Банкиров приструнят
Нацбанк собирается вступиться за заемщиков, на надувательстве которых банкиры нынче неплохо наживаются. Финансистов обяжут рассчитывать реальную стоимость каждого потребительского кредита и детально информировать клиентов обо всех затратах на его оформление. В НБУ считают, что таким образом смогут положить конец масштабному надувательству граждан, которые решили одолжить деньги в банке на покупку жилья, автомобилей или товаров народного потребления. Используемая финансистами методика выуживания денег проста: банк декларирует низкую процентную ставку по своим кредитам, а взамен вводит объемный перечень комиссионных, за счет взимания которых реальная кредитная ставка увеличивается в разы. Опробовав новую схему на мелких займах, которыми обычно пользуются при покупке бытовой техники или мебели, банкиры начали применять ее и при выдаче крупных кредитов. Во многом именно благодаря этому нехитрому механизму в прошлом году банкам удалось удвоить свои прибыли. Претендентов на легкие заработки становится больше с каждым днем. Практически все инвесторы, которые приобретают отечественные финучреждения, заявляют о намерении сконцентрировать свою деятельность на розничном кредитовании. Безусловно, у НБУ есть свои причины умерить пыл зарвавшихся банкиров — разница между реальными и декларируемыми ставками резко повышает риски невозврата займов. Тем не менее в выигрыше от новаций окажутся, прежде всего, простые украинцы. Ведь более жесткие требования регулятора по информированию клиентов заставят финансистов усмирить жадность и снизить ставки по потребительским кредитам.
Ведомство Владимира Стельмаха собирается повторить опыт московских коллег и так же, как Центробанк России, в этом году обязать подопечных проводить разъяснительную работу с рядовыми заемщиками. По словам исполнительного директора НБУ по вопросам банковского надзора Александра Киреева, готовится постановление, которым банкиров заставят при выписывании графиков погашения потребкредитов рассчитывать по каждому виду кредитов все выплаты — полный перечень комиссий и процентную ставку. "Мы хотим обязать банки расписывать полностью, сколько платит клиент и какова сумма задолженности", — пояснил он. Новый документ Нацбанка можно считать своего рода продолжением изменений к Закону "О правах потребителей", принятому около двух лет назад: им финансистов обязывали показывать украинцам реальную стоимость потребительских кредитов. Закон так и не заработал из-за отсутствия подзаконных актов, детально описывающих ответственность банкиров за его невыполнение. Ожидается, что жесткие санкции за утаивание от физлиц реальной стоимости кредитов как раз и будут прописаны в готовящемся постановлении центробанка.
В последние годы финансисты изо всех сил старались нарастить свои прибыли в сегменте розничного кредитования, причем так, чтобы не разонравиться заемщикам. И очень часто не просто вводили их в заблуждение, а опускались до настоящего оболванивания — привлекая клиентов низкой кредитной ставкой, насчитывали грабительские комиссионные. "Существует выраженная тенденция в пользу замены процентов по кредитам комиссионными", — признался "ДС" заместитель председателя правления UniCredit Bank Феделе Ди Маджио. По подсчетам специалистов, только за 2006 г. размер комиссий, сопутствующих потребкредитованию, вырос на 30–35%. Наиболее интенсивно дорожало оформление кредитов на приобретение машин, дороже всего украинцам стоили так называемые льготные займы — без первоначального взноса и на более длительные сроки, чем по базовым программам банков. "В среднем по рынку дополнительные комиссии при ипотечном кредитовании сегодня достигают 4,5–7% суммы займа в год, при автокредитовании — до 8–9% (с учетом КАСКО), кредитовании по программам рассрочки — до 25% (с учетом страхования), карточном кредитовании — до 3–9%", — отметил в разговоре с "ДС" начальник казначейства АКБ "Киев" Алексей Козырев. Несмотря на повышение грамотности заемщиков, они все еще попадаются на хитрые уловки финансистов. "Абсолютное большинство клиентов банков интересуются у менеджеров о наличии комиссий и штрафов. Вместе с тем нулевая процентная ставка на рекламном буклете все еще имеет значительное влияние на заемщиков", — подчеркнул в беседе с "ДС" управляющий Киевским областным филиалом АКБ "Укрсоцбанк" Андрей Онистрат.
Принятие нового нацбанковского постановления заметно усложнит работу финучреждений с населением. Им придется рассчитывать реальную стоимость не только по видам кредитов, но и в зависимости от оценки заемщика. Ведь многие банки сегодня имеют плавающие ставки не только по мелкокалиберным займам, оформляемым в магазинах, но и по ипотеке и автокредитам. "Рынок потребительского кредитования разделится на четко разграниченные сегменты по уровню процентных ставок, сроков и условий кредитования в зависимости от рисковости этих операций. При этом большинство крупных игроков станут предлагать полный перечень продуктов, рассчитанных на все категории населения и на разные кредитные риски", — рассказал "ДС" Алексей Козырев.
Наверняка Нацбанку удастся достичь главной цели — удешевления потребкредитов. Ожидается, что на фоне обострения конкуренции за рядового заемщика банкиры станут не столько пересчитывать стоимость займов с учетом дополнительных платежей, которые сейчас прячут в глубине кредитных договоров, сколько их отменять. Согласно нынешним прогнозам размеры комиссий после принятия соответствующего постановления НБУ уменьшатся сразу на 45–50%. При этом финансисты рассчитывают на мягкую реакцию населения на реальные цены на потребкредиты. "Если снижение темпов прироста кредитного портфеля физических лиц и произойдет, то оно будет временным. Розничный рынок сегодня переживает бурный рост, который продолжится в ближайшее время", — уверен Андрей Онистрат. Напомним, что, по данным Нацбанка, за 2006 г. объем кредитования населения банковской системой вырос на 134,2% — до 78,5 млрд грн.
