"ЗИМНЯЯ" ДАЧА
Застраховать загородный дом сегодня сложней, а зачастую и дороже, чем городскую квартиру. Особенно если в период дачного межсезонья загородная "резиденция" остается необитаемой.
В принципе, страхование загородной недвижимости мало чем отличается от страхования городских квартир. Как и в последнем случае, дома и коттеджи страхуют от стандартного перечня рисков: повреждения огнем, взрыва, залива водой, стихийных бедствий (ураганов, бурь, града и т.д.), а также противоправных действий третьих лиц (грабежа, вандализма и пр.). Сообразно ситуации клиент может выбрать и включить в полис любое количество грозящих его имуществу потенциальных опасностей.
Например, страховщики позволяют страховать имущество только от огня, выбрасывая из покрытия риски стихийных бедствий или противоправных действий третьих лиц. Но страховать недвижимость только от последних, пожалуй, не возьмется ни одна из компаний. Попытка застраховать дом исключительно на период, когда домовладельцы перебираются в свои городские квартиры, скорее всего также будет обречена на провал. Далеко не все страховщики согласятся заключить договор в том случае, если в доме в определенный сезон никто не живет, либо он находится вдали от населенных пунктов на неохраняемой территории. При таких условиях риск кражи и вандализма очень велик. Поэтому обладателям дач, которые хозяева в зимний период посещают лишь время от времени, придется изрядно попотеть, подыскивая страховщика. И если поиск увенчается успехом, такой полис обойдется намного дороже стандартного.
При страховании городских квартир компании не отказываются от "краткосрочного" страхования на несколько месяцев. Оно может стать оптимальным вариантом для тех, кто по каким-то причинам не может приобрести годовой полис, но все же хочет защитить квартиру, например, уезжая в отпуск или командировку. Компании могут пойти на уступки и при страховании загородной недвижимости. В этом случае они также разрешают заключать договоры на 3-6 месяцев, но с одной оговоркой — именно в этот период дом должен быть обитаем. Разве что коттедж или дача будут находиться на круглосуточно и надежно охраняемой территории и будут оборудованы чудесами современной охранной техники. По вполне понятным причинам компании также не берутся страховать дома, которые находятся в аварийном состоянии либо расположены в зонах, объявленых территорией стихийного бедствия.
Дешевле — не значит лучше
Как и при страховании квартир, компании предоставляют клиентам право страховать дома не на полную стоимость (т.н. пропорциональное страхование). Клиент может сам определить, на какую сумму он хочет застраховать дом (это может быть 30%, 50% от его действительной стоимости и т.д.). Страховой платеж при этом будет существенно ниже, что обычно воодушевляет начинающих страхователей. Неудобства такой программы станут очевидными лишь при получении возмещения. Компенсацию ущерба за поврежденное имущество страховщик будет рассчитывать пропорционально указанной клиентом неполной сумме. Допустим, действительная стоимость дачи составляет $30 тыс., а застрахована она на $15 тыс. Если пожар уничтожит часть дома, на восстановление которого потребуется потратить $6 тыс., страхователю будет выплачено только $3 тыс. Система экспресс-страхования в случае с загородной недвижимостью также возможна. Хотя далеко не все страховщики согласятся заключать договор без предварительного осмотра дома.
Как и в случае с пропорциональным страхованием, недостаток "экспрессок" состоит в небольших лимитах ответственности. Оговоренной в договоре страховой суммы может не хватить на полноценное восстановление жилья. Впрочем, для владельцев недорогих дачных строений, дорожащих своей недвижимостью, экспресс-страхование — единственный выход. Командировать агента за город и производить опись имущества ради копеечного платежа компании не будут. Кроме того, для небольших дачных домиков страховых сумм, установленных в "экспрессках", может хватить с головой.
Дачные полисы
Если вы хотите, чтобы защита была полной и учитывала все индивидуальные особенности вашего хозяйства, предпочтение лучше отдать классической форме заключения договора — с осмотром, составлением описи и страховой суммой, эквивалентной действительной стоимости имущества.
К страхованию домов, особенно загородных, компании подходят более внимательно и тщательно. Например, при заполнении заявления на страхование домовладельцу придется ответить на массу вопросов. Страховщики желают располагать максимально подробным описанием недвижимости, а также местности, в которой она находится. Формирование тарифов по страхованию загородной недвижимости происходит под влиянием тех же факторов, что и при страховании квартиры. Учитывается размер страховой суммы, наличие в договоре франшизы (чем она выше, тем ниже тариф), выбранные риски, наличие сигнализации и других средств защиты, материал, из которого построен дом (естественно, что для деревянной дачи стоимость полиса будет намного выше, чем для кирпичного строения). Однако есть и ряд особенностей. В частности страховщики принимают в расчет расстояние от дома до ближайшего населенного пункта, водоема, пожарной части. Учитывается и наличие возле дома объектов, повышающих степень риска (сауны, складских помещений и т.д.). Все эти факторы могут серьезно повлиять на величину тарифа по огневым рискам. Немаловажное значение имеет также система отопления дома. Например, наличие в нем камина или печи может сразу же взвинтить тариф на несколько пунктов, либо компания предложит вам оборудовать дом по всем правилам пожарной безопасности.
