Кто заплатит за пожар?
Для каждого из нас сохранность имущества, пожалуй, является одной из наиболее актуальных и насущных проблем. Чтобы уберечь свою собственность, большинство граждан используют все возможные средства безопасности: охранные сигнализации, бронированные двери, замысловатые замки и решетки на окнах. Однако предвидеть все неприятные сюрпризы практически невозможно. Поэтому, наверное, в последнее время многие все чаще задумываются о возможности страхования имущества.
Сознательность растет
Как показывает практика, на сегодняшний день к страхованию имущества прибегают в основном юридические лица — компании и фирмы, проявляющие заботу о своих хорошо отремонтированных офисах и их дорогой "начинке". Рядовых же граждан мысль о страховании посещает значительно реже, разве что после ремонта или покупки новой квартиры. Большинство столичных жителей до сих пор предпочитает самостоятельно справляться со своими проблемами, ликвидируя последствия заливов, пожаров (если это возможно) и не обременяя своими заботами страховые компании. Кстати, последние и сами пока не горят желанием связываться с гражданами, поскольку, во-первых, те (в своем большинстве) еще не обзавелись достойным внимания имуществом, во-вторых — бывают не прочь обновить свою собственность за счет страховой компании, пускаясь при этом в различные аферы. Однако все больше киевлян начинают проявлять внимание к страхованию, хотя далеко не всегда представляют, что и как нужно страховать.
От чего страхуют
В настоящее время при страховании имущества наиболее распространенными являются комплексные полисы страхования от всех рисков. Такой полис включает в себя риски пожара, залива (в результате повреждений канализационных, отопительных и водопроводных сетей), стихийных бедствий, а также противоправных действий третьих лиц (кража, грабеж, разбой). Именно их и рекомендуют покупать специалисты, поскольку такое страхование предусматривает покрытие практически на все случаи жизни. Да и экономить на мелочах (например, на стихийных бедствиях) смысла не имеет. Ведь "огневой" полис придется приобретать в любом случае, поскольку он является краеугольным камнем имущественного страхования, а вот остальные риски вы уже можете взять в качестве нагрузки. Кстати, по словам и. о. начальника управления перестрахования НАСК "Оранта" Юрия Родионова, самым дорогим риском в имущественном страховании является именно пожар, занимая в тарифе около 60–70%, а иногда и более, тогда как остальные риски вносят лишь незначительную лепту при формировании цены. Кроме того, как отмечают специалисты, случаи залива водой или краж отнюдь не редкость. Даже если вы живете на последнем этаже и вас не могут залить соседи, всегда есть риск, что протечет крыша либо прорвет батарею.
Тарифы
На сегодняшний день цены на страхование имущества могут колебаться в довольно широком диапазоне — от 0,1 до 1,2% страховой суммы и выше. Базой для определения тарифов является страховая сумма, которая определяется в соответствии с реальной стоимостью имущества и устанавливается в пределах суммы, необходимой для восстановления или приобретения имущества, аналогичного застрахованному. Подход у компаний к установлению страховых сумм различный. Например, в "Оранте" данный показатель определяется экспертами компании, "Остра-Киев" предоставляет страхователям самостоятельно устанавливать страховые суммы и лимиты. "Украинская транспортная страховая компания" имеет специальную программу экспресс-страхования, по которой можно застраховать имущество без предварительного осмотра, однако лимит ответственности в этом случае не будет превышать 10 тыс. грн. Отделка помещения страхуется, как правило, в комплексе с остальным имуществом и нередко составляет значительную долю в тарифе. Страховая сумма по отделке опять-таки равна восстановительной стоимости (т. е. при ее определении суммируется стоимость материалов и ремонтно-отделочных работ). Как сообщил "ДС" председатель правления МСК "Надра" Игорь Арцимович, страхование осуществляется только по оценочной стоимости имущества и ни в коем случае не по принципу "как новое". По его мнению, любое завышение стоимости страхуемых объектов является поводом для мошенничества в дальнейшем.
Ценовое разнообразие
Как правило, страхование имущества юридических лиц обходится дешевле, нежели для граждан. Объяснений тому несколько. Во-первых, владельцы и арендаторы офисных помещений всегда заботятся об их охране, что значительно снижает тариф по противоправным действиям третьих лиц. Во-вторых, компании проявляют предусмотрительность, устанавливая противопожарные сигнализации. Кроме того, если дом используется для проживания, то риск от повреждения несколько выше, чем в здании с офисными помещениями, поэтому и страховой платеж будет больше. Это и понятно, ведь такие случаи, как взрыв газа или банальный залив соседями, намного чаще происходят именно в жилых домах. Да и тот факт, что корпоративные клиенты обычно страхуют в компаниях не только недвижимость, но и автомобили и другое имущество, дает им право на значительные скидки, иногда до 30%.
Кто ответит за ущерб?
Страхователям, проживающим (или арендующим офисы) в многоквартирных домах, весьма полезно будет застраховать и свою ответственность перед третьими лицами на тот случай, если по их вине будет нанесен ущерб жизни, здоровью или имуществу соседей. В такое покрытие обычно включаются риски пожара, аварий, залива водой. По словам специалистов СК "Остра-Киев", страховая сумма по этому виду определяется каждым страхователем самостоятельно. При определении лимита ответственности нужно учитывать такие факторы, как этаж, где расположена квартира, этажность, год постройки (последнего капитального ремонта) дома. Пожалуй, ключевым фактором является состояние квартиры соседей внизу, качество ремонта и отделки помещения, стоимость мебели и оборудования, которые могут быть повреждены. Существует и другой подход, при котором лимит устанавливается в рамках 15–30% от суммарной страховой суммы по имуществу соседей.
Имущественные подвохи
Перед тем как заключить договор, надо его внимательно прочитать и понять, что конкретно и на каких условиях будет застраховано. Только так можно избежать недоразумений, связанных с тем, что у страховой компании и клиента разные представления о том, какой должна быть величина страховой выплаты. Кроме того, важно изучить, какие риски являются исключением и покрываться не будут. Например, следует уточнить, что подразумевает страховая компания под понятием "огневой риск" и включаются ли в него взрыв газа, применяемого в бытовых условиях, удар молнии и др. Также необходимо детально рассмотреть раздел, регламентирующий выплату страхового возмещения. Так, некоторые компании оговаривают, что если уведомление о наступлении страхового события не будет подано в течение трех–пяти дней, страховщик имеет право отказать в выплате. Да и страховаться желательно в проверенной компании: по возможности нужно получить рекомендации других клиентов, работающих со страховщиком длительное время, а также осведомиться о финансовом состоянии СК. Особое внимание следует уделить тем разделам, где указываются объемы выплат компаний. В противном случае вероятность того, что вы не дождетесь возмещения, может быть очень высока.
