Идите… со штрафом!
Условия досрочного расторжения банковских договоров меняются: в пользу должников и в убыток вкладчикам.
К 2011 году большинство банков изъяли из типовых кредитных договоров пеню за расчет по займу раньше срока — только бы должники погасили все в полном объеме. А вот желающим забрать раньше времени свой вклад милости ждать не приходится.
Депозитные трюки
Банкиры начали ужесточать условия досрочного расторжения депозитных договоров еще в конце 2009 г. Причем как в части процентной ставки, используемой для начисления доходов на средства, размещенные как вклад, так и в виде взимания дополнительных платежей за изъятие денег со счетов ранее оговоренного срока.
Так, два года назад проценты по срочному вкладу в этом случае пересчитывали по ставкам до 15% годовых. В середине 2010-го — 1-4% годовых. А к январю 2011-го средняя ставка упала до 0,1-2% годовых. "Большинство банков такой пересчет сегодня осуществляют по ставке вкладов до востребования — в 0,1% годовых", — рассказывает Юлия Солодовник, начальник отдела развития пассивных и расчетных операций департамента организации продаж банка "Финансы и Кредит".
Чтобы отбить охоту у вкладчиков изымать деньги раньше срока из банков, финучреждения начали вводить дополнительные штрафы. Впервые к этой практике банки прибегли в середине 2010-го. Опыт, видимо, сочли успешным, ибо в 2011-м соответствующий пункт в депозитных договорах появился практически у всех крупных финучреждений. В среднем, помимо потерь из-за пересчета процентов по более низкой ставке, вкладчику придется выложить за свою нелояльность еще 0,5-1% от суммы депозита.
Особенно внимательными нужно быть владельцам депозитов с условием автоматической пролонгации. К таковым, по данным Prostobank Consulting, относятся более 300 из действующих депозитных программ. Это означает, что, к примеру, придя за своим депозитом на десять дней позже окончания его срока, клиент может столкнуться с неприятной ситуацией: вклад автоматически пролонгирован на тот же срок, на который был доверен банку. Все пени и штрафы, взимаемые при досрочном расторжении отношений с банком, должны быть прописаны в договоре. Начисленные проценты будут сокращаться только по пролонгированному периоду действия договора. Но если в банке введена штрафная политика, вкладчику придется "отстегнуть" часть депозита в пользу финансистов.
Кредитные поблажки
Хорошей новостью для готовых выплатить кредит заранее стало постепенное исчезновение штрафов за досрочное погашение. Еще в конце 2009 — начале 2010 гг. штрафы при раннем расчете по долгам действовали в большинстве банков. По ипотеке за каждый платеж свыше положенного банки снимали фиксированную комиссию — порядка ?50-100. По данным Prostobank Consulting, к концу 2010 г. ни один из банков, восстановивших автокредитование, не взимал никаких штрафов у желающих рассчитаться заранее. Исчезли дополнительные комиссии и при ипотеке — отчасти благодаря массовой реструктуризации договоров жилищного кредитования в 2008-2009 гг. "Банки, у которых была практика взимания штрафных санкций при досрочном погашении кредитов, столкнулись с проблемой низкой эффективности таких комиссий, т. к. данная комиссия является серьезным контраргументом на фоне других банков", — объясняет Юлия Солодовник.
Однако в силе остались требования к соблюдению определенных формальных процедур при досрочном погашении займа. Например, необходимость уведомить банк в письменной форме о намерении оплатить весь долг раньше оговоренного срока. В зависимости от программы кредитования и учреждения к январю 2011 г. срок уведомления составлял от трех дней до месяца до момента погашения. В случае отсутствия письменного заявления можно ожидать санкций от банка.
Внутренние сюрпризы
Все пени и штрафы, взимаемые при досрочном расторжении отношений с банком, должны быть прописаны в договоре. Иначе клиент имеет право не платить дополнительные поборы. "Банк обязан предупредить потребителя обо всех существенных условиях договора до момента подписания. И даже если гражданин подписал договор, в котором содержится ссылка на внутренние правила, но с самими внутренними правилами ознакомлен не был, закон всегда будет на стороне потребителя", — рассказывает Анна Бойко, юрист компании "Прайм". По ее словам, отсылка к внутренним правилам правомочна только в одном случае: если перед заключением договора клиент был ознакомлен с внутренними правилами и подписал отдельный документ о своем согласии с ними.
