". "В конце 2010 г. кредиты на авто могут еще подешеветь, но не более чем на 1%", — подтверждает Галина Жукова, член правления и директор по розничному бизнесу и сети ПАО "Индэкс-Банк". Но рассчитывать на заем могут только бережливые граждане. Так, размер первоначального взноса должен составлять в среднем 30-50% от размера кредита. Например, по акционной программе OTP Банка нужно внести аванс от 40% стоимости авто при годовом кредите, и 75% — при займе сроком на два года. "Условия кредитования, предлагаемые большинством банков, адекватны реалиям рынка. Говорить о какой-либо либерализации в отношении первоначального взноса пока не приходится", — объясняет Светлана Спицина, начальник отдела кредитных продуктов ОТП Банк. Либерализации не стоит ожидать и в следующем году. "Вряд ли банки будут предоставлять кредиты без первоначального взноса, или же снижать его уровень до 5-10%", — говорит Кшиштоф Кужьбик, член правления по розничному банковскому бизнесу "Банка Форум" Commerzbank Group.
Еще одним обязательным условием, весьма усложняющим жизнь потенциальным заемщикам, является наличие соответствующей "белой" зарплаты. Корреспондент "ВД" под видом потенциального клиента попробовал получить автокредит. По "легенде", доходы "соискателя" составляли 15 тыс. грн. в месяц, но официальная зарплата — всего 1000 грн. "Кредит под справку о зарплате в 1000 гривен дать не можем, извините", — честно ответили во всех банках. Так, в ВТБ Банке (Украина) отметили, что даже сопровождающие документы, такие, как право собственности на квартиру или землю, не помогут при отсутствии подтверждения стабильной платежеспособности.
Чтобы получить 150 тыс. грн. займа, не хватающих для покупки авто стоимостью в 270 тыс. грн., клиент должен рассчитывать на ежемесячные платежи в 3,5 тыс. грн. при трехлетнем сроке кредита. Уменьшить сумму можно максимум до 2,5 тыс. грн., при растягивании срока кредита на семь лет. Эти деньги должны быть гарантированы официально подтвержденными доходами, которые должны быть в два-три раза выше суммы ежемесячного платежа. То есть рассчитывать на новенькое авто за 270 тыс. грн. можно, вооружившись справкой о зарплате в 5 тыс. грн. и выше. "Заемщик должен иметь постоянное место работы не менее двух-трех лет, и в идеале занимать руководящую должность", — описывает возможные дополнительные требования Александр Ведяхин, первый зампред АО "Сбербанк России".
Давай за жизнь, давай, брат…
Усложняют получение автозайма и новые "заморочки", внедряемые банками. К примеру, допстраховки. Еще год назад большинство банков в обязательном порядке требовали от клиентов лишь автоКАСКО (подробнее — см. "Пока паны дерутся", "ВД" №39, с. г.). По данным "ВД", теперь финансисты массово требуют от заемщика помимо КАСКО застраховать еще и собственную жизнь, а если в схеме присутствует поручитель — и его жизнь также. Причем сделать это можно только в рекомендованных банком СК.
"Такие действия со стороны банка являются нарушением. Антимонопольный комитет даже штрафовал таких нарушителей, — рассказывает Леонид Хорин, генеральный директор Ассоциации страхователей Украины. — Штрафы были связаны и с навязыванием сервисов СК, и с жалобами. Людям рекомендовали СК, которые отказывались платить по обязательствам". По словам г-на Хорина, банки пользуются отсутствием альтернативы у клиента — например, если все параметры кредита человека устраивают, то страховка жизни называется как дополнительное условие. Плата за лайфовый полис может составлять до 3% в год от размера кредита. Причем, если автоКАСКО в форс-мажорных обстоятельствах хотя бы покрывает стоимость ремонта машины или часть кредита, то получить деньги за дорогое страхование жизни при автокредитовании клиенту, скорее всего, не удастся — бенефициаром в таких контрактах объявляется банк.
Еще один подвох — так называемые программы лояльности, в рамках которых банк заявляет, что берет на себя покрытие расходов по страховкам. "Банковские учреждения могут предложить включить страховой платеж, например автострахование, в стоимость кредита. В этом случае нужно помнить, что это только повысит расходы по кредиту", — отмечает Мирослава Гудзё, аналитик компании Prostobank Consulting.
