Долги нарасхват
Передача коллекторским компаниям проблемных кредитов, которая до кризиса была редкостью, в этом году стала обычным явлением. Банкиры все реже самостоятельно названивают нерадивым заемщикам, и должник может даже не заметить, что его кредит уже перекочевал в портфель компании, специализирующейся на выбивании задолженностей. По разным оценкам, "в работе" у таких фирм находится займов на 2–2,5 млрд грн., а до конца 2011 г. эта сумма может вырасти до 10 млрд.
2011 г. станет годом расцвета коллекторского бизнеса в нашей стране. Банки начали активно избавляться от проблемных кредитов с начала года. "За январь–июнь в работу коллекторских компаний под комиссию было передано долгов на 600 млн грн. (эти займы остаются на балансе финучреждений и только обслуживаются коллекторами). Еще на 600 млн грн. они выкупили проблемных кредитов (заем списывается с баланса банка и право требования по нему переходит коллектору)", — рассказал "ДС" директор коллекторской компании "ЭОС Украина" Алексей Тесленко. Для сравнения: за весь 2010 г. в руки фирм, работающих с долгами, перешло займов на 750 млн грн. (200 млн грн. задолженности отдано им под комиссию и на 550 млн грн. продано). "Едва ли не все украинские финучреждения сегодня работают с коллекторами: либо отдают долги на обслуживание, либо продают их. Наиболее активно такими услугами пользуются около 30 банков", — сообщил "ДС" г-н Тесленко.
Большинство розничных финансовых учреждений уже выработали стандартную схему: как только долгу по кредиту (даже самому небольшому) исполняется 60 дней, он автоматически перекочевывает коллектору. "Более 10 банков на текущий момент продают проблемные займы, от 10 до 20 — передают их в работу на условиях комиссионного вознаграждения", — сказал "ДС" генеральный директор коллекторского агентства Verdict Александр Кабак.
Некоторые финучреждения отрекаются от должников и того скорее, после задержки платежей лишь на 30 дней. Зачастую заемщику даже не сообщают, что банк его больше не обслуживает, и он без уведомления попадает "под крыло" компаний, специализирующихся на работе с задолженностью. В большинстве случаев это законно: в договорах с клиентом прописывается право финучреждения автоматически передать заем третьим структурам как только заемщик нарушит график платежей. Хотя бывают и исключения из правила. Поэтому юристы советуют перечитать кредитный договор до уплаты долга коллектору. Ведь если выяснится, что банковские юристы из-за расхлябанности либо халатности забыли это прописать, то в ходе переговоров от них можно получить существенные поблажки. Вплоть до списания всей пени и части долга. Слишком уж тяжкими могут быть последствия такой ошибки для банкиров. "Если привлечение коллекторской компании является незаконным, то есть не предусмотрено соглашением с клиентом, то сотрудники финучреждений, имевшие отношение к разглашению банковской тайны вопреки законному порядку, могут привлекаться к уголовной ответственности. У нас уже есть такой опыт. В том числе и по части открытия уголовных дел по фактам незаконного изъятия имущества представителями коллекторских фирм", — конкретизировал и. о. начальника отдела защиты финансово-экономических интересов государства Генеральной прокуратуры Виктор Чечерский.
По мере разрастания долгового рынка уменьшались расценки на проблемные кредиты. Почти на треть сократился размер вознаграждения, которое коллекторы получают, выбивая долги населения перед банками. "В настоящий момент средняя комиссия на рынке коллекторских услуг составляет 15–20%", — рассказал "ДС" Александр Кабак. "Возникла очень напряженная конкуренция, и финучреждения этим пользуются: устраивают банальные торги, кто даст ниже цену. При этом лидеры рынка стараются противодействовать демпингу. Он никому не идет на пользу. Если раньше нормальной ставкой комиссии по самым длинным долгам (срок от 720 дней и выше) было 30% суммы (без НДС), то теперь и 20% некоторые банки считают завышенными", — дополнил его Алексей Тесленко. Пересмотрели финансисты и размер дисконтов, с которыми финансисты продают долги коллекторам: в прошлом году они колебались в пределах 90–95% суммы проблемных займов. "Сегодня составляют в среднем от 80 до 97% объема кредитов в зависимости от качества продаваемого портфеля", — рассказал "ДС" начальник департамента работы с простроченной задолженностью УкрСиббанка BNP Paribas Group Егор Кононенко. Лишь в некоторых случаях нижняя планка дисконта опускается до 70%.
Коллекторы уверяют, что расценки на их услуги дошли до нижнего порога рентабельности и до конца 2011 г. не изменятся ни их комиссии, ни размер дисконтов. Банки заинтересованы в сбыте своей "проблемки", а потому будут избавляться от просроченных кредитов и по нынешним ценам. После продажи долгов они могут расформировать сформированные под них резервы (их размер достигает 100% суммы займа). До конца года коллекторы прогнозируют заключение сразу нескольких крупных сделок, хотя и не уточняют их участников. "Идут переговоры, на рынке назревает ряд крупных сделок по продаже долгов. Если они состоятся, то объем купленных компаниями кредитов достигнет 10 млрд грн. Если же говорить о займах, передаваемых коллекторам под комиссию, то их размер может составить 1,5–2 млрд грн.", — спрогнозировал для "ДС" Алексей Тесленко. По разным оценкам, на текущий момент совокупный портфель проблемных кредитов, находящихся в работе украинских коллекторских фирм (с учетом сделок прошлых лет) составляет 2–2,5 млрд грн. В него входит как проданная, так и отданная в работу под комиссию "проблемка".
