КАСКОдром
"Автогражданка" должна была стать первым в Украине по-настоящему массовым видом, который мог бы приобщить к страхованию наших сограждан и всерьез расширить клиентские портфели страховщиков. Кроме того, за счет автовладельцев компании планировали поправить свои финансовые дела.
Во всех неудачах, сопутствовавших внедрению в Украине обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев, многие страховщики теперь винят ГАИ. Практически весь прошлый год милиционеры упорно игнорировали свою обязанность контролировать наличие полисов "автогражданки" у автовладельцев. Вслед за ними страхование ответственности стали игнорировать и сами водители. Единственным исключением оказались техосмотры. Во время их прохождения владельцам транспортных средств все же приходилось предъявлять договор страхования. Однако толку от этого оказалось мало. Считая полис "автогражданки" вещью бесполезной, автовладельцы изо всех сил экономили и страховались только для "галочки": покупали "короткие" полисы сроком действия 15-30 дней. В разгар сезона техосмотров средняя цена полиса составляла всего 125,5 грн., тогда как в начале прошлого года переваливала за 300 грн. "Страховщики сами дискредитировали этот вид, — говорит Олег Спилка, председатель правления НАСК "Оранта". — Ряд кэптивных компаний продавали на территории МРЭО и ГАИ "короткие" полисы. Автовладелец, проходя техосмотр, покупал не защиту. Для него приобретение полиса стало дополнительным налогом, незапланированной тратой денег".
В результате за весь прошлый год страховым компаниям удалось продать всего 2,2 млн договоров "автогражданки" (при том, что всего в Украине зарегистрировано 8,4 млн транспортных средств). Если же вспомнить, что около половины автовладельцев страховались только формально (исключительно с целью пройти техосмотр), можно считать, что страхованием ответственности оказалось охвачено всего около 15% владельцев транспортных средств. Вместо ожидаемых 1,5 млрд компании со скрипом набрали 417,3 млн грн. платежей. "Даже те обязательные автовладельцы, которые сразу приобрели полисы, видя, что их не проверяют, второй раз уже не спешат их покупать", — посетовал Виктор Суслов, председатель Госфинуслуг.
В нынешнем году насчет "автогражданки" страховщики уже не питают особых иллюзий. По мнению экспертов, ожидать каких-либо положительных изменений до тех пор, пока не пройдут выборы, не приходится. Ужесточать контроль и штрафовать водителей (тот же электорат) в разгар выборной кампании никто не рискнет. "Особых перспектив развития страхования гражданской ответственности до конца этого года мы не видим. Какие-либо сдвиги в этом сегменте могут произойти только при условии обновления правительства или изменения позиции министерств и ведомств, которые должны выполнять этот закон. По нашим прогнозам — в 2006 г. этот рынок может вырасти лишь на 15%", — предполагает Олег Спилка.
Правда, недавно Госавтоинспекция все же предприняла некоторые шаги по устрашению автовладельцев. Министерство внутренних дел выдало распоряжение, обязавшее работников ГАИ проводить проверку полисов автогражданской ответственности во время перерегистрации транспортных средств, при выявлении грубых нарушений правил дорожного движения, а также при оформлении ДТП и прохождении техосмотра. Правда, наказывать нерадивых водителей милиционеры не будут. При отсутствии страхового полиса работники ГАИ должны лишь разъяснять гражданам требования законодательства и ответственность за его нарушение. При этом владелец автотранспорта будет обязан расписаться в получении необходимой информации. О том, что будет происходить, когда нарушитель попадется в руки инспекторов во второй и третий раз, — пока неизвестно. Очевидно, неутомимым милиционерам придется читать ему весь курс лекций по новому кругу и получать новую расписку. Однако страховщики рады и этому.
В прошлом году страховщики не дождались рекордов и от автострахования. "В течение 2005 г. наблюдался небольшой рост заключенных договоров страхования наземного транспорта. Как и в прошлые годы, положительная динамика продаж автоКАСКО была связана с ростом продаж автомобилей, в т. ч. и по кредитным программам", — рассказал "ВД" Сергей Парфенюк, заместитель генерального директора СК "Континент". Эксперты отмечают, что кардинальных изменений в этом сегменте за последнее время не произошло. Правда, ряд компаний, которые не успели повысить тарифы по КАСКО в 2004 г., взялись за корректировку ценовой политики в прошлом. Рост цен оказался для клиентов не слишком болезненным — тарифы выросли всего на 15-20%. На данный момент среднерыночная тарифная ставка по залоговым авто уже достигает 5,5%, а по машинам, принадлежащим физлицам, — 6-7%. Разумеется, цена полиса может серьезно колебаться как в ту, так и в другую сторону, в зависимости от размера франшизы, условий страхования, водительского стажа клиента и ряда других факторов. Некоторые компании повышали цены не для всех автомобилей, а лишь выборочно. "Мы увеличили тарифы для спортивных автомобилей, таких как Subaru, некоторых моделей Audi и др. Это связано с тем, что у таких машин повышенная аварийность, частота наступления страховых событий здесь намного выше", — рассказал Александр Миколенко, заместитель председателя правления СК "ИНГО-Украина".