Осторожным следует быть, выбирая кредит по признаку дешевизны. "Банк может декларировать 10% годовых, но только для кредитов сроком до года, — рассказывает Кшиштоф Кужьбик. — Если же клиент рассчитывает взять кредит сроком на три-пять лет, ставка будет значительно выше". Дабы просчитать минусы будущего автозайма, нужно изучить как кредитный договор, так и сопутствующие документы. "В 90% случаев в проблемах с финучреждениями виноват сам клиент. 10% людей, которые обращались к нам с жалобами на банки, даже не читали договоры!" — сетует Анатолий Соболевский, заместитель главы Третейского суда организации Защиты прав потребителей финансовых услуг.
"Рекомендуем заемщикам обратить пристальное внимание на размер первоначального взноса и возможные дополнительные комиссии", — советует Наталья Базарова. Тем более что сегодня клиенту проще получить информацию о комиссионных — многие финучреждения прописывают размер всех комиссий прямо на своих сайтах. Так, размер одноразовой комиссии сегодня составляет от 0,5% (Морской транспортный банк) до 6% (Плюс-Банк). А некоторые учреждения вообще отказываются от такого побора: в ноябре их не взимали по большинству программ кредитования в Правэкс-Банке, Фольксбанке, Всеукраинском банке развития.
Цветан Петринин, заместитель председателя правления, директор по розничному бизнесу и дистрибуции ВиЭйБи Банка
— Потенциальному заемщику я рекомендовал бы первым делом изучить совместные предложения банков и автосалонов. В большинстве случаев это позволит сэкономить существенные суммы, так как банки сосредоточены на развитии потенциала партнерских программ. По моему прогнозу, максимальные сроки кредитования в 2011 г. останутся прежними — до семи лет. Изменения затронут размеры авансовых платежей — они могут понизиться до 10-15% в среднем по рынку. В первом полугодии 2011 г. эффективная ставка по автокредитам, скорее всего, будет находиться на уровне 20%. Кроме того, по мере роста количества продуктов и уплотнения рынка автокредитования, банки будут стараться ввести более лояльные требования к заемщику и развивать дополнительные сервисы — например, онлайн-кредитование. Однако нужно помнить, что эта опция позволяет клиенту получить лишь предварительное решение по кредиту, но никак не заменяет собой необходимости обращения в банк для оформления кредита.
Иван Кузовкин, заместитель председателя правления Банка Кипра
— В 2011 г. стоит ожидать эффективных ставок по автокредитам в гривне на уровне 18-19% годовых. Но публичная ставка, которую будут банки показывать клиентам, непрогнозируема. Скорее всего, она будет приближаться к 0%. Первоначальный взнос по кредиту вряд ли опустится ниже 10% от суммы займа. При этом я советую заемщикам обращать внимание не только на декларируемую процентную ставку, а внимательно просчитать все свои затраты. Также обратить внимание следует на совокупный месячный платеж, который придется платить банку, включая одноразовые и периодические комиссии. Рекомендую пересчитать общую сумму переплаты по стоимости покупаемого автомобиля за весь период кредитования и учесть дополнительные условия получения кредита: страховки жизни, социальные страховки, возможность досрочного погашения и т. д. И только взвесив свои возможности, брать кредит на автомобиль.
Антон Погорелов ,заместитель председателя правления АО "Астра Банк"
— Потенциальным заемщикам лучше избегать плавающих ставок и скрытых комиссий ("комиссия за проверку документов", "за перечисление средств на счет автосалона", "за внесение средств на счет при погашении кредита" и пр.). Прежде чем подписывать, внимательно читайте договор и все приложения к нему. С одной стороны, наиболее выгодны для заемщика будут программы кредитования, проводимые банком в партнерстве с автодилерами. Такие партнерские программы направлены на рост сбыта машин, и зачастую автодилер берет на себя компенсацию банку ставки по кредиту, и клиенту кредит обходится дешевле. Но если банк предлагает клиентам кредит под 0% по программе без партнерства с автодилером, то, возможно, условиями предусмотрена ежемесячная комиссия. Кроме того, к ноябрю с. г. некоторые банки понизили эффективные ставки по автокредитованию до 17-19% годовых, и в следующем году ожидать значительного понижения ставок не стоит.
