Экономика

Почему сертификаты страшнее депозитов

Получив возможность снять всю сумму сразу и заработать больше, чем на обычном валютном депозите, владельцы сертификатов могут лишиться своих денег в случае банкротства банка

Намерение ввести запрет на досрочное расторжение вкладов НБУ анонсировал уже давно. Сейчас в ведомстве зреет проект соответствующих изменений к Гражданскому кодексу. Пока же банки смогут предлагать клиентам депозитные аналоги - "нерасторжимые" именные валютные сертификаты (а впоследствии, возможно, и гривневые) и привлекать средства на гарантированный срок.

Срок действия сертификатов составит от шести месяцев и более. Их доходность финансисты обещают установить на уровне валютных депозитов (сейчас в среднем 7,5% по краткосрочным и 9,5% - по долгосрочным вкладам) или даже накинуть еще 0,5-1%. "В первое время доходность сертификатов, вероятно, будет выше, но потом вернется на прежние уровни. Ведь население не несет деньги в банки отнюдь не из-за низких процентов по вкладам, а из-за многочисленных ограничений", - говорит начальник управления казначейства и финансовых учреждений АО "ОТП Банк" Владислав Анисимов. Сейчас с валютного счета разрешается снимать только эквивалент 15 тыс. грн. в сутки (примерно $1 тыс.). Для гривневых депозитов лимит снятия установлен на уровне 150 тыс. грн. в день. Регулятор уже неоднократно продлевал действие этой нормы, в последний раз - до 2 марта 2015 г. Чтобы забрать депозит целиком, людям часто приходится неделями наведываться в банки. Но такое ограничение не будет распространяться на депозитные сертификаты: их можно будет сразу обменять на всю сумму вклада, но лишь по окончании срока действия сертификата.

Сертификаты не будут подпадать под гарантии Фонда гарантирования вкладов физических лиц. И если банк будет признан неплатежеспособным, с деньгами почти наверняка придется распрощаться

По слухам, новый инвестпродукт был пролоббирован двумя крупнейшими неудачниками на депозитном рынке. Это, во-первых, Приватбанк, ставший по итогом трех кварталов абсолютным чемпионом по оттоку вкладов населения (по данным НБУ, он лишился 15% гривневого портфеля (-9,1 млрд грн.) и 33% - валютного (-$1,87 млрд). Во-вторых - Сбербанк России, возглавивший антирейтинг по оттоку валютных вкладов за январь-сентябрь (-$646,6 млн). "Оба банка даже напечатали сертификаты. Они начнут их предлагать, как только НБУ даст отмашку", - утверждает начальник казначейства одного из финучреждений. Другие банки не планируют торопиться с внедрением новшеств. "Выпуск сертификатов - длительный и недешевый процесс. Нужно разработать и напечатать бланки, разработать продукт, учет, зарегистрировать выпуск. Думаю, немногие финучреждения этим заинтересуются", - говорит Владислав Анисимов.

Еще один минус сертификатов - они не застрахованы выплатами Фонда гарантирования вкладов физических лиц. И если банк будет признан неплатежеспособным, с деньгами почти наверняка придется распрощаться (сейчас фонд компенсирует гражданам валютные вклады, не превышающие 200 тыс. грн., в гривневом эквиваленте). "Поэтому, даже несмотря на все преимущества депозитного сертификата как такового, большое значение будет иметь выбор банка", - отмечает председатель правления ПАО "Укринбанк" Андрей Жуков. С начала 2014 г. НБУ уже признал неплатежеспособным 31 финучреждение. Объем претензий к собственникам и руководству банков, которые фонд выводит с рынка, превышает 50 млрд грн.