КОНКУРЕНЦИЯ ЗДОРОВеет

"КОМПОНЕНТЫ" ПОЛИСА ДМС

• амбулаторно-поликлиническое обслуживание
• стационар
• скорая и неотложная медпомощь
• стоматологическая помощь
• медикаментозное обеспечение

Несмотря на декларации страховых компаний о намерениях развивать направление розничных продаж в медстраховании, ситуация на рынке в прошлом году практически не менялась. Львиная доля страховщиков продолжала работать исключительно с корпоративными клиентами. Что касается граждан "с улицы", компании по-прежнему работают с ними довольно неохотно. Но вскоре ситуация может измениться к лучшему. В этом году к медицинскому страхованию обещают подключиться и компании по страхованию жизни. Причем они обещают ориентировать свои более дешевые, по их словам, продукты как раз на физических лиц.

Для страховых компаний стало нормой включение в покрытие таких дополнительных опций, как медосмотры, вакцинация, физиотерапия, посещение массажных кабинетов и т.д. Достаточно популярные программы — сопровождение беременности и родовспоможение. Некоторые компании в качестве "фишки" предлагают оплату услуг окулиста, подбор контактных линз, операции по коррекции зрения и даже посещение психолога. "Из новых профилактическо-оздоровительных услуг очень популярна кинезиотерапия — природный путь обновления работы организма при возникновении проблем опорно-двигательного аппарата. Большой интерес вызывает включение в программы занятий йогой. Эта услуга в первую очередь необходима и интересует людей, страдающих от стрессов, неврозов, бессонницы, гиподинамии", — говорит Татьяна Заворотько, начальник по продажам юридическим лицам СК "ИНГО-Украина". Но большинство дополнительных услуг компании оплачивают не на 100%. Как правило, они либо лимитируют количество посещений тех же бассейнов, массажных кабинетов, либо заставляют клиента войти в долю при оплате дополнительных услуг, вводя высокие франшизы (до 50%).

Стараясь "умаслить" своих VIP-клиентов (как правило, наиболее дорогие полисы покупают для топ-менеджеров предприятий), страховые компании придумывают для них все новые привилегии. Например, предлагают включить в покрытие посещение профильных специалистов, массаж на дому, круглосуточную доставку медикаментов и т.д. Разумеется, что включение дополнительных сервисов влечет за собой удорожание программ добровольного медицинского страхования (ДМС). Компании не только расширяют набор услуг, но и постепенно либерализируют условия своих программ. К примеру, все чаще отдают выбор медучреждения на откуп застрахованных.

По прогнозам экспертов, в этом году медстрахование продолжит дорожать. "Основной составляющей, которая закладывается в себестоимость продукта и предопределяет итоговые цены на медицинское страхование, является стоимость медицинских услуг и медикаментов. А этот рынок вряд ли сыграет на понижение", — прогнозирует Ольга Зайцева, председатель правления СК "НОВА".

Однако на рынке медстрахования намечаются перемены. Согласно проекту Закона "О страховании", который, как ожидается, будет принят до конца текущего года, право заниматься непрерывным страхованием здоровья своих клиентов получат лайфовые СК. По сути, это означает, что компании начнут продавать так называемые накопительные медицинские полисы. Платежи по ним из года в год будут аккумулироваться на счетах страхователей. За счет накопленных резервов СК смогут предоставлять им фактически пожизненную защиту.

По мнению экспертов, лайфовое медстрахование будет иметь ряд неоспоримых преимуществ. К примеру, страховщики обещают, что их полисы будут стоить дешевле, чем услуги рисковых конкурентов. Кроме того, компании по страхованию жизни утверждают, что будут с удовольствием страховать физлиц. Ведь им в данном случае гораздо легче оценить все риски. Большинство клиентов страховщиков жизни в обязательном порядке проходят медосмотры, заполняют специальные анкеты и опросники (особенно, когда речь идет о высоких страховых суммах). Поэтому, получив доскональную информацию о здоровье клиента, компании смогут выставить более адекватный (и лояльный) тариф. Однако есть несколько "но". Главное из которых — получить полис в лайфовой компании смогут лишь те граждане, кто застрахует свою жизнь. А это значит, что наряду с оплатой медицинского полиса клиенты должны будут вносить платежи по страхованию жизни, т.е. оплачивать сразу две страховки. "Медицинское страхование должно быть дополнительным тарифом, который комбинируется с главным тарифом по страхованию жизни. То есть продавать договоры, предусматривающие исключительно медицинские риски, компании по страхованию жизни не могут", — пояснил Роман Дэнис, член правления СК "Граве Украина". Кроме того, в настоящее время большинство лайфовых компаний еще не имеют достаточно опыта для работы в этой области. В отличие от рисковых коллег, лайфовцы не имеют связей с ассистанскими службами, отлаженных контактов с лечебными учреждениями. А потому качество их услуг, особенно в первое время, может проигрывать.

Однако предполагаемые трудности не пугают страховщиков. Некоторые из них уже начали запускать программы медстрахования. "Наша компания уже предлагает клиентам покрытие, в котором используется комплексная медицинская защита. В нее включены: оплата скорой помощи, пребывания в стационаре, оплата операций, реабилитационный период. Кроме того, предусмотрены выплаты по инвалидности. Мы предлагаем клиенту три комплексных пакета на выбор. Отличаются они размером выплат по тем или иным событиям. Размер платежей меньше, чем по программе ДМС, при этом объем страхового покрытия практически не уступает полисам рисковых компаний. Продажи будут в первую очередь нацелены на физических лиц, что не слишком распространено в программах ДМС. В дальнейшем предусматривается работа и с юридическими лицами", — рассказал "ВД" Павел Царук, председатель правления СК "ТАС".