"ДЕТСКИЕ" ПОЛИСЫ
На детях, как известно, не экономят. Но означает ли это, что чадолюбивым родителям стоит доверяться принципу "чем дороже — тем лучше" в таком деле, как здоровье ребенка? Тем более что сегодня есть из чего выбирать, отдав предпочтение детской мед- страховке, семейному полису либо же пакетному обслуживанию в частной клинике.
Медицинское страхование для детей по сути мало чем отличается от "взрослого".
Разве что обслуживание ведется на базе детских медицинских учреждений. Неотложная помощь, амбулаторно-поликлиническое лечение (консультации педиатра и узкопрофильных специалистов, проведе- ние анализов, ультразвуковых, рентгенологических исследований, массаж, физиотерапия и т.д.), стационар (пребывание в стационаре, лечебные манипуляции, медикаментозное обеспечение и др.), стоматологи- ческая помощь, обеспечение медикаментами — все это, наравне со "взрослым", присутствует и в "детском" полисе. Другое дело, что существует еще ряд специфических услуг, которые могут быть включены в детскую страховку. К примеру, плано- вое наблюдение педиатра, профилактическая вакцинация, а для новорожденных — внимание со стороны медицинско- го персонала в соответствии с рекомендациями Минздрава. "В договор можно включить обеспечение детей вакцинами отечественного и зарубежного производства согласно календарю прививок, обеспечение стоматологической помощью детей до 3 лет, оплату медикаментов без лимита (в рамках общей страховой суммы), возможность полу- чить массаж на дому, в том числе и по врожденным патологиям", — рассказывает Наталия Невядомская, заместитель председателя правления АСК "ИНГО Украина".
В принципе, всем упомянутым сервисом можно воспользоваться и без посредничества страховых компаний — достаточно обратиться напрямую в частные клиники, у большинства из которых разработаны типовые программы в зависимости от возраста ребенка. Но надо понимать, что вот такое пакетное обслуживание пре- дусматривает обращение только в одно лечебное учреждение и не покрывает затрат на консультации в других клиниках, а также не включает обеспечение медикаментами. Кроме того, не все клиники имеют возможность проводить стационарное лечение на своей базе. Страховые же компании не "привязывают" клиентов к одной клинике, предоставляя возможность оказания помощи во всех медучреждениях, с которыми у нее заключены договоры, а также обеспечивают медикаментами (в ряде случаев — с доставкой) и предла- гают более широкий спектр услуг, чем любое, даже многопрофильное медучреждение.
Некоторые страховщики обзавелись ассистирующими службами, сотрудники которых могут круглосуточно консультировать застрахованных по медицинским вопросам в режиме on line.
Решив застраховать своего малыша, следует быть готовым к тому, что "детский" полис медицинского страхования обойдется гораздо дороже, чем страхование взрослых членов семьи. По словам страховщиков, чаще всего вопросом покупки "детского" полиса озадачиваются родители двух-трехмесячных малышей, которые уже успели поскитаться по районным по- ликлиникам и оценить все "достоинства" посещений участковых педиатров. Однако чтобы найти страховщика, который возьмется застраховать чадо, придется изрядно попотеть. Большинство страховых компаний по-прежнему довольно неохотно соглашаются работать в сфере медстрахования с физическими лицами, считая это направление хлопотным, да к тому же убыточным. Поэтому, придя в компанию "с улицы" с просьбой застраховать ребенка, можно с большой долей вероятности получить отказ, особенно если у вас нет корпоративной медстраховки. Некоторые компании, настроенные более либерально, не отправляют восвояси родителей, не имеющих корпоративных договоров о добровольном медицинском страховании. Но страховать ребенка согласятся лишь в том случае, если полисы приобретет вся семья.
Впрочем, возможно отыскать и компании, которые без лишних вопросов оформят полис для ребенка любого возраста — и для новорожденного младенца, и для подростка. Обратная сторона лояльности — дополнительные условия. К примеру, страховщик может настоять на прохождении ребенком медосмотра (естественно, в клинике-партнере), другие просто предлагают родителям заполнить анкету, в которой, тем не менее, необходимо перечислить жалобы и перенесенные ребенком болезни.
Стоимость страховки зависит от соотношения базовых и опционных (дополнительных) услуг.
"Базовая стоимость по полному комплексу услуг (поликлиника, медикаменты, стационар, неотложная помощь) колеблется в пределах $460-1200 при страховании на год. Дополнительное включение в полный комплекс планового патронажа, профилактических прививок может удорожить полис до $1500-2000 в год. При этом страховая сум- ма составляет соответственно от $20 до $30 тыс. и более", — говорит заместитель председателя правления СК "Провидна" Валентина Коломоец.
Есть и другие факторы, которые могут в значительной сте-пени повлиять на стоимость полисов. В первую очередь это перечень лечебных учреждений, прописанных в договоре. Понятно, что если в него входят исключительно коммерческие кли- ники, страховой платеж будет максимальным. Кроме того, на цену может влиять и состояние здоровья ребенка на момент страхования. Если в ходе медосмотра или заполнения опросника выяснится, что состояние здоровья малыша вызывает опасения, цена может резко подскочить.
При всех, казалось бы, очевидных преимуществах детская медицинская страховка может преподнести родителям немало "сюрпризов" в самый неподходящий момент. Посему главная рекомендация — читать внимательно договор. Стоит помнить, что этот документ содержит ряд стандартных исключений. К означенной категории, к примеру, относится такая нынче распространенная проблема у детишек первого года жизни, как дисплазия тазобедренных суставов.
