Затяжное воздержание. Возрождение кредитования небольших предприятий произойдет не раньше стабилизации экономики
Предприятия малого и среднего бизнеса в этом году едва ли не полностью лишились поддержки банков. По разным оценкам, в январе–октябре те уменьшили объемы кредитования небольших компаний более чем в восемь раз и в ближайшее время не намерены наращивать финансирование этого сектора. Львиная доля займов, выделяемых по кредитным спецпрограммам, которые финансисты активно развернули в 2007–2008 гг., сейчас приходится на заемщиков-старожилов, и лишь считанные кредиты предоставляют клиентам с улицы.
По подсчетам банкиров, общий объем займов, выданных финучреждениями по программам малого и среднего бизнеса, за январь–октябрь составил около 4,8–5 млрд грн. Для сравнения: за 10 месяцев 2008 г. финансирование аналогичных программ оценивается экспертами в 40–45 млрд грн. Заметно уменьшилось и количество кредиторов: если в прошлом году спецпрограммы для небольших компаний развивали около трех десятков банков, то сейчас лишь пять-шесть: УкрСиббанк, Индэкс-Банк, OTP Bank, ВТБ Банк, БТА Банк и ПроКредит Банк. "Сегодня нужно разделять кредитование на внутреннее и внешнее. Под внутренним мы понимаем финансирование проверенных заемщиков с хорошей репутацией, и таких клиентов точечно поддерживают большинство финучреждений. Что касается полноценного кредитования клиентов с улицы, то его предлагают немногие банки", — прокомментировал "ДС" ситуацию на рынке заместитель начальника управления по работе с предприятиями малого и среднего бизнеса OTP Bank Руслан Спивак. В основном по программам малого и среднего бизнеса продолжают финансировать отрасли экономики, которые кризис затронул в наименьшей степени. "Преимущественно это предприятия, которые занимаются производством и реализацией товаров первой необходимости: продуктов питания, бытовой химии, медикаментов, а также других товаров, спрос на которые является неэластичным", — объяснил "ДС" и. о. начальника управления малого бизнеса ВТБ Банка Александр Шелест. Также активным потребителем кредитных средств в этом году был агросектор.
Едва ли не полностью в 2009 г. свернули программы международных финансовых институтов. "Если на протяжении 2006-2008 годов банки выбрали кредитные линии по программам малого и среднего бизнеса на $241 млн (было предоставлено 6670 займов), то в этом — ни цента. Свою роль сыграли как кризисные явления в экономике, так и ограничения НБУ. Ведь он запретил финучреждениям кредитовать в инвалюте предприятия, не имеющие поступлений в СКВ. Мы же до сих пор не добились от Нацбанка положительного решения по кредитованию в гривне", — отметил в разговоре с "ДС" координатор исследований и внешних дел Европейского банка реконструкции и развития в Украине Антон Усов.
Финансисты выделяют три основные причины стремительного уменьшения объемов финансирования. Главная — увеличение риска невозврата займа в условиях кризиса. В среднем по рынку доля невозвратов по кредитам для малого и среднего бизнеса составляет порядка 5–10%, еще по 70–80% портфеля банки вынуждены были подписать договоры с отсрочками по выплатам и реструктуризации. На второе место опрошенные "ДС" финансисты ставят нехватку ресурсов, на третье — серьезное ужесточение финучреждениями кредитных условий. Если 2008 г. кредитные ставки по программам для небольших предприятий по гривневым займам колебались в рамках 18–22% годовых, то сейчас — 25–29%. Заметно сократились сроки финансирования: банки больше не предоставляют кредитов на два-три года, выделяя средства преимущественно на три–шесть, изредка — на девять–двенадцать месяцев. Возросли и требования к обеспечениям. "Если ранее финансисты готовы были предоставлять беззалоговые займы (овердрафт) либо обеспеченные товарами в обороте, то сегодня такие варианты неприемлемы. В основном речь идет о более надежных залогах: недвижимости, автотранспорте, иногда — об оборудовании", — рассказал "ДС" г-н Шелест. Помимо предоставления дорогостоящих залогов, предприятия должны полностью соответствовать повышенным требованиям к заемщикам. "Финансисты более тщательно анализируют платежеспособность клиентов и их ликвидность. И даже кредиты овердрафт выдают под залог основных средств", — утверждает директор департамента продаж кредитных и лизинговых продуктов бизнеса "Корпоративные финансы" АБ "Диамантбанк" Юрий Чумаков. В финучреждениях уверяют, что ужесточение требований к заемщикам — вынужденная мера. "Изменения были просто необходимы, так как кредитование в том виде, в котором оно существовало в 2006–2008 годах, часто носило безответственный характер", — считает исполнительный директор ПроКредит Банка Дмитрий Юденко.
В ближайшее время финансисты не планируют ни снижать процентные ставки, ни продлевать сроки кредитования. По их словам, изменение отношения к финансированию малого и среднего бизнеса возможно лишь в двух случаях. Во-первых, при условии улучшения погашения ранее оформленных займов, во-вторых — при стабилизации ситуации в экономике страны.