Следует учесть, что каждая из групп имущества страхуется отдельно. Например, можно застраховать только стены строения, либо приплюсовать к ним и стоимость отделки. Последнее весьма актуально для владельцев коттеджей с дорогим ремонтом, отделкой из ценных пород дерева и т.д. Но такой полис будет стоить уже примерно вдвое дороже. Отдельно в договоре оговаривается страхование личных вещей, находящихся в доме. По каждой из этих групп может быть выставлена отдельная страховая сумма и тариф. Либо страховщик устанавливает комплексную страховую сумму и единый тариф по страхованию всего имущества. Но в последнем случае компании вписывают в условия договора несколько сублимитов. Например, за испорченную отделку потолка страхователь сможет получить не более 10% страховой суммы, окон — до 10%, движимого имущества — 15% и т.д.
БЛИЦ-ИНТЕРВЬЮ
Когда не страшно дом оставить
Страхование загородной недвижимости пока не слишком распространено, однако, как рассказал "ВД" председатель правления СК "Европейский страховой альянс" Владимир Шевченко, интерес к нему растет, причем больше всего — у автовладельцев.
Насколько популярно сегодня страхование загородной недвижимости?
— Недостаточно популярно. Клиенты по-прежнему гораздо чаще страхуют автомобили, чем недвижимость. Хотя интерес к страхованию недвижимости вообще, в том числе и загородной, уже начинает расти.
Какие категории населения покупают такие покрытия?
— Люди, владеющие загородной недвижимостью и уже имеющие опыт страхования, например, своих дорогих автомобилей, а зачастую и опыт страховых случаев. Им гораздо проще понять суть страхования недвижимости. Еще одна категория страхователей — банковские заемщики, которые покупают недвижимость в кредит, поскольку страхование недвижимости, под залог которой берется заем, является обязательным условием при выдаче кредита. Третий сегмент страхователей — владельцы обыкновенных дач. Хотя в последнее время дачные кооперативы стараются организовать хотя бы минимальную охрану участков, оградить их от незаконного проникновения удается не всегда. Помимо явного ущерба в виде разбитых окон, выломанных дверей, владельцы дач зачастую обнаруживают весной, что на их даче кто-то перезимовал. Поэтому страхование дач является вполне надежным и в то же время недорогим и доступным методом защиты семейного бюджета.
Есть ли специфика в страховании загородной недвижимости?
— Один из нюансов заключается в том, что загородная недвижимость не всегда является элементом развитой инфраструктуры. Поэтому страховщики пытаются компенсировать дальность расположения пожарных станций, милицейских пунктов или частных охранных предприятий от страхуемых объектов, что, конечно же, увеличивает риски, более высоким тарифом. С другой стороны, повышение тарифа компенсируется тем, что определенные риски страхования квартир (например, затопление) не являются настолько актуальными для страхования отдельно стоящих домов. В результате тарифные ставки по страхованию загородной недвижимости и городских квартир зачастую приблизительно равны.
Какую недвижимость СК не берет на страхование?
—Ту, которая никак не защищена и находится в аварийном состоянии. Стараемся не брать на страхование старые и деревянные дома. Если речь идет о срубе, сделанном под заказ — этот вариант будет рассматриваться. Если же это старая изба, то компания откажет в страховании, поскольку мы не видим достаточного страхового интереса клиента в сохранении такого рода имущества. Беседу вела Виктория Гончарук
МНЕНИЕ.
ЮЛИЯ МЕСЯЦ.
Специалист отдела страхования имущества СК "Кредо-Классик"
— Довольно много наших страховых компаний предлагают такой продукт, как экспресс-страхование домов. Лимиты ответственности по таким программам бывают разные. В среднем они составляют 30-50 тыс. грн., но в основном страховые суммы по экспресс-страхованию не превышают 100 тыс. грн., что в свою очередь не соответствует реальной рыночной стоимости недвижимости в некоторых регионах Украины.
Благодаря низкой страховой сумме, страховой платеж по такому полису ниже, чем при страховании на полную стоимость — с описью и осмотром имущества. Но по сравнению с классическим страхованием тариф выше. Годовой страховой тариф при экспресс-страховании загородной недвижимости колеблется в рамках от 0,4% до 0,8% от страховой суммы, что связано с недостатком информации об объекте. По условиям некоторых договоров экспресс-страхования можно застраховать не только дом, но и хозяйственные строения: гараж, летнюю кухню, сауну, погреб.
МНЕНИЕ.
ВИТАЛИЙ ПОНОМАРЕНКО.
Начальник отдела продукт-менеджмента страхования имущественных рисков ОАО СК "PZU-Украина"
— При страховании загородной недвижимости мы стараемся подходить к оценке объекта страхования индивидуально, заполняется подробная анкета, проводится осмотр объекта. Компанию интересуют все факторы, имеющие влияние на степень риска наступления страхового случая. К ним относятся материалы и детали, из которых построен дом, есть ли охрана, сигнализация, есть ли решетки на окнах и др. Имущество можно застраховать комплексно — стены, отделку, личное имущество, либо застраховать каждую из этих групп в отдельности, кроме личных вещей. При комплексном страховании от всех рисков — тариф может колебаться от 0,27% (только по стенам и средствам коммуникации, не включая отделку) до 0,9% (включая личные вещи).
МНЕНИЕ.
ДЕНИС КОЧЕНКОВ.
Начальник отдела имущественного андеррайтинга СК "ИНГО Украина"
— Основной фактор, влияющий на стоимость полиса страхования загородной недвижимости, постоянное или временное проживание страхователя в доме. Если на таком объекте проживают постоянно, тариф может составить от 0,35% до 0,65% (в зависимости от стоимости имущества). В иных случаях объекты рассматриваются индивидуально. При заключении договора следует обращать внимание на перечень исключений. Как правило, покрытие не распространяется на находящиеся в доме драгоценности, драгметаллы и изделия из них, антиквариат и произведения искусства, платежные средства и т.д.
