Государство

Кредитное насилие

Заемщики, замученные баснословными штрафами банков, начали искать заступников в высших эшелонах власти. В конце июля их поддержал Конституционный суд.

Заемщики, замученные баснословными штрафами банков, начали искать заступников в высших эшелонах власти. В конце июля их поддержал Конституционный суд.

В своем решении (вынесенном по обращению гражданина Дмитрия Козлова) он потребовал от Верховной Рады принять закон, ограничивающий размер пеней и штрафов, применяемый кредиторами к физлицам. К розничным кредитам действующим законодательством сегодня позволено применять и то и другое, причем одновременно.

Штрафы рассчитываются как в абсолютных значениях (обычно составляет от 500 до 2 тыс. грн. в зависимости от вида кредита), так и в виде процента от суммы выданного займа либо от суммы задолженности по нему и взимаются разово в момент нарушения. Пеня же исчисляется в процентах от суммы просрочки по кредиту за каждый день неуплаты.

Банки сегодня могут наказывать заемщиков как пожелают: действующим законодательством не ограничиваются максимально допустимые размеры пеней и штрафов, применяемых к физлицам. Так что их ставки напрямую зависят от жадности финансистов. Ограничение на этот счет действует лишь в отношении юридических лиц и физлиц-предпринимателей, к которым могут применить финансовые санкции в размере двух учетных ставок Нацбанка — до 14% от суммы долга.

"В большинстве случаев в кредитных договорах, подписываемых с гражданами, размер пени устанавливается на уровне 1% в день от просроченной суммы, несколько реже — 2%. Тогда как с юридических лиц и физлиц-предпринимателей можно взыскать пеню не более 0,038% в день", — отметил "ДС" юрист юркомпании "Морис Груп" Руслан Коновал.

Пеня выливается в кругленькую сумму лишь в случае продолжительной просрочки. Выплата же штрафов серьезно ударит по карману заемщика даже в случае незначительного нарушения сроков кредитных платежей. Средний их размер сегодня колеблется от 1 до 10%.

"Но здесь важен не столько сам размер, сколько сумма, на которую насчитывается штраф. Обычно финучреждения привязывают его к общему размеру предоставленного кредита. Например, Приватбанк так наказывает заемщиков за неисполнение условий реструктуризации", — рассказал "ДС" старший партнер адвокатской компании "Кравец и Партнеры" Ростислав Кравец.

Банкиры изощряются как могут, только бы снять побольше с проштрафившихся заемщиков. За последние годы привычной стала ситуация, при которой общий размер всех пеней и штрафов по просроченному на 90 дней займу превышает сумму оформленного кредита, причем сразу на 30–50%.

"Практически в каждом таком случае заемщики пытаются оспорить финансовые санкции в судах. Чаще всего оспаривают методику расчета неустойки и факты нарушения обязательств по отдельным пунктам договоров", — сообщил "ДС" юрист ЮК "Алексеев, Боярчуков и Партнеры" Егор Штокалов.

В некоторых случаях адвокаты неплательщиков пытаются доказать в судах, что в нашей стране хотя бы формально, но все же ограничивается предельный размер финансовых санкций. Обычно они ссылаются на Закон "О защите прав потребителей", который устанавливает, что условия договора, предусматривающие непропорционально большие суммы компенсации при нарушении обязательств (более 50% стоимости продукции), являются несправедливыми. Несправедливые условия, в свою очередь, могут быть признаны недействительными.

"Косвенно закон устанавливает, что сумма пени за нарушение денежных обязательств не может превышать 50% от стоимости кредита. В отношении пени, которая является неустойкой, в понимании гражданского права, установлены также сокращенные сроки исковой давности — один год, в отличие от общего трехлетнего срока исковой давности, установленной для предъявления иска в случае нарушения основного обязательства", — заметил руководитель департамента, адвокат АФ "Грамацкий и Партнеры" Игорь Реутов.

Тем не менее усилия заемщиков, которые за последние годы просто завалили суды "кредитными" исками, далеко не всегда приносят плоды. Если еще в 2011–2012 гг. гражданам достаточно часто удавалось разжалобить судей (по разным оценкам, выигрывалось 40–50% исков о завышенных пенях и штрафах), то в этом году данный показатель опустился до 25–30%.

"В моей практике есть несколько дел, когда мы с заемщиками пытались оспорить завышенные суммы штрафных санкций, но суды чаще всего поддерживали позицию финучреждений, принимая при этом решения о взыскании задолженности со всеми начислениями в полном размере. Решения обосновывались тем, что заемщики, подписывая договор с кредитным учреждением, самостоятельно давали согласия на такие условия", — рассказал "ДС" адвокат, партнер юркомпании TIC Денис Писанный.

Адвокаты возлагают большие надежды на принятие Радой закона, ограничивающего максимально допустимые санкции к должникам. Это позволило серьезно укрепить позиции заемщиков в судах. Единственное, чего опасаются юристы, это принятия народными депутатами документа, который не сможет защитить потребителей в полной мере.

"Недавно был внесен ряд таких законопроектов, однако они настолько популистские и безграмотные, что шансы на принятие их парламентом мизерные", — отметил в беседе с "ДС" Ростислав Кравец.

Наиболее показательным по этой части является последний законопроект депутата-"регионала" Александра Фельдмана ("О внесении изменений в статью 11 Закона Украины "О защите прав потребителей"). Документ устанавливает предельный размер штрафов в 10% суммы кредита, но не регулирует других возможностей взыскания повышенных платежей с клиента.

Хотя все знают, что, как только финансистам не удается взыскать с должника пеню или штраф, они тут же увеличивают размер процентной ставки по займу. Такое повышение может быть как достаточно щадящим — на 1–1,5% годовых, так и по-настоящему драконовским — до 5–7% годовых. Реально же помочь потребителям сможет лишь закон, в котором описываются все нюансы, позволяющие банкам повышать выплаты по кредитам.