Нежностям отказать

Весна пришла на ипотечный рынок под знаком антилиберализации. Для начала два крупнейших игрока (УкрСиббанк и Райффайзен Банк Аваль) "порадовали" клиентов увеличением размера штрафных санкций за несвоевременное погашение кредитов. В официальных объяснениях банкиры сообщили: заемщики начали слишком часто "забывать" вовремя делать ежемесячные взносы по кредиту, поэтому и пришлось принять меры для повышения их платежной дисциплины. Однако при этом отказались озвучить показатели увеличения просроченной задолженности по ипотечным займам.

Мнения финансистов относительно того, подхватят ли остальные игроки рынка новый тренд, разошлись. Одни считают вполне реальным массовое повышение размеров штрафов и пени (см. "Взгляд" Евгения Демьянова), другие не верят в то, что банки пойдут на такой шаг. "Банковский рынок Украины — высоко конкурентный. Ужесточение требований одним или несколькими банками на фоне остальных равносильно их уходу с рынка. Поэтому банки очень неохотно идут на любые ужесточения условий в отношении клиентов", — убеждена Светлана Спицина, начальник отдела кредитных продуктов ЗАО OTP Bank.

Кроме ужесточения штрафных санкций за просрочку платежей по кредиту (кстати, являющихся статьей доходов банков), в марте начала расти и стоимость самих ссуд. В первую очередь, в национальной валюте. Так, Укрсоцбанк повысил ставки по жилищным и земельным займам в национальной валюте на 0,5-1 п.п. — до 15% годовых. Подорожали гривневые кредиты на жилье и в Кредитпромбанке (+0,5-0,7 п.п.) — до 14-14,5% в год.

"Есть несколько факторов удорожания ипотеки в гривне, — объясняет Сергей Максименко, менеджер по работе с партнерами компании "Финансовый консультант "Фаворит". — Во-первых, повышение учетной ставки НБУ до 10% повлекло за собой рост стоимости кредитных ресурсов для коммерческих банков, что, в свою очередь, отразилось на условиях для потенциальных заемщиков. Во-вторых, Постановление НБУ №458, которое предполагает изменение расчета показателя адекватности регулятивного капитала банков, привело к увеличению объемов необходимого обеспечения. Наконец, повышение ставок по ипотеке вызвано общим удорожанием привлекаемых средств (пассивов) как на международном финансовом рынке, так и внутри страны". Ожидается, что вскоре очередное подорожание дойдет и до валютной ипотеки. По мнению Алексея Пилипца, исполняющего директора Украинской национальной ипотечной ассоциации (УНИА), в этом году рост ипотечных ставок в валюте составит 0,5-1 п.п.

АЛЕКСАНДР АДАРИЧ . Председатель правления АКИБ "УкрСиббанк"

— Нет оснований говорить, что количество клиентов, не выплачивающих вовремя кредиты, существенно возросло. Однако мы полагаем, что механизм взимания штрафов за просрочку улучшит отношение клиентов к платежной дисциплине. Введение таких санкций — общепринятая практика (до недавнего времени штрафные санкции за просрочку по платежам по кредиту у УкрСиббанка были одними из самых лояльных на украинском рынке, что отвечало стандартам акционера группы BNP Paribas — прим. "ВД"). По новым условиям, штрафные санкции устанавливаются в размере двойной учетной ставки НБУ, начисляемой на невыплаченные вовремя проценты по кредиту, плюс двойной размер годовой процентной ставки, начисляющейся на тело кредита из расчета за каждый день просрочки. Например, если у вас кредит под 12% годовых, то с первого дня просрочки и до момента ее погашения ставка будет 24%.

ЕВГЕНИЙ ДЕМЬЯНОВ . Заместитель директора департамента частного банкинга, начальник управления кредитования ОАО "Райффайзен Банк Аваль"

— Штрафные санкции за просрочку выплат по любым видам кредитов имеют под собой весьма простую основу — стимулирование платежной дисциплины заемщиков. При этом для того чтобы штрафные санкции были действенным инструментом кредитного соглашения, их размер должен быть значимым для обеих сторон кредитного соглашения. Поэтому новые санкции за просрочку платежей по ипотечным займам предполагают под собой как раз увеличение размера штрафов. Думаю, эти нововведения в обозримом будущем могут подхватить и другие игроки, так как это нормальная практика кредитования, в том числе и на развитых финансовых рынках. Многое зависит от выбранной политики рисков конкретного финансового учреждения. В зависимости от этого могут изменяться величина и прочие параметры данных штрафов. Политика увеличения штрафных санкций за просрочку платежей по ипотечным кредитам, на наш взгляд, является весьма долгосрочной.