Кредитная неразбериха
Банкиры собираются менять фиксированные кредитные ставки на плавающие. Украинский кредитно-банковский союз (УКБС) разработал соответствующий законопроект и на прошлой неделе отправил его на согласование в Нацбанк. На текущий момент в нашей стране законодательно разрешено два вида займов: с фиксированной и плавающей ставкой (привязанной к конкретному индикатору).
УКБС же в своем документе прописывает появление третьего — заем с изменяемой ставкой: базово в кредитном договоре с заемщиком указывается фиксированный процент, но оговаривается право финучреждения в любой момент ввести на постоянной основе плавающую ставку. Разработчики законопроекта уверяют, что появление нового вида займов разморозит долгосрочное кредитование, которое банкиры приостановили еще в 2009 г.: опасаясь подорожания ресурсов в будущем, банки сегодня крайне редко рискуют выделять финансирование на пять–десять лет.
"Наибольшие риски возникают при ипотечном кредитовании на длительный срок. Мировая практика свидетельствует, что практически невозможно сделать достоверный прогноз изменения рыночных индикаторов более чем на три–пять лет", — отметил в разговоре с "ДС" начальник управления маркетинга ПАО "Банк "Кредит-Днепр" Андрей Ясногородский.
Это уже вторая инициатива финансистов за последний год. В октябре 2011 г. им удалось пролоббировать принятие Верховной Радой изменения в Гражданский кодекс, которыми позволяется применение плавающей ставки. "В случае использования изменяемой ставки, банк не только может самостоятельно увеличивать размер процентной ставки, но и уменьшать ее при наступлении условий, предусмотренных кредитным договором. Если он не будет этого делать, то заемщик может в судебном порядке потребовать возмещения переплаченных им процентов или вовсе расторгнуть договор", — объяснила "ДС" ситуацию юрист ПАО "КБ "Пивденкомбанк" Оксана Мащенко.
Коррекция Гражданского кодекса — вынужденная мера, реакция финучреждений на вал судебных исков заемщиков. До принятия нового закона применение плавающей кредитной ставки не описывалось в действующем законодательстве и формально не было разрешено. Несмотря на это, банки активно применяли данный механизм: стоимость гривневых займов чаще всего привязывали к текущим ставкам по депозитам, валютных — к международному индикатору (стоимости кредитов) LIBOR. Как только начался кризис и финансисты стали повышать кредитные расценки, заемщики один за другим начали в судебном порядке оспаривать свои кредитные договоры и требовать снизить проценты по займам.
Кредиты с изменяемой ставкой, описанные в новом законопроекте УКБС, опасны только одним — своей непрозрачностью. Банкиры могут злоупотреблять невнимательностью украинских заемщиков, подписывающих кредитные договоры, не вчитываясь в них: клиентам могут рекламировать и показывать в договоре фиксированный процент, но умалчивать о праве финучреждения со временем заменить его на плавающую ставку. В 2011–2012 гг. спрос на займы с плавающей ставкой сократился в разы, так что откровенный обман клиентов может стать едва ли не единственной возможностью банка всучить такие кредиты.
"Плавающая ставка сегодня отпугивает заемщиков. Особенно, если в договоре указан ее максимальный уровень", — подтвердил "ДС" заместитель директора по розничному бизнесу Надра Банка Виталий Бачинский. Нелюбовь граждан имеет только одну причину — беспрестанное подорожание займов. "Особенно активно ставки повышались по ипотеке: за нынешний год они поднялись на 4–5% годовых", — рассказал "ДС" руководитель департамента продуктов розничного бизнеса ПУМБ Максим Мироненко. В текущем году плавающая ставка применялась главным образом в ипотечных кредитах населению и при открытии долгосрочных кредитных линий (свыше 12 мес.) предприятиям. В 2013 г. ее станут повсеместно применять при автокредитовании.
По состоянию на конец прошлой недели Нацбанк не выдал своего заключения по законопроекту УКБС. Как сообщили "ДС" в НБУ, оно появится в конце ноября — в декабре 2012 г. Его шансы оцениваются достаточно высоко: Кабмин поставил перед центробанком задачу по увеличению кредитования экономики, и в угоду этой цели чиновники могут согласиться с предложениями финансистов.
LIBOR себя полностью дискредитировал
Ставка LIBOR, к которой привязано большинство валютных кредитов в Украине (оформляемых под плавающую ставку), в последние годы не раз дискредитировала себя. Финансистов уличали в манипулировании и подтасовках при ее вычислении. Полномасштабное же расследование властей Великобритании и США на этот счет началось лишь в июне 2012 г. Тогда же был выставлен первый штраф за махинации с LIBOR: один из крупнейших британских банков Barclays обязали выплатить 290 млн фунтов стерлингов, после чего последовали отставки в центральном аппарате финучреждения.
До недавнего времени в расследовании по LIBOR фигурировало лишь шесть британских, американских и швейцарских банков: HSBC, RBS, Barclays, Citigroup, JP Morgan Chase и UBS. На минувшей неделе в поле зрения следователей попало еще девять финучреждений по всему миру: генеральный прокурор Нью-Йорка Джордж Джепсен послал повестки руководству Bank of America, Bank of Tokyo Mitsubishi UFJ, Credit Suisse, Lloyds Banking Group, Rabobank, Royal Bank of Canada, Societe Generale, Norinchikin и West LB.
Европейские и американские власти сегодня настаивают на изменении алгоритма расчета и полномасштабном реформировании LIBOR. Финансисты же допускают появление в 2013 г. совершенно нового кредитного индикатора вместо LIBOR.
Ставка LIBOR — один из старейших ресурсных индикаторов, отображающих стоимость кредитных ресурсов в долларах, евро, иенах, швейцарских франках (всего в 10 валютах). С 1984 г. начали закладываться основы современного принципа ее расчета. Сейчас все выглядит довольно просто: LIBOR задают каждый рабочий день специалисты Британской ассоциации банкиров (British Bankers Association).
Они опрашивают 16 крупнейших банков Великобритании по стоимости их заимствований на "сегодня". В расчет принимаются заимствования на 15 разных периодов от овернайта до одного года. Четыре самых низких и четыре самых высоких значения отбрасывают, из оставшихся восьми вычисляется среднее. Это и есть LIBOR. Суммарная стоимость инструментов, связанных с данным индикатором по всему миру, по разным оценкам, достигает $800 трлн в год.
