Экономика

Заемщиков заставят платить вдвое больше

Банкиры научились вытягивать с заемщиков больше, заманивая их «специальными условиями» и мнимыми скидками

Леся ВЫГОВСКАЯ
 
Кредитные ставки поплыли

Заемщики, успевшие взять в банках "выгодные" гривневые кредиты под плавающую ставку, начинают разоряться на выплатах. Только за первую половину 2014 г. ставки по таким займам подросли на 2-3%. Всего же за последние три года "плавающие" кредиты успели подорожать в разных финучреждениях на 50-60%. Причиной стал рост доходности по депозитам. Базой для расчета нефиксированных ставок является индекс UIRD (украинский индекс ставок по депозитам физических лиц в гривне), который публикуют Thomson Reuters и НБУ. Большинство банков, кредитующих под плавающий процент, привязывают ставку к индексу по 12-месячным вкладам (за шесть месяцев 2014 г. этот индекс подскочил на 2,25%), а некоторые финучреждения - по депозитам сроком на полгода (рост за январь-май на 2,66%). По мере повышения соответствующих индексов дорожают и кредиты.

Хуже всего пришлось заемщикам, у которых в договорах были прописаны смешанные условия. Как правило, в них предусматривался двух-трехлетний период с фиксированной ставкой. Так что в этом году подошел срок их пересмотра. Если клиенты брали в 2011 г. займы под 15-16% годовых, то сейчас банки взвинтили их стоимость до 24-26%.

Значительную часть кредитов с нефиксированной ставкой украинцы брали именно в 2011-2012 гг. По словам финансового директора компании "Простобанк-Консалтинг" Александра Седых, три года назад стоимость гривневой ипотеки упала до минимума после кризиса 2009 г. - до 16-17% годовых. Воспрянув духом, граждане снова стали одалживать в банках деньги на недвижимость, но в основном под плавающие ставки. Теперь все эти заемщики могут сполна прочувствовать всю прелесть "выгодных" некогда кредитов - нынешний рост ставок далеко не последний.

Впрочем, счастливые обладатели займов с плавающими ставками не могли представить себе возможного масштаба проблемы. Ведь обычно в кредитных договорах фигурирует потолок, выше которого кредитор не может поднять стоимость займа. И чаще всего банки закладывают возможность роста ставки на 10% от стартового значения. Однако, как сказал соруководитель практики банковского и финансового права международной юридической фирмы Gide Loyrette Nouel Олег Загнитко, многие финучреждения подстраховываются на случай гиперинфляции и избегают точного указания максимальной ставки. Например, устанавливают расчетную максимальную ставку в виде формулы. Поэтому при желании кредиторы могут взвинтить процент по займу на свое усмотрение.  
 
Чем опасна конвертация кредита

Чреваты неприятными сюрпризами и займы, оформленные по фиксированной ставке. "Изменение такой ставки в одно‑ стороннем порядке законом запрещено. Но банки могут вынудить клиента согласиться на ее пересмотр. Например, если тот нарушит платежную дисциплину", - отмечает Олег Загнитко. По словам начальника управления развития продуктов для клиентов микробизнеса банка "Финансы и Кредит" Виталия Синенко, условия кредитных договоров финучреждения предусматривают право кредитора автоматически повысить процентную ставку в случае возникновения просрочки по займу. Во всех остальных случаях банк может это сделать только с согласия клиента и при условии подписания соответствующего дополнительного соглашения к договору.

Как сказала начальник управления кредитных продуктов в UniCredit Bank Марина Ревуцкая, сейчас некоторые финучреждения предлагают клиентам переподписать кредитный договор на новых условиях и перейти на плавающую ставку. "Банку это интересно, если у клиента ставка ниже "базовой". При этом кредитор может предложить заемщику ряд льготных условий, например, скидки по комиссиям, акционные условия по страхованию залога или жизни и т. д.", - говорит она. Заемщики, которые купятся на акционные условия, уже в ближайшее время рискуют в этом раскаяться. В случае новой волны паники на депозитном рынке и роста доходности по депозитам им придется изрядно переплатить по кредиту.  
Переход с фиксированной на плавающую ставку возможен и в том случае, если клиент пожелает конвертировать ипотечный кредит в иностранной валюте в гривню. По данным НБУ, количество договоров по ипотечным займам на жилье в иностранной валюте сегодня составляет 64,2 тыс. штук на общую сумму 26,4 млрд грн. Чтобы облегчить судьбу заемщиков после девальвации гривни, некоторые финучреждения начали предлагать своим клиентам программы, предусматривающие конвертацию валютных кредитов в гривневые по льготному курсу 7,99 грн./$. При этом процентная ставка по новым займам выросла чуть ли не вдвое - с прежних 10-12% в долларе до 18-22% в гривне.