Киевляне не возвращают кредиты
Жители столицы начали пользоваться беспечностью банкиров, максимально упростивших процедуру кредитования населения, и не возвращать займы по программам рассрочки. В последние месяцы у некоторых киевских банков доля проблемных займов в портфелях потребительского кредитования достигла 25%. Самое любопытное, что рядовые граждане стали достаточно активно "кидать" системные банки, которые контролируют не менее 60% рынка потребительского кредитования. После чего системщики начали сворачивать программы рассрочки.
Проблемные кредиты растут
Рост невозвратов коснулся услуг, которые банки называют "кредитование покупок товаров длительного пользования" — бытовой техники, электроники, мебели, мобильных телефонов. Это небольшие займы, средний размер которых колеблется в рамках $100–300. Зачастую они выдаются по экспресс-системе, когда кредит сроком на год можно оформить на месте, не выходя их магазина, в котором и сидит банковский служащий. Особенно много займов по программам рассрочки было выдано в ноябре-декабре 2003 г., когда торговцы не скупились на всевозможные предпраздничные акции. Собственно этот всплеск кредитных продаж и показал самые слабые места финансистов.
На первый взгляд, удельный вес нынешних невозвратов в кредитном портфеле системы невелик. Ведь выдавались небольшие суммы, а рассрочка — не самое капиталоемкое направление потребительского кредитования (лидируют здесь автопродажи). Но настораживает сама тенденция: число невозвратов по небольшим кредитам выросло у крупных банков на 10–15%, у финучреждений средней руки — на 20–25%. При этом доля проблемных кредитов росла практически параллельно с увеличением общего объема займов, выданных населению. Впрочем, системные банки пока предпочитают не делать из мухи слона, считая, что проблема решаема и не приобрела угрожающих для них размеров. "Мы не слишком пострадали от невозвратов потребительских кредитов. Вовремя спохватившись, стали жестче подходить к анализу заемщиков и уже в середине прошлого года научились качественно управлять портфельными рисками при кредитовании физлиц. В результате по итогам года доля кредитов, которые требуют особого контроля, составила 3–4 процента портфеля", — сообщила "ДС" начальник управления потребительского кредитования "Аваля" Ольга Мельник.
Пока не делает трагедии из сложившейся ситуации и контролирующий орган. "Я не думаю, что возникнет системная проблема с кредитованием физических лиц. Банки имеют порядка 13% в общем портфеле кредитов физлиц, поэтому это не глобальное явление. В данной ситуации можно спокойно работать с этими должниками. Банкам необходимо наращивать инструменты, которые помогут им жестко работать с физическими лицами", — прокомментировал в интервью "ДС" сложившуюся ситуацию председатель Национального банка Украины Сергей Тигипко.
Финансисты изучили свои и чужие ошибки и сделали выводы о причинах резкого увеличения количества проблемных заемов. "Бурное развитие рынка потребкредитования и жесткая конкуренция между банками в определенный момент, наверное, и привели к формальному отношению со стороны ряда сотрудников финучреждений к кредитным процедурам, что подхлестнуло интерес к нему со стороны недобросовестных заемщиков. Рекламный миф о доступности кредита любому желающему и льготных условиях оформления (без процентов или первоначального взноса) может создать у определенного круга лиц впечатление, что банк не обратит внимания на подложные документы или не заметит просрочку небольшого кредита", — высказал свое мнение "ДС" начальник отдела потребительского кредитования Приватбанка Сергей Карпов.
Банкиры закрывают рассрочку
Впрочем, пожинать плоды деяний недобросовестных заемщиков будут не только финучреждения. В ближайшее время пострадают и ни в чем не повинные клиенты, поскольку потерпевшие от невозвратов банки уже разработали и вводят в действие комплекс мер, направленных на ужесточение процедур работы с рассрочкой. Два первых шага — расширение перечня документов для получения кредита и более серьезная оценка финансового состояния заемщика. Дополнительное требование: чтобы прокредитоваться, физическое лицо должно быть зарегистрировано в одном районе с финучреждением. Одновременно они поднимают ставки по потребительскому кредитованию. В среднем рост ставок по рынку составит 2–5% годовых. Таким образом, потребительское кредитование в гривне подорожает до 22–27% годовых. Банки, пострадавшие от невозвратов, объясняют удорожание возросшими затратами на антимошенническую кампанию на рассрочке. Поняв, что не способны управлять такими проблемными портфелями, они пошли по пути увеличения штата сотрудников, которые призваны заниматься этой задолженностью, — юристов, кредитчиков. Пришлось потратиться и на увеличение персонала в службе безопасности. Финучреждения, которые не остались внакладе от действий недобросовестных заемщиков, подняли ставки частью из солидарности с коллегами, частью — по причине увеличения резервирования под подобные операции, сразу отнеся их к рисковой деятельности.
Но на ужесточении процедуры и удорожании рассрочки последствия роста проблемных задолженностей не заканчиваются. Уже сейчас некоторые системщики запрещают своим филиалам самостоятельно принимать решение о введении/продлении программы рассрочки в торговой точке. Одно из новых требований после выявления больших невозвратов — вынесение вопроса по обслуживанию каждого торговца кредитными продуктами на соответствующий комитет. Прошедшим же сито комитета придется еще допустить на свою территорию службу безопасности банка-партнера, без положительного заключения которой многие финучреждения уже сегодня отказывают в продлении программ рассрочки.
Уход с рынка кредитования товаров длительного пользования банкиры называют сменой приоритетов в работе на рынке потребительского кредитования. "Мы будем активнее кредитовать ипотечные проекты, на второе место отойдет автокредитование, и только за ними будет стоять рассрочка. А еще в середине 2003 года на товары длительного пользования у нас приходилось более 50 процентов всего портфеля потребкредитования (под конец года — 25 процентов)", — отметил в разговоре с "ДС" заместитель управляющего киевского городского филиала Укрсоцбанка Андрей Онистрат. В данной ситуации отказ от рассрочки либо уменьшение объемов кредитования каждого системного банка особенно важны, поскольку именно крупнейшие финучреждения сейчас держат около 60% рынка потребительского кредитования.
