Общество

Как избавляются от долгов за границей

В одних странах цель банкротства физлиц – освобождение заемщика от долгов, в других – максимальный возврат по займу и финансовое «выздоровление» должника

В Верховной Раде зарегистрирован третий законопроект, регламентирующий процедуру банкротства физических лиц. Депутаты предложили ограничить ответственность должников исключительно имеющимся у них имуществом, чтобы после "списания" кредитов начать жить с чистого листа. Для этого двадцать народных избранников подали в Верховную Раду законопроект № 2353а "О реструктуризации долгов физического лица или признании его банкротом". Это притом, что два аналогичных законопроекта, регламентирующих банкротство физлица, лежат в парламенте еще с весны: мартовский проект № 2400 и апрельский № 2714. Для банков этот вопрос с каждым днем становится все более актуальным, так как доля проблемных кредитов превысила 25% портфеля, а в законодательстве есть регламент только на случай банкротств юридических лиц.  

Законопроект № 2353а предлагает возбуждать дела о банкротстве при истребовании с физлица свыше 121,4 тыс. грн, которые не были уплачены кредиторам в течение 2 месяцев. Должникам придется отвечать по долгам не только залоговым имуществом, но и всем остальным. С молотка пойдет все, что есть у человека, за исключением неликвидных активов, а также имущества, которое удовлетворяет неотложные потребности должника и его семьи. Общая стоимость таких активов, которые не включаются в ликвидационную массу, не будет больше 15 минимальных зарплат - 18,2 тыс. грн. Если после распродажи имущества человек все еще останется должен кредиторам, оставшийся долг будет считаться погашенным. Дела предложат рассматривать в хозяйственных судах по месту проживания должника.

Для украинцев возможность объявить себя банкротом является новшеством, но она уже давно используется во многих странах. "ДС" разбиралась, как происходит процедура банкротства физлиц в других государства мира.   

В Соединенных Штатах в последние несколько лет около 1-2 млн человек ежегодно объявляют себя банкротами, причем до 96% всех дел в судах о несостоятельности связано с массовым увлечением американцев банковскими кредитами. В США вся процедура банкротства регламентируется Кодексом о банкротстве и соответствующими статьями уголовного кодекса, в которых прописана ответственность должника за обман кредитора. Признание человека банкротом может быть осуществлено только в специальном суде, занимающимся рассмотрением подобных дел. Инициатором может выступить, как кредитор, так и сам заемщик средств. При этом лица, уличенные в фиктивном банкротстве или пытающиеся скрыть собственное имущество, попадают на скамью подсудимых.

В Соединенных Штатах есть пять вариантов банкротства физических лиц, но наиболее распространенными являются два из них. В первом случае должник лишается всех прав на использование своего имущества. Оно реализуется, а вырученные средства направляются на погашение задолженностей перед кредиторами. Во втором - часть прав на операции с имуществом у должника остается, но он обязуется расплатиться с заемщиками по утвержденному судом плану в течение, как правило, трех-пяти лет. Чаще всего второй вариант применяется в ситуациях, когда банкрот имеет стабильный заработок. После истечения срока действия плана, если долги остаются, кредиторы могут их списать при "хорошем поведении" должника.

В Соединенных Штатах есть пять вариантов банкротства физических лиц, но наиболее распространенными являются два из них. В первом случае должник лишается всех прав на использование своего имущества. Во втором - часть прав на операции с имуществом у должника остается, но он обязуется расплатиться с заемщиками по утвержденному судом плану в течение трех-пяти лет

У банкротства по-американски есть серьезный отрицательный момент - информация об этом в течение 10 лет хранится в кредитной истории человека, что практически исключает возможность получения новых кредитов. А для граждан Соединенных Штатов, которые привыкли "жить в долг", это является серьезной проблемой.

В то время как американская система имеет своей целью освобождение заемщика от долгов, в таких странах как Дания, Исландия, Швеция, Норвегия, Финляндия и др. на первом месте - максимальный возврат по займу и финансовое "выздоровление" должника. В Германии и Австрии конечная цель процедуры банкротства - выплата долга через обязательный план погашения. К примеру, в Германии процедура банкротства начинается с подачи заявления должником, долги которого превышают 1 тысячу евро, о признании его несостоятельности. При этом смысл процесса - не моментальное избавление от имеющихся долгов, а снижение дополнительной долговой нагрузки. В процессе процедуры банкротства размер долга устанавливается конкурсным управляющим, при этом учитывается имеющееся у должника имущество, которое можно пустить с молотка. Согласно немецкому законодательству, у человека нельзя изъять личные вещи, хозяйственную и бытовую утварь, мебель, а также предметы роскоши, имеющие видимые следы изношенности. К роскоши относятся и автомобили за исключением тех случаев, когда транспортное средство используется для работы. Вся недвижимость, находящаяся в собственности должника подлежит реализации в счет погашения долгов, при этом человек обязан съехать в съемное жилье.

После описи имеющегося имущества над банкротом устанавливается 6-летний период контроля благосостояния. Все это время имущество и доходы должника находятся в управлении у доверенного лица, который и занимается вопросами погашения долга перед кредиторами. Если в течение шестилетнего периода у гражданина уровень благосостояния не изменился, он признается банкротом, а все остатки по долгам автоматически списываются. Однако в кредитную историю заемщика кредитное бюро делает запись, которая годами не только препятствует должникам брать в банках новые займы, но и осложняет получение ряда других услуг, к примеру, аренду жилья.

Одной из самых либеральных в Европе является политика в сфере банкротства в Великобритании.  Процедура банкротства, как и в США, предусматривает план выплат задолженности, утвержденный судом. По сути, речь идет о реструктуризации долга. После принятия судебного постановления о банкротстве больше никто не имеет права предъявлять человеку претензии по взысканию долгов. При этом его дело передается администратору, который описывает и имеет право распоряжаться всем движимым и недвижимым имуществом банкрота. Администратор рассмотрит вариант с реализацией описанного недвижимого имущества. Если речь идет о квартире или доме, где проживает должник, он выставляется на торги лишь в том случае, если  вырученная сумма покроет все обеспеченные этой недвижимостью кредиты, а остаток выручки должен составлять не менее 1 тыс. фунтов. Иначе распорядитель не станет заниматься реализацией недвижимости должника. Подлежит продаже дорогой автомобиль. Но если машина необходима человеку для работы, часть вырученных средств выделят на приобретение более дешевого транспортного средства. В целом, администратор будет вести, расследовать и контролировать финансовые дела подопечного, сообщать об изменениях суду и кредиторам в течение года (возможно, меньше). Любые ежемесячные сверхрасходные средства семьи банкрота распорядитель имеет право изымать на протяжении 36 месяцев. При отсутствии серьезных нарушений по истечении 12 месяцев контроля все долговые обязательства с человека снимаются.

В отличие, к примеру, от американцев-банкротов, которые не могут брать кредиты без согласия суда, или австралийцев,  которые без санкции суда не могут управлять бизнесом, британские должники вправе брать новые займы или руководить компаниями (хотя кредиторы могут это и запретить).