ПЕРЕСТРОЙКА В КРЕДИТ

Специалистов удивляет не столько сам факт рекордного роста по программам кредитования ремонтов, сколько его темпы. "Лето — сезон ремонтов, и в последние годы банки и кредитные союзы смогли наладить соответствующие кредитные программы, чтобы обратить на себя внимание. Однако, даже несмотря на это, они не рассчитывали на такую активность населения, которую мы наблюдаем сейчас. Если еще год-два назад банки в так называемый ремонтный период (апрель-август) могли ежемесячно увеличивать свои портфели за счет кредитов, выдаваемых на оплату строительных материалов и услуг, в среднем по рынку на 10-15%, то сейчас мы наблюдаем более солидную динамику — 25-30%", — отметил Андрей Филимонов, финансовый аналитик.

Вторая характерная особенность сезона-2006 — это полномасштабный рост. Если до сих пор кредитование потребительских целей в целом, и ремонтов в частности, было преимущественно прерогативой городов-миллионников, то сейчас оно распространяется и на глубинку. Новое явление поясняют, с одной стороны, разрастанием сетей банковских отделений по всем областям и районным центрам страны, с другой — походом на периферию, который затеяли торговые сети, специализирующиеся на продаже строительных и отделочных материалов.

При этом граждане не мелочатся. В последнее время финансисты отмечают рост объемов так называемого "ремонтного" кредитования. На протяжении 2004-2005 гг., по словам банкиров, средний размер подобного займа, как правило, находился в рамках $2-5 тыс., этим же летом он вырос до $5-10 тыс. Все чаще встречаются случаи крупнокалиберного кредитования — $50-100 тыс., которые до сих пор были редкостью. "Эту тенденцию можно пояснить перестройкой психологии граждан, — считает г-н Филимонов. — До сих пор покупатели квартир в новостройках средней и высокой ценовой категории делали все, чтобы обойтись без кредитов, хотя и получали преимущественно на руки жилье без отделки. После же того, как финучреждения максимально упростили свои кредитные программы, стали чаще обычного прибегать к их услугам".

Быстро, но дорого

Заемщик сегодня имеет сразу три возможности получить кредит на ремонтные работы и материалы. Самый простой способ — оформить заем прямо в магазине. В долг можно приобрести как одну покупку, так и целую группу товаров. В таких ситуациях главное — это не принимать скоропалительных решений, бросаясь в объятия первого попавшегося на глаза кредитного инспектора. Как правило, в любом сколько-нибудь большом магазине стройматериалов сидят представители, по меньшей мере, 2-4 банков либо кредитных союзов. Причем нередко они предлагают своим клиентам совершенно разные условия кредитования, в которых стоит разобраться перед подписанием каких-либо бумаг.

Общие правила — зачастую потребкредиты в торговых точках предоставляются без внесения клиентом минимального первоначального взноса. Кроме того, финансисты не требуют каких-либо залогов. Поэтому сделать покупку в кредит можно, придя в торговую точку без копейки в кармане, имея на руках лишь стандартный пакет документов — паспорт и идентификационный код. Также кредитный инспектор может попросить предоставить справку о зарплате за последние полгода, дабы убедиться в том, что заемщик имеет возможность гасить оформленный заем. Причем купленный в долг товар можно тут же забрать с собой. Поскольку решение о предоставлении кредита принимается на протяжении 15-20 минут прямо в магазине.

Основной недостаток подобных кредитов — их цена. Они традиционно дороже стандартных потребительских займов и предоставляются преимущественно в гривне. Поэтому-то и стоит изучить предложения всех финансистов, "обитающих" в торговой точке: банки могут кредитовать под 22-40% годовых, кредитные союзы и того дороже — 30-60% годовых. Еще одно разочарование, которое может постигнуть заемщика в магазине, — сроки кредитования. Беззалоговые кредиты не оформляют на сколько-нибудь длинные сроки, их можно получить на 1-3 года в зависимости от группы товаров и финучреждения.

