Карточные игры

Польстившись на одно из акционных предложений, сулившее выигрыш путевки в Турцию, Оксана Андриевская, менеджер по закупкам одной из крупных киевских фирм, в преддверье лета все же решила активировать свою банковскую карточку, полученную в подарок при размещении депозита в одном из крупнейших банков.

Правда, позарившись на ценный приз, Оксана влезла в долговую яму. После активации карты начали приходить счета за сервисы, о которых она и не подозревала, а первый платеж за годовое обслуживание "съел" чуть ли не все средства с карты.

Банковский блеф

Основной видимой тенденцией нынешнего года в сегменте банковских платежных карт стало улучшение неценовых условий. Так, весной банки буквально забросали клиентов акциями, которые проводились совместно с международными платежными системами (MasterCard, Visa).

Основная приманка для клиента — возможность выиграть поездки на масштабные международные спортивные мероприятия либо же путевки в теплые края (Турция, Египет, Греция). Чтобы попасть в число возможных туристов, необходимо провести платеж на сумму от 100-500 грн.

Параллельно банки продолжили бороться за кли­ентов и в одиночку, внедряя программы лояльности при использовании карты. Условия таких проектов сводились в большинстве случаев к предоставлению скидки (1-25% в зависимости от типа карт) при использовании "пластика" в расчетах. Также держателям карт предлагали оформить на льготных условиях другие банковские продукты.

Правда, и тут без ограничений не обошлось. Для получения таких привилегий остаток на карточном счету должен быть не менее 1000 грн. А у некоторых (Проминвестбанк) минимальный порог для получения скидки составляет 1 млн грн.

Отдельные банки даже снизили цену обналичивания. Так, УкрСиббанк и Эрсте-Банк упразднили плату за снятие средств в "чу­­жих" банкоматах. Правда, в УкрСиббанке такая про­­грамма существует только для зар­­платных клиентов. При этом у клиентов не­­которых "дочек" европейских банков (ОТП Банк, Укрсоцбанк, УкрСиббанк) появилась возможность обналичивать средства за ру­­бежом в банкоматах материнских структур по льготным тарифам (7-15 грн.) либо же бесплатно. Для сравнения: снятие денег в бан­коматах за границей обходится в среднем в 30-60 грн.

Константин Вайсман, председатель правления ПАО "ПУМБ", отмечает, что банки вынуждены улучшать условия использования платежных карт, чтобы стимулировать клиентов проводить безналичные платежи, так как "живые" деньги очень дорогие для банков. И усилия банкиров имели ус­­пех. По данным НБУ, за I квартал те­­ку­щего года сумма безналичных платежей, совер­шенных посредством карт, достигла 17 703 млн грн., в то время как за весь 2011 год клиенты рассчитались карточ­ками на сумму 46 347 млн грн.

Рубашкой вниз

Впрочем, покупая карту с льготными условиями, клиент рискует проиграть. Как удалось выяснить "ВД", в этом сезоне из-за обилия акционных программ менеджеры банков обещают льготные условия, которые на практике не предоставляются. К примеру, часто держателям карт среднего ценового сегмента сулят крупные скидки. Так,

в одном из банков корреспонденту "ВД" пообещали постоянные скидки по карте VisaClassic до 20% при обслуживании в одном из салонов красоты. На практике оказалось, что держатель карты может получить скидку лишь разово и до 5%. А обещанный увесистый размер скидки распространяется на карты лишь премиум сегмента. Максим Копейчиков, адвокат, партнер ЮФ "Ильяшев и Партнеры", во избежание такой ситуации советует не верить обещаниям менеджеров банков даже высшего звена: "Все льготы, скидки, лояльные условия должны быть оформлены письменно, чтобы иметь достаточно возможностей для защиты своих прав в суде либо же в банке".

Чтобы не переплатить, юристы советуют обратить внимание на стоимость и продолжительность предоставления допсервисов. Так, многие финучреждения весной запустили акции, по условиям которых sms-банкинг предоставляется бесплатно. Но менеджеры банков умалчивают, что "на шару" пользоваться допсервисами можно будет лишь первые три-пять месяцев. В дальнейшем стоимость таких услуг вырастает до 0,5-3 грн. в месяц. Другие банки пошли еще дальше и подключают платные дополнительные опции без уведомления клиентов.

Чтобы отказаться от подобной услуги, клиентам необходимо прийти в банк и написать заявление. Но, по словам банкиров, лишь 3-5% клиентов, которым навязали такие услуги, обращаются в банк, чтобы отключить их. При этом г-н Копейчиков советует клиентам после списания денег за какую-либо не заказанную услугу сразу идти в банк: "Если клиент продолжительное время (два-три месяца) пользуется услугой, следует считать это "конклюдентным действием", то есть, по сути, согласием на оказание услуги и ее оплату".