Легко попасться и на другую уловку. Желая удорожить полис, а заодно и угодить клиентам, компании нередко перечисляют в контракте внушительный перечень клиник, делая акцент на уже известных структурах, и лишь в конце списка упоминая государственные. Когда же дело доходит до страхового случая, клиент оказывается именно в последних. Такой подход позволяет компаниям существенно сэкономить. И как бы ни был недо- волен клиент, пенять ему приходится лишь на себя, поскольку формально к страховщику придраться невозможно. Чтобы избежать вот такого отношения, стоит детализировать действия страховщика в конкретных случаях. Скажем, сузив перечень клиник, куда ребенка направляют в случае, к примеру, экстренной необходимости, а также детализировав диагнозы — при каких болезнях куда будут отправлять на лечение.
Также нужно обращать внимание, присутствует ли в договоре франшиза (сумма, которую страховщики не возме-щают). С одной стороны, наличие франшизы может удешевить полис (чем она выше, тем меньше платежи). С другой — ввести клиента в дополнительные расходы. Положим, если в договоре фигурирует франшиза $100, это означает, что все медуслуги в пределах этой суммы клиент будет оплачивать самостоятельно. Страховщик возьмется компенсировать лишь убытки, превышающие эту планку (кстати, в случае наличия франшизы, если возникает необходимость получения скорой или неотложной помощи, компании предпочитают отсылать родителей в государственные учреждения, где официальные затраты, как правило, не превышают означенной суммы франшизы).
В целом, чтобы грамотно вести переговоры со страховой компанией и не платить деньги за воздух, необходимо собрать информацию как о самой компании (ее взаимоотношениях с клиентами), так и о клиниках, предлагаемых для обслуживания. Увы, без "сарафанного радио" обойтись будет тяжело. И в этом заметно могут помочь интернет-форумы для родителей. Ну, и нелишним будет знать свои права, а также те действия, которые необходимо предпринять в случае, если действия страховой компании будут расценены как неадекватные. Грамотный разговор со страховщиком может решить многие проблемы куда быстрее, чем просто скандал.
СЕРГЕЙ ПАРФЕНЮК. Генеральный директор СК "Континент"
— Главный недостаток пакетного обслуживания в частном медицинском учреждении в том, что ребенок может получать услуги только на базе данного медицинского учреждения. Кроме того, в пакет входит определенный перечень услуг, за рамки которого выйти будет невозможно. И, в случае серьезного заболевания, требующего дорогостоящего лечения, родителям придется оплачивать расходы из собственного кармана. Если же ребенок имеет медицинский полис, то при наступлении такой ситуации расходы на лечение, пребывание в стационаре, питание, оплату медикаментов и покрытие, при необходимости, оперативного вмешательства берет на себя страховая компания. При этом родители смогут выбрать медицинское учреждение на свое усмотрение — из договорной базы страховой компании по всей территории Украины. Мы рекомендуем не экономить на детях и позаботиться о полноценном страховании для своих чад, чтобы обеспечить им беспрепятственное получение высококачественных медицинских услуг — как в случаях расстройства здоровья, так и в целях профилактики.
СВЕТЛАНА ДРОБОТ. Начальник управления личного страхования СК "Альфа-Гарант"
— Страхование детей само по себе достаточно убыточно. Ведь взрослый во многих случаях посещает специалистов в поликлинике самостоятельно, а при заболевании ребенка практически всегда необходим вызов врача на дом. Часто ребенок нуждается в скорой или неотложной помощи, поэтому затраты страховой компании значительно выше, чем при страховании взрослого. Как следствие, в нашей компании практикуется семейное страхование, которое включает родителей и детей. Стоимость детской страховки зависит от множества факторов, в том числе и от возраста ребенка.
Частные клиники могут заключать договоры пакетного обслуживания с клиентами, но в наш договор страхования обязательно входят риски возникновения острых заболеваний, при которых гарантируется организация и оплата консультаций врача на дому, госпитализации, оплата препаратов, физиотерапия, консультации узких специалистов, которых может не быть в данной клинике. А договоры с клиниками, как правило, не содержат этих опций, и клиент снова вынужден решать часть своих проблем самостоятельно и платить за них.
НАТАЛЬЯ БЕНЕЦКАЯ. Председатель правления ФГ "Страховые традиции"
— Приобретение отдельного полиса добровольного медицинского страхования для ребенка можно назвать дорогим удовольствием. Цена на него зависит, в первую очередь, от наполнения пакета страхования по видам медицинской помощи. На стоимость влияют также перечень лечебных учреждений и регион обслуживания. Поэтому мы предлагаем своим клиентам комплексное страхование семьи. На страхование принимаются дети в возрасте от одного года, программа страхования для них включает практически те же услуги, что и для взрослых: от поликлинического обслуживания и стационарной помощи до оплаты медикаментов и ряда дополнительных услуг (вакцинация от гриппа, витаминизация, оздоровительные мероприятия и пр.). К застрахованному ребенку прикрепляется семейный врач, который ведет его на протяжении всего периода страхования.
Сегодня некоторые частные клиники предлагают "пакетные" договоры абонентского обслуживания, однако их нельзя даже условно назвать альтернативой страхованию: клиент просто пользуется предоплаченными услугами в рамках возможностей данного учреждения. А по полису ДМС, помимо возможности выбора, он получает полный объем медицинских услуг.