Банкам нужны залоги

Значительно больше времени займет оформление ремонтного кредита в банковском отделении. Если заемщику нужен небольшой заем, то он имеет возможность оформить беззалоговый, либо как его называют финансисты, бланковый кредит. Как правило, он не выделяется в отдельную группу, а выдается в рамках общих программ потребительского кредитования. Без обеспечения банки обычно кредитуют на $1-2 тыс. Но рассчитывать на подобные займы могут лишь проверенные временем заемщики: как правило, бланковые кредиты предоставляются физлицам, которые уже имеют хорошую кредитную историю — например, имели в банке-кредиторе зарплатную карту с кредитным лимитом и исправно погашали задолженности по ней. Больше усилий необходимо приложить для получения крупного займа — начиная с $2 тыс. и выше. Главная загвоздка — оформление залога, который требуется в этом случае (больше времени необходимо на его оценку и подтверждение всеми необходимыми документами). Кроме стандартных "бумаг", в этом случае необходимо предоставить еще и правоустанавливающие документы на имущество, которое попадет в залог банку. Также банк может попросить клиента предоставить ему смету выполняемых работ. Правда, у заемщиков есть возможность выбирать, что именно будет служить обеспечением. "Залогом может выступать недвижимость, автомобиль, поручительство третьего лица. Скажем, в нашем банке в случае, если обеспечением выступает ипотека, кредит можно оформить на 70% ее рыночной стоимости, если автомобиль — на 50% рыночной стоимости, если поручительство — размер займа может составлять $5 тыс.", — рассказала Ольга Пархоменко, руководитель центра потребительских кредитных продуктов ОАО КБ "Надра".

Такие кредиты могут оформляться как в рамках профильных программ (кредитования ремонтов), так и в рамках обыкновенного потребительского кредитования. Как бы там ни было, а эти займы более привлекательны по своим параметрам. "В нашем банке максимальная сумма такого кредита составляет $70 тыс., а выдается он сроком на 7-10 лет", — сообщил Андрей Онистрат, управляющий Киевской областной дирекции АКБ "Укрсоцбанк". Как правило, решения о предоставлении таких кредитов после подачи всех необходимых документов принимаются на протяжении 3-10 дней в зависимости от банка и от его загруженности на текущий момент. Причем многие финучреждения, чтобы не отпугнуть клиента, стараются давать предварительную оценку заемщика — на протяжении суток ему сообщают, насколько велики его шансы получить "в долг". Но даже несмотря на это, такие кредиты очень привлекательны для заемщиков: ставки по гривневым займам колеблются в рамках 17-20% годовых, валютным — 11-13% годовых.

Банку абсолютно безразлично, как будут использоваться полученные средства — на приобретение строительных либо отделочных материалов, оплату услуг маститых ремонтных фирм либо частных "шабашников". Заемщик сам может выбрать удобный ему вариант получения займа. "Мы выдаем кредитные средства в самых разных формах: безналичным перечислением на текущий счет продавца в оплату за услуги и материалы, на текущий счет заемщика или наличными для оплаты строительных товаров и ремонтных работ", — сообщила Ольга Пархоменко.

Проще всего заполучить ремонтный кредит новоселам, которые приобретают свое жилье в кредит. Специалисты советуют им еще один вариант получения денег — оформить один большой заем: так, чтобы "одолженных" у финучреждения средств хватило как на покупку квартиры, так и на ее обустройство. Тем более что возможности для таких маневров сегодня есть — размеры кредитов могут быть максимальными после того, как финансисты уменьшили первоначальный взнос при ипотечном кредитовании до 0-15% стоимости жилья. В таком случае не придется тратить средства и время на заключение договора залога.

Грядут льготы

Разнообразие вариантов, предлагаемых сегодня банками, а также растущий спрос на ремонтные займы могут позволить финансистам в этом году поставить новый рекорд на этом рынке. "Полагаю, что объемы ремонтных кредитов будут расти еще на протяжении августа-сентября, а банки ежемесячно смогут наращивать портфель таких займов, как минимум, на 20-25%. Так что к концу ремонтного сезона они смогут выйти на весьма приличные результаты", — считает Андрей Филимонов. После этого финансисты прогнозируют замирание — вплоть до следующего весенне-летнего сезона.

