Коллективная безответственность. Для привлечения клиентов кредитным союзам придется пересмотреть свои системы гарантирования вкладов
Чтобы заманить вкладчиков, кредитные союзы в последние месяцы стали активно защищать их права. В июне-июле они запустили сразу две программы гарантирования депозитов физлиц, аналогичных банковскому Фонду гарантирования вкладов. Правда, к каждой из них у экспертов есть масса претензий — они уверены, что клиенты лопнувших союзов не смогут беспрепятственно получить компенсации.
Энтузиазм отечественных КС, изо всех сил пытающихся понравиться вкладчикам, поясняют стремительным ростом спроса на их кредитные продукты. Из-за ограничения потребкредитования со стороны банков количество заявок в КС за два летних месяца увеличилось на 15–20% и, по прогнозам, в августе прирастет еще на 25–30%. Так что кредитные союзы, нарастившие за первое полугодие, по данным Госфинуслуг, свой депозитный портфель на 90%, стали задумываться о возможных ресурсных проблемах. Слишком незначительными кажутся их пассивы: на 1 июля объем вложений граждан в КС составил лишь 3,9 млрд грн., куда значительнее этот показатель у банков — 194 млрд грн. И это притом что сегодня по ставкам союзы серьезно обыгрывают своих главных конкурентов: по данным Госфинуслуг, средняя гривневая депозитная ставка КС этим летом составляет порядка 25%, банков — 17–19% годовых. Главным преимуществом последних эксперты считают наличие системы компенсаций для потерпевших от банкротств — в этом году исполняется 10 лет Фонду гарантирования вкладов физлиц, который возмещает клиентам обанкротившихся финучреждений до 50 тыс. грн.
Подобные системы гарантий начали выстраивать и союзы, но без государственной поддержки, как это было у банков. В конце июня 36 КС создали Объединение кредитных союзов (ОКС) "Программа защиты вкладов" для защиты средств клиентов через страхование. Правда, оно осуществляется в аффилированной Украинской страховой компании кредитных союзов: изначально она была создана в 2007 г. польскими СК TUW SKOK и TU Zycie S.A, но три месяца назад формирующееся на тот момент ОКС выкупило 25% страховщика. "Сейчас первые четыре КС (Азовская кредитная компания, "Оберіг", "Самопомощь" и "Харьковское кредитное общество") заключили пилотные договоры страхования. Мы надеемся, что к концу года все участники нашего объединения будут страховать депозиты своих вкладчиков", — рассказал в интервью "ДС" председатель ОКС "Программа защиты вкладов" Иван Вишневский. На первый взгляд, механизм программы выглядит достаточно просто — каждый КС отчисляет СК плату за страхование от риска банкротства. "Средства перечисляет сам союз за счет своей операционной деятельности. Средняя плата за страхование составляет 0,6% от величины каждого вклада", — сообщил "ДС" г-н Вишневский. Максимальная страховая сумма по депозиту так же, как и у банков достигает 50 тыс. грн. Теоретически этих денег должно хватить для покрытия компенсаций клиентам: средний размер депозита в КС сегодня не превышает 23 тыс. грн. Выгодоприобретателями по страховке являются члены КС. Однако одного банкротства союза для получения выплаты от СК недостаточно: его вкладчику придется ввязаться в судебную тяжбу, и только после постановления о возвращении депозита он сможет получить компенсацию.
Практически одновременно с ОКС свою "Программу стабилизации и гарантирования" запустила Национальная ассоциация кредитных союзов. Там пошли по иному пути — интересы вкладчиков намерены защищать посредством внедрения системы санаций и создания фонда гарантирования. "По нашей программе, если у КС критично ухудшаются финансовые показатели, мы выделяем им возвратные ресурсы, чтобы они привели свои показатели в нормальное состояние. Если и эти меры не помогают, включается программа компенсации. При участии Госфинуслуг мы вводим в КС временную администрацию, которая запускает процедуру возмещения денег клиентам. Пока что максимальная сумма компенсации составляет 25 тыс. грн.", — объяснил в интервью "ДС" президент НАКСУ Петр Козинец. Наполняется фонд гарантирования за счет взносов членов ассоциации. Правда, пока под новой программой подписались далеко не все ее члены: на 11 июля в ней участвовал 31 союз из 172 входящих в НАКСУ, а объем средств в стабилизационном фонде составлял 7 млн грн.
Впрочем, и логичная, на первый взгляд, система гарантий Национальной ассоциации вызывает нарекания специалистов. Их смущает оговорка, по которой "Программа стабилизации и гарантирования" не работает в случае привлечения к уголовной ответственности руководства обанкротившихся КС. "Если против руководства кредитного союза возбуждается уголовное дело, то мы не возмещаем вкладчикам потерянные деньги", — подтвердил "ДС" Петр Козинец. Эксперты считают, что клиенты КС не должны нести на себе такие риски. "Возвращение вкладов не может ставиться в зависимость от действий или бездеятельности третьих лиц, особенно служащих самих союзов. Мы рекомендуем НАКСУ доработать программу гарантирования в части реального обеспечения прав граждан на возвращение своих сбережений в четко определенных случаях наступления неплатежеспособности кредитных союзов", — заявил "ДС" глава Госфинуслуг Валерий Алешин. По его словам, банкротство КС в нашей стране нередко сопровождается привлечением первых лиц к ответственности по статьям УК.
Несмотря на все недостатки обеих систем, специалисты рассчитывают на серьезную отдачу от них. По самым скромным оценкам, уже до конца года они должны серьезно простимулировать спрос на вклады в кредитные союзы — те благодаря новым гарантиям могут прирасти как минимум на 20–30%.
