"Автогражданка" стукнет по "каске". Представители страхового бизнеса осознали, что долгожданная водительская "обязаловка" принесет им не только прибыль
Страховщики ожидают побочных эффектов от введения в действие обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев. Одним из таковых станет сокращение объемов продаж по страхованию автокаско. Подогревать интерес клиентов к автострахованию компании собираются с помощью новых, более дешевых программ и бонусных предложений.
Каско променяют на ответственность
По прогнозам страховщиков, сокращение спроса на автокаско произойдет в основном в "розничном" сегменте. Как только страхование автоответственности приобретет массовый характер, большинство водителей без колебаний откажутся страховать свои автомобили. Связано это с несколькими факторами. С одной стороны, стоимость "автогражданки" может оказаться довольно высокой, особенно в столице и других крупных городах. Поэтому владельцы недорогих машин, застраховав ответственность, постараются сэкономить на страховании собственно автомобиля. С другой — стимулировать водителей к принятию такого решения будет уверенность в том, что если в их машину все же въедет какой-нибудь "Запорожец", то компенсирует ущерб компания, где застрахована ответственность виновника. "Опыт России показал, что сокращение портфелей по полному каско неизбежно. Люди, которые уверенно чувствуют себя за рулем, как правило, больше связывают потенциальный риск с неосторожностью других водителей, а потому рассчитывают, что их ущерб будет покрыт за счет полисов ответственности", — говорит начальник отдела автотранспортного страхования СК "Скайд-Вест" Алексей Румянцев.
В итоге, по прогнозам экспертов, объемы автострахования могут сократиться примерно на 20%, причем в основном за счет снижения интереса к нему у физических лиц. Корпоративные клиенты — автоперевозчики, таксопарки и т. д. — от страхования отказываться едва ли станут.
В более выгодном положении окажутся СК, аффилированные с банками, и компании, делающие ставку исключительно на страхование автомобилей, покупаемых по кредитным программам. Владельцам залоговых авто придется страховать машины по полной программе в любом случае. Поэтому страховщики, работающие в этом сегменте, могут рассчитывать на неослабевающий поток поступлений. В настоящий момент, после вынужденного кредитного простоя, вызванного финансовым кризисом, банкиры с особенным рвением возобновили программы потребительского кредитования. Это дает шанс "дружественным" компаниям с лихвой наверстать упущенные в конце прошлого года платежи и серьезно увеличить свои автопортфели в текущем году.
Дешевле, но не лучше
Страховщики расходятся в прогнозах по поводу того, когда именно следует ожидать провала каско. Некоторые считают, что снижение интереса к автострахованию может наблюдаться в первые месяцы после того, как "автогражданка" заработает в полную силу. Другие эксперты, напротив, убеждены, что это произойдет не ранее следующего года. "Отток по автокаско может произойти по итогам 2005 года, то есть когда водители убедятся, что они действительно защищены полисами автогражданской ответственности и компании выполняют свои обязательства", — считает председатель правления НАСК "Оранта" Олег Спилка.
Поэтому участники рынка уже сейчас планируют несколько видоизменить свой продуктовый ряд. До сих пор наибольшей популярностью пользовался полный пакет каско, включающий риски ДТП, угона, противоправных действий третьих лиц, стихийных бедствий и т. д. В ближайшей же перспективе, по мнению страховщиков, более востребованными станут "усеченные" программы. "Конечно, отдельно страховать риск угона никто из компаний не станет, но по желанию клиента можно предложить программы, включающие все риски за исключением ДТП, который будет стоить значительно дешевле стандартного каско. Безусловно, на это решатся не все компании. Такой продукт довольно рискован, тем более что в последнее время в Украине снова активизировались некоторые каналы по уводу автомобилей за рубеж и количество угонов серьезно возросло", — рассказал "ДС" г-н Румянцев. Более активно компании станут предлагать и иные дешевые программы автострахования, среди которых страхование от тотального ущерба (т. е. когда стоимость восстановления авто превышает его рыночную цену) или полисы с более высокими франшизами. Если сейчас максимальная франшиза по договорам автокаско составляет 10% от страховой суммы, то теперь могут появиться полисы, в которых франшиза по ДТП будет устанавливаться на уровне около 25 тыс. грн. (лимит ответственности страховых компаний по "автогражданке").
Кроме того, компании собираются поощрять автострахователей различными бонусными программами. Так, сознательные автомобилисты, приобретающие полный каско, могут рассчитывать получить в нагрузку бесплатный полис медстрахования для выезжающих за рубеж или более высокий лимит ответственности по "автогражданке". По словам экспертов, на сегодняшний день рынком наиболее востребован лимит ответственности $10 тыс., тогда как в стандартных полисах "автогражданки" он составляет по материальному ущербу приблизительно $5 тыс.
Между тем, планируя удешевить программы автострахования за счет различных исключений, страховщики не собираются снижать тарифы на стандартные пакеты каско. Компании, которым только недавно удалось вывести уровень выплат по автострахованию на приемлемый уровень 60–70%, не хотят снова уходить в минус. "Особых изменений в ценовой политике по страхованию авто в текущем году не произойдет. Тарифы по страхованию транспортных средств, особенно приобретенных с использованием механизма потребительского кредитования, компании и так устанавливали на уровне себестоимости. Поэтому можно говорить лишь об увеличении стоимости таких услуг", — прогнозирует генеральный директор СК "Континент" Татьяна Сысоева. "Тенденция роста цен уже прослеживается на рынке. В основном она связана с повышением курса евро, подорожанием запчастей и услуг техстанций. СК вынуждены поднимать тарифы в пределах инфляционных процессов. Поэтому можно прогнозировать увеличение тарифов по автострахованию примерно на 8–10%", — согласен с ней президент СК "Гарант-Авто" Юрий Лахно.
Не все потеряно
Однако страховщики уверены, что со временем они сумеют вернуть довольно значительную часть своей клиентуры. Во-первых, не факт, что в первый год после вступления закона в силу все автовладельцы застрахуют свою ответственность. А это значит, что тем, кто понадеется на ремонт за счет "автогражданки", все же придется восстанавливать свои авто за собственный счет или вступать в длительные тяжбы с Моторным страховым бюро (именно на эту организацию возложена функция выплат возмещения по ДТП с участием незастрахованных водителей). Да и лимиты, установленные по страхованию ответственности, не спасут владельцев дорогих машин. "Эйфория и отказ от страхования каско возможны на начальном этапе. Потом окажется, что лимиты возмещения по гражданской ответственности недостаточны. Поэтому владельцам новых дорогих авто все равно придется немало доплачивать за ремонт из собственного кармана. Когда люди это поймут, и гражданская ответственность, и каско будут страховаться одинаково", — прогнозирует г-н Лахно.
Что касается регионов, где интенсивность движения и аварийность намного меньше, чем в крупных городах, а активные автопарки состоят преимущественно из машин отечественного производства, "гражданские" лимиты могут стать для них вполне приемлемыми. Поэтому большинство региональных клиентов, как и владельцев подержанных автомобилей, могут оказаться для страховщиков потерянным сегментом.