Впрочем, банкиры обещают времени зря не тратить, а употребить осень и зиму на отработку и предложение новых продуктов. Финансисты, хотя и не конкретизируют своих планов, однако уже будущей весной обещают предложить заемщикам новые "ремонтные" кредиты на базе ипотечных займов. А также ряд льгот — например, большие, чем сегодня, скидки в строительных магазинах в случае оформления кредитов на их покупку (пока лишь некоторые банки делают такие предложения).

МНЕНИЕ.

ЕВГЕНИЙ ДЕМЯНОВ. Заместитель директора департамента розничных продуктов и маркетинга банка "Аваль"

— Процедура выдачи кредита достаточно проста. Имея ликвидный залог (квартира, дом, земельный участок) и собрав полный пакет документов для получения кредита (паспорт, налоговый код, документы, подтверждающие финансовое состояние), клиент обращается в банк. В течение двух-трех банковских дней банк принимает решение о выдаче кредита. После положительного решения в удобное для клиента время происходит заключение договора. Как правило, на мелкие ремонты клиенты открывают кредитные линии (программа "Кредит универсальный" — кредиты до $2 тыс.) либо бланковые кредиты ("Аваль-рассрочка" — до $1 тыс.). Для более масштабных ремонтов клиенты пользуются программой "Кредит под залог недвижимости" с возможным размером займа до $100 тыс.

МНЕНИЕ.

ИВАН ИСТОМИН. Начальник департамента развития индивидуального бизнеса АКИБ "УкрСиббанк"

— По сравнению с прошлым годом спрос на кредиты для ремонтов вырос у нас на 60%. В основном пользуются спросом кредиты под залог ремонтируемой недвижимости. Максимальный размер ограничивается рыночной стоимостью недвижимости и платежеспособностью клиента. Если доходы позволяют, можно рассчитывать на сумму кредита до 70-75% стоимости жилой недвижимости. Средний размер кредита на ремонт составляет $10 тыс. Соотношение кредитов на ремонт новостроек и вторичного жилья примерно равное в крупных областных центрах. В других же населенных пунктах 90% кредитов выдаются на ремонт вторичного жилья. Причина — низкие объемы строительства нового жилья в данных населенных пунктах.

МНЕНИЕ.

ТАРАС ВОЛОБУЕВ. Начальник управления развития бизнеса ЗАО "Дельта-Банк"

— Прослеживается четкая сезонность в данном сегменте. Если в конце осени и всю зиму кредитование стройматериалов происходит в достаточно статичном режиме, то с началом весны отмечается тенденция роста продаж в кредит на 30-40%. Механизм выдачи кредита в магазине прост и доступен. Необходимо сначала получить от магазина счет-фактуру на вашу покупку. С ним и соответствующими документами (паспорт и идентификационный код) следует обратиться к кредитному инспектору банка прямо в магазине. Он заполняет анкету, в которой указывается подробная информация о социальном, материальном положении клиента, трудовой деятельности и т.д. Затем, на основании предоставленных потребителем данных, в течение 15-20 минут банк принимает решение о возможности выдачи кредита. После принятия решения клиент подписывает договор, и, как правило, сразу забирает товары.

>>БЛИЦ-ИНТЕРВЬЮ

ЮРИЙ БЛАЩУК: "Большинство заемщиков, нуждающихся в "ремонтных" кредитах, — это граждане, купившие новостройки"

Кредитование ремонтов, которое в последнее время все больше интересует рядовых украинцев, вдохновляет и финансистов на изобретение новых продуктов. О них и других нюансах выдачи "ремонтных" кредитов в интервью "ВД" рассказал председатель правления Международного Ипотечного Банка Юрий Блащук.

>>Юрий Александрович, как в вашем банке сегодня выглядит механизм выдачи так называемых "ремонтных" кредитов?

