Лу Наумовский:. "Мы готовы увеличить свои рекламные бюджеты на Украину"
Выпуск кредитных карт в ближайшие год-полтора станет главным двигателем отечественного пластикового рынка. Специалисты надеются, что перевод клиентов на карточное кредитование и активное развитие POS-терминальных сетей позволят серьезно увеличить обороты по карточным счетам, а также объемы безналичных расчетов. О планах работы в Украине в интервью "ДС" рассказал старший вице-президент VISA Int. Лу Наумовский.ДС — Господин Наумовский, не секрет, что украинские банки часто выпускают по несколько карточек к одному счету. Сколько на сегодняшний день в Украине выпущено карт VISA и какое количество у них реальных держателей? — Четкой статистики на этот счет нет. Но, по моим наблюдениям, до 20% карточек выпущено на один счет, так что мы можем смело говорить о 10 миллионах держателей карт на 12 миллионов эмитированных карт VISA. Ваши банки выпускают в среднем в месяц около 300 тысяч карт VISA. Причем по ним достаточно серьезно растут обороты — сегодня они составляют 8% ВВП, средний размер одной транзакции в торговой точке нынче составляет $18. Приписки по эмиссии карточек, возможно, имели смысл ранее, когда финучреждения только начинали свои выпуски, тогда была важна масштабность. В последнее же время банки начали вкладывать большие средства в развитие розничного бизнеса, и им сейчас необходимо получать доход от каждого клиента. Банкам важно продавать услуги.
ДС — Далеко не всегда банки продают карты, нередко они просто их бесплатно навязывают клиентам, причем часто это элитный пластик. Поощряется ли это платежными системами? — Нет. Хотя удешевление карточки Gold происходит по всему миру. Когда у клиента на Западе есть Classic и банку хорошо знакома его кредитная история, он дает держателю возможность бесплатно перевести свою задолженность по текущей карте на элитный пластик в другом финучреждении. Таким образом в условиях жесткой конкуренции переманивают клиентов. Наши коллеги в Лондоне даже жалуются на то, что сегодня любой человек в Великобритании, имеющий хоть сколько-нибудь нормальную работу, может без труда получить Gold. Но это своего рода пирамида. Когда очень быстро происходит переход от одного вида карты к другому, непременно девальвируется брэнд. В регионе СЕМЕА, в который входит и Украина, мы призываем банки не идти по этому пути. Поскольку это не очень хорошо для самих финучреждений: необходимо соблюдать разницу между продуктами, иначе мы получим смесь — Classic будет иметь те же преимущества, что и Gold. Тут же возникнет вопрос: зачем нужно несколько продуктов вместо одного? Я уверен, что необходимо идти по пути сегментации клиентской базы, поэтапно добавляя на разные виды карт новые возможности и дополнительные продукты.
ДС — Насколько, по вашим прогнозам, могут увеличиться число карт и обороты по ним после внедрения недавней законодательной новации (изменений к Закону "О платежных системах"), обязывающей торговцев массово расставлять POS-терминалы? — Сейчас мы предполагаем рост эмиссии карт VISA в Украине до конца года до 13 миллионов штук. Однако пока еще сложно говорить, что быстрее сработает — законодательный рычаг или бум потребительского кредитования, который сегодня наблюдается в России и ожидается в Украине. Там традиционное кредитование становится редкостью, зачастую займы выдаются посредством кредита на карточку. Банкиры самыми разными способами пытаются обратить внимание клиента на карточные продукты. Во-первых, по кредитным картам выставляют ставки ниже, чем по традиционной бумажной рассрочке. Также практикуется оригинальный подход в расчете процентов: они не начисляются, если кредит гасится на протяжении 50 дней.
ДС — Какие меры, с вашей точки зрения, необходимо предпринимать в отношении торговцев, чтобы установка POS-терминалов не стала проформой и они действительно работали? — Украинские банки предлагают установить жесткий регламент установки и использования терминалов торговыми точками и наказывать торговцев за его нарушение. Например, если 20–30% оборотов магазина не будет осуществляться в безналичном режиме, то взыскивать с него определенные штрафы. Второй вариант — применять какие-то налоговые стимулы. Скажем, снижать НДС для торговцев, которые активно внедряют безналичные системы расчетов. Такой метод серьезно увеличил расчеты картами в Южной Корее. Возможно, свой вклад в этот процесс внесет и Нацбанк. Сегодня условно можно выделить три категории центральных банков во всем мире. Первая — ЦБ, поддерживающие нулевой баланс: обработка наличности (ее выдача, прием) стоит для банков и торговцев столько же, сколько работа с безналичными средствами. Во вторую группу относят банки, которые субсидируют наличный оборот (за свой счет содержат банкнотное производство), в третью — центробанки, зарабатывающие на наличном обороте. Они берут с банков достаточно высокие комиссии за работу с наличностью. По разным подсчетам, украинский Нацбанк тратит более $10 миллионов на субсидирование налично-денежного оборота. Если бы НБУ поднял комиссии за обработку наличных, а банки по цепочке повысили эти комиссии торговцам, то те были бы более заинтересованы принимать карты, а не работать с наличностью. Разумеется, свой вклад в развитие безналичных расчетов будут вносить и платежные системы. Мы готовы увеличить свои рекламные бюджеты и затраты на промоакции — для повышения грамотности населения, образования торговцев.
ДС — Как бы вы оценили переход украинских банков на чиповые технологии? — Число карт VISA, снабженных чипом и магнитной полосой, в Украине приближается к 400 тысячам, к приему чиповых карт уже практически готовы все POS-терминалы. Этого, конечно, недостаточно. Но конкретные сроки перехода на чиповые технологии определены только по передаче прав ответственности (при возникновении спорных моментов, например, по мошенническому списанию средств по карте, снабженной чипом и магнитной полосой, больше прав на компенсацию будет иметь банк, перешедший на чип. — "ДС"). Если же финучреждение считает, что не несет практически никаких рисков от работы с магнитной полосой, то оно может продолжать эмитировать эти карты. Скажем, банк может сказать, что последние несколько лет у него был лишь десяток спорных списаний и речь шла о $1,5 тысячи. Я бы переходил на чиповые технологии по другим причинам, хотя бы для продажи на базе чипа целых пакетов услуг.
ДС — Столичные власти собираются базировать на чиповой технологии социальные проекты. Готова ли VISA в них участвовать? — Мы готовы к таким проектам, это подтверждено полученным сертификатом ISO (на карту загружается информация о держателе: фото, место жительства, социальная группа и т. д.). Для реализации проекта нужна только политическая воля. Можно сразу выпускать этот пластик как социальное удостоверение, а к нему присовокуплять и платежное приложение, скажем, для выплаты пенсий и льгот. Это уже делается в Москве, где такой пластик стоит $3,5, а также Хантымансийске и Баку. Между тем, я думаю, потребителю нужно давать выбор — он должен в анкете указать, какой платежный носитель ему нужен — национальной платежной системы либо какой-то из международных. Можно и не иметь платежного приложения. В Москве, например, решили, что гораздо выгоднее заранее заказать платежное приложение, а потом дать возможность его активизировать. Пока лишь 15% из 3,5 миллиона карт москвичей активно используется держателями. Мы надеемся, что число пользователей будет расти каждый год на 2–3%.