Используя дополнительные сервисы, клиент может и вовсе влезть в долговую яму. Иногда банки продолжают насчитывать плату за услуги по карте даже после окончания ее действия. Такая опция может быть прописана в договоре, так как иногда срок действия договора на месяц-два дольше, чем срок дей­ствия карты.

При этом при неуплате стоимости услуги по истечении полугода банки начинают насчитывать пеню 10-50% в месяц от суммы задолженности. И через несколько лет может прозвучать звонок от коллекторов с требованиями уплатить кругленькую сумму. Чтобы обезопасить себя, юристы настоятельно советуют клиентам по истечении срока карты обратиться в банк и выяснить, нет ли у вас задолженности.

Знать бы прикуп

И "под шумок" разнообразия предлагаемых услуг для держателей платежных карт банки повысили стоимость обслуживания "пластика". Минимально с начала года выросла цена обслуживания массовых карт (Visa Electron, Visa Classic, Mass Mastercard, Maestro) на 0,4-0,6%, до 5-15 грн. за месяц. Выпуск таких карт подорожал на 0,2-1%, до 20-60 грн. Более заметно было удорожание престижных карт (Visa Gold, Gold Mastercard) — на 1-1,3%, до 50-150 грн. за месяц. А вот стоимость оформления таких карт не изменилась и составляет 500-1000 грн.

Удорожание ежемесячного обслуживания произошло в первую очередь за счет роста цен на дополнительные сервисы. Так, в некоторых банках увеличилась стоимость sms-банкинга (до 0,2-3 грн./месяц), выписок по счету (до 15-30 коп.), выросла комиссия за смену ПИН-кода в банкомате (до 0,1-1 грн.). Финучреждения постарались заработать и на рассеянных клиентах, повысив цену перевыпуска карты при ее утере либо механи­ческом по­­вреждении на 15-50 грн.

Внеочередная эмиссия карты среднего ценового сег­­мента обойдется клиентам в 25-150 грн., а владельцам золотых карт за возобновление карты придется выложить от 500 грн. Юлия Морозова, директор департамента развития карточного бизнеса ПАО "ВиЭйБи Банк", введение ко­­миссий по некоторым сервисам или их удорожание объясняет необхо­­димостью покрыть затраты на предоставление этих услуг. Для минимизации затрат банки снизили доходность по картам. Так, в конце прошлого года на остаток на карте насчитывался доход в размере 10-14% годовых. По итогам весны ставки упали до 9-11% годовых.

Ирина Попович, начальник департамента карточного бизнеса АО "ЭРДЭ Банк", считает, что до конца года банки не будут снижать тарифы по выпуску и обслуживанию карт. Могут немного вырасти затраты при пользовании картами среднего ценового сегмента (до 0,5% до конца года). Стоимость выпуска и обслуживания элитных карт, скорее всего, до конца года будет стабильной.

При этом Сергей Головань, начальник управления карточного бизнеса АО "Астра Банк", прогнозирует, что ны­­нешний тренд улучшения дополнительных условий по картам сохра­нится до конца года вследствие того, что основные доходы банку клиенты при­носят, используя карты в повседневных ра­счетах. Согласен с коллегой и Глеб Бурцев, директор департамента розничного бизнеса АО "БМ Банк": "До конца года банки будут конкурировать не ценовыми условиями, а прежде всего в ка­­налах дистрибуции, эффективностью бизнес-моделей и скоростью предоставления продукта".

МНЕНИЕ. Алексей Годованюк, юрист юридической фирмы "Пузанов и партнеры"

— Весь перечень услуг, предоставляемых банком, указан в договоре на открытие и обслуживание счета. Услуги, которые были подключены без уведомления и согласия клиента, не должны оплачиваться им. В случае списания банком денежных средств со счета клиенту следует обратиться с письменным заявлением в банк за пояснениями действий последнего и с требованием возврата денежных средств.

В случае отказа финучреждения вернуть денежные средства клиент имеет право обратиться с иском в суд. Комиссия за пользование карточкой и допсервисами по истечению срока действия карточки также определяется в договоре между банком и клиентом. При этом клиенту следует учесть, что срок действия договора может быть дольше, чем срок действия платежной карты.

МНЕНИЕ. Тарас Кириченко, директор главного управления розничного бизнеса ПАОКБ "Правэкс-Банк"

— Максимальную экономию карта принесет, если ей пользоваться активно, совершая транзакции по покупке товаров в POS-терминалах или для оплаты сервисов в интернете, ведь комиссия при такой операции отсутствует. Притом клиент, используя платежную карту, экономит также время, расплачиваясь за товары и услуги в интернете, не посещая банковские отделения.

Клиентам, которые вынуждены или привыкли рассчитываться наличными деньгами, чтобы сэкономить на снятии средств, лучше оформить карту в банке, входящем в объединенную банкоматную сеть либо же с большим количеством соб­ственных банкоматов. Снятие наличных средств в банках-участ­никах сети может происходить бесплатно или на льготных для клиента условиях.