— Банковские технологии обеспечивают богатую палитру возможностей кредитования расходов, связанных с нуждами потребителей. Не всегда кредит структурируется под определенную целевую направленность — на ремонт. Это может быть как беззалоговый кредит, так и заем, обеспеченный определенными активами — недвижимостью и другими активами.

>>На какую аудиторию прежде всего рассчитано кредитование ремонтных работ?

— Подавляющее большинство наших заемщиков сегодня — граждане, купившие квадратные метры в новостройках, то есть, по сути, потратившиеся лишь на стены. Чтобы превратить их в полноценное жилье, требуются серьезные вложения средств. Средний доход семей, вселяющихся в такое жилье, сегодня эквивалентен $800-1000, однако к нам обращаются заемщики и с ежемесячным доходом в $400 для получения в кредит сравнительно небольших сумм денежных средств. То есть наши продукты удовлетворяют потребности различных категорий населения.

>>Как банки собираются продвигать кредитование ремонтов на рынке?

— Прежде всего, мы предлагаем нашим заемщикам удлинение сроков кредитования — до 10 лет. Это в значительной степени повышает доступность таких займов. Так, например, для получения кредита на потребительские цели размером в $20 тыс. доход должен составлять около $600 в месяц, а ежемесячный платеж будет составлять около $300. Думаю, семей, которые могут себе позволить такие расходы, достаточно много. Если же заемщик использует кредитные средства нашего банка и для покупки жилья, он сможет значительно улучшить условия "ремонтного" кредитования. Мы даем возможность максимально уменьшить первоначальный взнос, чтобы заемщик мог направить минимум имеющихся у него средств на отделку либо ремонт жилья. Это позволит финансировать ремонт средствами, полученными на наиболее выгодных на рынке условиях сроком до 15 лет по ставке от 10,5% годовых.

>>Какие новые услуги будут предлагаться финансистами?

— Наш банк недавно предложил новый продукт — кредитование первоначального взноса в банке (сэкономленные на этом средства также можно направить на ремонт). Скажем, вы хотите переехать из однокомнатной квартиры в двухкомнатную, но у вас недостаточно денег, чтобы внести первоначальный взнос (либо вы хотите их сэкономить для ремонта) и получить кредит на приобретение нового жилья. Мы предлагаем, перед тем как продать старую квартиру, заложить ее и взять под это обеспечение кредит на первоначальный взнос. Продавать старое жилье можно достаточно продолжительное время — полгода-год, и все это время этот кредит не нужно обслуживать (хотя проценты и начисляются, но банку по ним платить не нужно). Вся задолженность по этому займу закрывается после того, как продается квартира. Таким образом, можно переехать в отремонтированную квартиру, не отвлекая при этом средств. В результате заемщик остается лишь с одним кредитом на руках — тем, что он взял на приобретение новой недвижимости. Этот продукт разработан специалистами Международного Ипотечного Банка совместно с американскими коллегами.

>>За счет каких источников ваш банк собирается наращивать объемы кредитования?

— До конца года наш банк собирается увеличить свой капитал (за счет которого мы сможем наращивать объемы кредитования наших клиентов). Наши акционеры — группа компаний IMB Group Limited 30 июня провели удачное размещение 46% своих акций (они приобретены в портфели приблизительно двадцати западных финансовых инвесторов), что позволило привлечь $31,5 млн нового акционерного капитала. Значительная часть этих средств будет направлена на наращивание капитала Международного Ипотечного Банка, и мы сможем активно увеличивать объемы финансирования как чисто ипотечного кредитования, так и "ремонтного". На сегодняшний день порядка 50% нашего кредитного портфеля приходится как раз на заимствования под потребительские цели. Мы нуждаемся в привлечении средств из-за рубежа, поскольку практически не собираем ресурсы на внутреннем рынке. Открытие в нашем банке депозитов юридических лиц — это скорее исключение, а не правило.

>>Каким образом вы собираетесь продвигать ваши услуги в регионах Украины?

Беседу вела Елена Тимченко