Банки идут в Сеть
Банкиры пытаются переориентировать клиентов на новые методы расчетов. По их мнению, старую добрую систему "Клиент-банк" вскоре поменяют на интернет-банкинг. Пассивный банкинг, позволяющий знакомиться с состоянием счета, уже стал практически аксиомой. Сейчас банкиры взялись за продвижение активных сервисов. Если в прошлом году портал лишь одного банка позволял клиентам проводить операции через Сеть, то в 2003 г. о предоставлении интернет-банкинга заявили еще три финучреждения.
"Клиент-банк" потеснят
Переход предприятий от "Клиент-банка" к интернет-платежам способен спровоцировать достаточно активный выход в Сеть украинских банков. "Постепенно интернет-банкинг полностью вытеснит банк-клиент. Практически все системы "Клиент-банк", применяющиеся и продающиеся украинскими финучреждениями, создавались на платформе MS-DOS и, по сути, не позволяют пользоваться новыми программными продуктами, широко внедряющимися в банках", — считает заместитель управляющего Киевским городским филиалом Укрсоцбанка Андрей Онистрат. Тем более что интернет-операции отличаются достаточно важным для предприятий качеством — они дешевле работы по "Клиент-банку". То есть сами платежи выливаются клиентам в ту же копеечку, однако при этом им не приходится платить за сопутствующие услуги. Прежде всего, за установку "Клиент-банка" (100 грн. — 1 тыс. грн.) и в дальнейшем — за ежемесячное обслуживание (50 грн. — $150).
Ранее одной из основных загвоздок в работе как юридических, так и физических лиц с банками через интернет было отсутствие правового поля в этой сфере. Однако еще в мае Президент подписал Закон "О цифровой подписи", который, по словам финансистов, позволяет проводить в Сети активные операции. Подтверждение тому — выход банков в интернет с активными операциями накануне вступления в силу цифрового закона (начинает действовать 1 января 2004 г.), принятия которого так долго добивались финансисты.
Год на захват рынка
Новички в банкинге представляют разные категории банковской системы. Из крупных финансовых учреждений более всех отличился 100%-ный иностранный Ситибанк, предложивший наиболее масштабный сервис. Ситибанк (Украина) сообщил о внедрении CitiDirect Online Banking — системы глобального интернет-банкинга, доступной на 20 языках (в том числе и на русском) для всех категорий клиентов. Сервис предназначен как для казначейских центров транснациональных корпораций и банков, филиалы и дочерние структуры которых обслуживаются им в Украине и по всему миру, так и для рядовых клиентов. Посредством CitiDirect Online Banking можно инициировать платежи и неттинг, с помощью которого компании проводят клиринг своих внутрикорпоративных обязательств в центральной точке.
Менее глобальную систему интернет-банкинга предложил банк-середнячок — "Ажио", который позволил физическим и юридическим лицам осуществлять полное управление своими счетами через интернет. Причем в рамках проекта предусмотрена возможность распределенного доступа к управлению счетом нескольких лиц одного предприятия или компании (зачастую предприятиям позволялось пользоваться при управлении счетом лишь одной электронной подписью). Несколько раньше свой портал в интернете запустил еще один из системных банков — Укрсоцбанк. "В тестовом режиме мы начали предоставлять услуги в интернете с начала года. И пока не так уж и много наших клиентов пользуются этим сервисом. Хотя операции на портале осуществляются каждый день, как правило, это VIP-клиенты. С начала года зафиксировано три тысячи обращений", — сообщил "ДС" Андрей Онистрат из Укрсоцбанка.
Планы новичков достаточно амбициозны — около года отводится на широкомасштабное внедрение услуг в Сети. Ориентиром в этом может быть пионер украинского рынка интернет-банкинга — Приватбанк, который уже очертил приблизительные параметры виртуального рынка. "На сегодняшний день в системе интернет-банкинга ("Приват24") работают более 26 тысяч пользователей. Рост клиентской базы "Приват24" с начала года составил 16%", — рассказал "ДС" представитель Приватбанка. Предполагается, что наибольший вклад в развитие услуги по удаленному управлению банковским счетом все-таки сделают системщики, тем более что их в Сети будет становиться все больше. Начала предоставления услуг по интернет-банкингу сейчас ожидают еще от двух крупнейших финучреждений — Укрэксимбанка и Первого украинского международного банка (ПУМБ). По разным подсчетам, в 2003 г. на рынок интернет-банкинга выйдут еще четыре-пять банков. В этом году пройдут первые тестирования новых продуктов, которые поставят на поток лишь в 2004 г. Наибольшие объемы платежей поначалу будут обеспечивать предприятия, переходящие на более дешевые платежи через Сеть. Со временем к ним смогут подтянуться и физические лица.
Банкинг подешевеет
Банкиры пока предпочитают не говорить о своих затратах на создание систем интернет-банкинга, хотя при этом оговариваются, что срок окупаемости проекта зависит от его масштабности. По разным подсчетам, создание системы стоит финансовому учреждению, в зависимости от его клиентской базы и набора услуг, от $12–15 тыс. до $1–5 млн. Окупить действительно масштабную программу можно лишь при условии сколько-нибудь серьезного использования Сети клиентами. Последних сейчас особенно активно пытаются убедить в том, что работать через интернет безопасно.
Скажем, сегодня Приватбанк предлагает клиентам приобрести предоплаченную интернет-карту PIVE. Общеизвестно, что даже при самой лучшей защите сайта финучреждения все же возможны эксцессы с пропажей средств со счетов, с чем украинские банки уже сталкивались. Покупая же предоплаченную карту на необходимую сумму, клиент не рискует своим основным счетом. Поэтому появление новой услуги можно связать с двумя причинами — уже имеющимися фактами хищений через интернет у банка-эмитента либо желанием Приватбанка предостеречь клиентов и, естественно, себя от подобных казусов.
Невзирая на внедрение новых технологий, финансисты пока не собираются поднимать плату за свои услуги. Скажем, комиссия за осуществление платежа в системе "Приват24" составляет 0,1% от суммы платежа (но не более 50 грн.). Подключение, обслуживание, открытие текущего счета в национальной валюте, просмотр выписок, реального состояния счета, подготовка платежных документов, внутрибанковские переводы между счетами одного и того же лица — бесплатно. Несколько иную политику пока проводят новички. Например, в Укрсоцбанке плата за интернет-банкинг пока не взимается. Вообще же финансисты обещают не поднимать плату за интернет-банкинг выше цен на расчетно-кассовое обслуживание. "Я считаю, банкинг получит широкое распространение уже в ближайшие полтора года. Это приведет к значительному уменьшению стоимости данной услуги. Во многом цена будет соответствовать покрытию расходов банка на обслуживание данного сервиса. Эта услуга является сервисной, и больших доходов от нее ожидать не стоит. Может быть, только в части пользования ею физическими лицами (при массовом потреблении услуги)", — прогнозирует Андрей Онистрат.