Торговаться с финансистами при досрочном погашении займов могут прежде всего владельцы потребительских и автокредитов. На их стороне — Закон Украины "О защите прав потребителя". Согласно ст. 11 документа, гражданин может досрочно вернуть кредит, причем банк должен при этом пересчитать кредитные обязательства в сторону уменьшения. При этом банку запрещается требовать с должника любые суммы, не указанные в договоре.
Должники — в плюсах
По мнению банкиров, опрошенных "ВД", основными трендами 2011 г. в сфере досрочного расторжения договоров будет продолжение упрощения условий для заемщиков и усложнения правил для вкладчиков. Для первых возможно почти полное исчезновение штрафов и лимитов при преждевременной оплате долга. "Вероятно, что большинство банков в связи с активизацией кредитования вообще откажутся от штрафов при досрочном погашении займов, — прогнозирует Валерий Пацуй, руководитель департамента стратегического развития и маркетинга розничного бизнеса ПУМБ. — Это объясняется усиливающейся конкуренцией на рынке кредитования, в частности, по таким продуктам, как автокредитование и кредиты наличными. Можно предположить, что данное условие будет позиционироваться банками как одно из преимуществ кредитных программ".
Для вкладчиков же дополнительные санкции за досрочное изъятие вкладов будут увеличиваться — по прогнозам банкиров, к концу 2011 года они могут превысить 1%.
"На наш взгляд, в 2011 г. банки не будут уменьшать размер штрафных санкций при досрочном расторжении вклада. Сейчас наблюдается активное введение дополнительных комиссий при досрочном снятии средств, например, в течение первого месяца срока действия договора", — сообщила "ВД" Наталья Могилевская, начальник отдела развития операций с физическими лицами банка "Пивденный".
Кроме того, с инициативой о полном запрете преждевременного снятия вкладов выступил НБУ, предложив банкирам отдавать депозиты досрочно лишь в форс-мажорных ситуациях, например, при болезни родственника. Закрепить норму попытаются через ст.1060 Гражданского кодекса. Впрочем, ограничение не будет распространяться на депозиты, доверенные финансистам до вступления в силу соответствующих нормативов.
Однако, на некоторые уступки для вкладчиков банкиры все-таки пойдут — вводя так называемые льготные периоды после автоматической пролонгации вклада. Во время этих периодов финансисты обещают не штрафовать клиентов. Другим трендом станет градация сроков изъятия вклада: чем больше времени деньги пролежат в банке, тем меньшие санкции ожидают клиента.
Наталья Базарова, начальник отдела кредитования физических лиц банка "Пивденный"
— В 2011 году штрафы за досрочное погашение кредита будут не такими большими в сравнении с действующими ранее. Наиболее целесообразно такое снижение штрафных санкций по ипотечным кредитам, поскольку именно этот сегмент кредитования более других пострадал от кризиса. Избавление от штрафов при досрочном погашении или уменьшение размера таких санкций будет зависеть от уровня действующих процентных ставок. При низких объемах кредитования многие банки имеют ресурсы и желание возобновить кредитование физлиц. Для привлечения клиентов банки, возможно, вообще откажутся от начисления штрафных санкций при досрочном погашении займов.
Вячеслав Фоменко, старший экономист отдела депозитных продуктов ОТП Банка
— В украинской банковской практике штрафы за досрочное расторжение депозитных договоров внедрены немногими банковскими учреждениями. Такое решение на нашем рынке пока что непопулярно, хотя традиционно и успешно используется в Европе. В Украине вкладчик, досрочно забирающий вклад, обычно получает процентное вознаграждение в меньшем размере, что согласовано договором. При этом вкладчикам следует помнить, что отношения между клиентом и банком регламентируются депозитным договором, подписанным обеими сторонами. И снимать с вкладчика дополнительный штраф или пеню, ссылаясь на внутренние правила банка, безосновательно. Ведь вкладчик с внутренними правилами не ознакомлен, и может оспорить данное решение в суде.