Тем не менее, страховщики все же считают среднерыночные ставки по КАСКО заниженными. "Большинство страховых компаний работают по страхованию наземного транспорта на грани себестоимости, а то и ниже. Думаю, что необходимо повышать тарифы по данному виду страхования. Однако не думаю, что это произойдет. Для этого должно быть единое решение всех страховых компаний, предлагающих эту услугу, что в принципе невозможно", — убежден Сергей Парфенюк. Чтобы сохранить рентабельность автострахования, компании "пичкают" полисы всевозможными исключениями и вводят различные ограничения по выплатам. К примеру, большинство компаний уже прописывают в условиях договора право на отказ в выплате в случае, если клиент допустил грубое нарушение правил дорожного движения (серьезно превысил скорость, пересек перекресток на красный свет и т.д.).
Как показывает практика, банки, активно наращивающие объемы автокредитования, сегодня остаются наиболее мощным механизмом продвижения программ автоКАСКО среди физических лиц. А потому страховщики все больше усилий затрачивают на совершенствование своих методов продаж автострахования через банковские учреждения. Чтобы угодить банкирам и помочь им улучшить условия автокредитования, компании идут на различные хитрости. К примеру, в последнее время страховщики начали продвигать на рынок новую услугу, предлагая заемщикам приобретать полисы автоКАСКО в кредит. Учитывая, что стоимость автострахования "кусается" (для залоговых авто средний тариф составляет 5,5% от стоимости автомобиля), компании уверены, что заемщики "клюнут" на приманку. При покупке КАСКО в кредит страховой платеж, насчитанный компанией, прибавляется к сумме займа. Впоследствии, погашая кредит, заемщик постепенно расплачивается и за полис с учетом процентной ставки, выписанной в кредитном договоре. И хотя в этом случае страхование обходится примерно на 15% дороже, финансисты уверены, что новая услуга станет одним из "хитов" сезона.
Среди других нововведений, предложенных за последнее время страховщиками, можно выделить страхование финансовых рисков банков и автосалонов. В этом случае договор надлежит заключать уже не самому заемщику, а банкирам. Такая услуга дает возможность банкирам отказаться от требования о первоначальном взносе за авто, что, разумеется, делает условия кредита более привлекательными для заемщиков. Фактически клиенты могут не оплачивать немедленно часть стоимости авто, а получить от банка всю сумму, необходимую для покупки. За 3-4% от суммы первоначального взноса, который оплачивает банк, страховщик обязуется возместить финучреждению эту сумму в случае, если заемщик не выполнит своих обязательств. При этом финансисты уверяют, что все затраты по оплате такого страхования несут банкиры. Правда, последнее утверждение — весьма сомнительно, учитывая привычку банков перекладывать все дополнительные расходы на плечи заемщиков.
АЛЕКСАНДР БАРЧИШАК. Начальник управления страхования на транспорте СК "Кредо-Классик"
— В 2005 г. сохранялась позитивная тенденция роста продаж договоров КАСКО. В нашей компании рост объемов собранных страховых платежей в 2005 г. составил 25-30% по сравнению с результатами 2004 г. Как минимум, такого же показателя мы будем стремиться достичь в 2006 г. Введение обязательного страхования гражданско-правовой ответственности автовладельцев никак не отразилось на продажах КАСКО. Во-первых, автовладельцам не приходится надеяться на то, что у виновника ДТП окажется полис "автогражданки", т.к. в Украине нет действенного механизма контроля наличия полисов. Сегодня застрахованы менее 30% автовладельцев. Во-вторых, договор КАСКО покрывает те риски, которые не могут быть покрыты полисом "автогражданки" в принципе: угон, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия, ДТП по вине страхователя.
ЮРИЙ ФИДАСЮК. Ведущий специалист управления по продажам физическим лицам ЗАО "Страховая группа "ТАС"
— Думаю, что с введением новой системы контроля продажи договоров страхования ответственности автовладельцев будут расти. Кроме того, рост выплат по "автогражданке" вызывает доверие со стороны клиентов. Страхователи все чаще сознательно и по личной инициативе заключают договоры страхования ответственности. Что касается автострахования, услуги страховщиков в этом сегменте все более совершенствуются. Например, клиентам предлагается более широкий спектр дополнительных услуг к основному договору КАСКО (эвакуатор для автомобиля, доставка домой водителя и пассажиров и др.). Сами условия страхования стали привлекательнее для страхователя — уменьшились франшизы, предусмотрена система скидок за установку сигнализации или за стаж водителей и т.д.
КИРИЛЛ КАШУРА. Директор департамента страхования транспортных рисков "Украинской транспортной страховой компании"
— В нашей компании прослеживается увеличение объемов продаж полисов по страхованию автоКАСКО. Хотя введение обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств, в принципе, не повлияло на динамику продаж автострахования. Кардинальных изменений в программах автоКАСКО за последнее время не произошло. Страховщики, изучив потребности рынка, уже внедрили различные программы страхования, а сейчас лишь ведется работа по их усовершенствованию. Но с каждым днем растет количество автомобилей. В свою очередь, возрастает вероятность наступления страховых событий. Исходя из этого, убыточность по страхованию автоКАСКО становится выше, что, безусловно, влечет за собой увеличение страховых тарифов.
