ШАБАШНИКИ В РАССРОЧКУ
Пару лет назад кредит на покупку квартиры был в диковинку. Ныне финансовые учреждения ссужают деньги уже и на облагораживание родового гнезда. "ВД" попыталась выяснить, выгодно ли это.
Ремонт можно прекратить, но нельзя закончить — сие утверждение легко испытать на собственном опыте, достаточно попытаться изменить непосредственную среду обитания. Сколько денег может забрать улучшение кровных квадратных метров — вопрос, скорее, риторический: да сколько угодно! Сначала вы посчитали, что белорусские обои в цветочек по 25 грн. за рулон — именно то, что надо для вашей небольшой кухни, а завтра альтер-эго удовлетворить сможет только голландский производитель, чей товар котируется на уровне двух сотен.
Скромный, но основательный ремонт (с заменой столярки, сантехники, сменой полов) среднестатистической столичной двушки "потянет" не меньше, чем на $5 тыс.-10 тыс. Хорошо, если эти деньги имеются в наличии. Но, как правило, действительность бывает куда прозаичней. Посему приходится озадачиваться извечным вопросом: где взять деньги? Если вариант взять в долг у знакомых и родственников отпадает, кредиторов можно поискать "на стороне". Буквально в этом году ряд крупных коммерческих банков начали рекламную кампанию, популяризирующую услугу ремонта в кредит. Чуть ранее, и менее публично, эти же ссуды стали предлагать кредитные союзы.
Куда податься — зависит от размаха затеянного мероприятия и имеющегося опыта общения с финансовыми организациями. К примеру, если вы достаточно долго получаете зарплату с помощью платежной карточки, скорее всего, сможете без труда "залезть" в долг банку. У многих работодателей, выплачивающих зарплаты сотрудникам таким образом, есть договоренности, по которым банк фактически в автоматическом режиме может предоставить обладателям карты кредит — овердрафт. Размер подобных ссуд оговаривается заранее и может составлять до двух-пяти окладов.
Нет карты — есть кредитные союзы (КС). Эти финансовые учреждения как раз и специализируются на выдаче небольших ссуд. Впрочем, в ряде столичных КС, опрошенных "ВД", нам сообщили, что при втором-третьем обращении и исправном погашении предыдущих ссуд размер кредита может возрасти до 15 тыс. грн.
Ну а если на повестку дня поставлен вопрос о более глобальных пертурбациях, увы, путь один — в банк. Финансисты могут выдать кредит на ремонт хоть на $100 тыс. и растянуть его выплату на пять-шесть лет.
Небыстро и дорого
Коль речь идет о значительных тратах, банк потребует обеспечение, коим может выступить, к примеру, автомобиль, квартира или же депозит. В двух первых случаях, помимо процентов, придется потратиться еще на оценку имущества (200-400 грн.), его страховку (0,1-2%, если речь идет об авто, 5-7% — в случае с недвижимостью), а также заплатить за банковское обслуживание, которое может включать самый разнообразный перечень услуг (0,5-2%). Кроме того, стоит помнить, что с момента подачи документов до получения денег, может уйти до двух-трех недель.
Значительно меньше волокиты с оформлением карточного кредита. Его выделят достаточно оперативно (в течение нескольких дней), однако он оказывается одним из самых дорогостоящих — 25-30% годовых. Такое кредитование интересно при коротких сроках и небольших объемах. Скажем, когда возникли непредвиденные расходы, на которые катастрофически недостает средств. Ряд банков сегодня предлагают услугу по бесплатным овердрафтам: при погашении кредита через 14-30 дней, по нему вообще не приходится платить процентов.
На фоне широкого спектра банковских услуг меркнут сервисы кредитных союзов. Главный недостаток КС — дорогие кредиты, цены на которые у них находятся в диапазоне 35-60% годовых. Единственным преимуществом работы с союзом на текущий момент является покладистость кредитных инспекторов в союзах. Они менее придирчивы к документам, и их, как правило, не смущают зарплаты, не подтвержденные "белыми" справками с работы. А потому в КС стоит обращаться лишь в случае, если в кредитовании по тем или иным причинам отказывают в банке.
Два в одном — дешевле
На сегодняшний день есть несколько возможностей для получения увесистых кредитов на ремонтные работы. Самый простой — комплексное кредитование. С недавних пор банкиры, начавшие ощущать конкуренцию на ипотечном рынке, пытаются заинтересовать клиентов пакетами услуг. Общеизвестно, что около 90% нового жилья сдается украинскими строителями без отделки, а потому новоселам необходимо вложить 30-50% стоимости новостройки в ее ремонт. А потому заемщик получает сразу две возможности — вместе с ипотечным оформить и так называемый ремонтный кредит.
Некоторые банки, обслуживающие строительные магазины, привлекают клиентов скидками в этих торговых сетях. Причем они могут быть достаточно ощутимыми — 5-10%. Оформляя два кредита одновременно, заемщик может убить сразу двух зайцев — получить дисконтную карту на стройматериалы и ремонтный кредит под залог все той же квартиры (разумеется, если цена квартиры это позволяет — перекрывает как размер ипотечного, так и ремонтного кредита). Кроме того, продавая два кредита сразу, банк может идти на уступки по кредитной ставке либо стоимости оформления займа. В банках сообщают, что готовы в таких случаях предоставить скидки на уровне 0,5-1% годовых.
Чтобы сэкономить еще больше, можно поступить и того проще — взять один большой ипотечный кредит. То есть занимать у банка средства, необходимые не только на покупку жилья, но и на его ремонт. Сейчас это представляется возможным, поскольку у целого ряда банков продолжаются акции по уменьшению минимального первоначального взноса по ипотечным кредитам (до 5-15% стоимости квартиры). Оформляя "скрытый" кредит на ремонт можно экономить в цене. Если цены на потребительские кредиты, в разряд которых относят и займы под ремонтные работы, сегодня находятся в рамках 18-28% годовых, то ипотечные — несколько дешевле, 13-15% годовых. Также происходит дополнительная экономия на комиссионных: ведь оформляя один кредит вместо двух, вы не платите изрядных попутных платежей за банковское обслуживание — 0,5-2% суммы кредита. Эти комиссии взимают под самыми разными предлогами — обслуживание кредита, работа юриста, кредитного инспектора, открытие счета и т.д.
МНЕНИЕ.
ИВАН ИСТОМИН.
Начальник департамента развития индивидуального бизнеса АКИБ "УкрСиббанк"
— Около 20% наших клиентов, приобретая недвижимость, изъявляют желание сразу же сделать в ней ремонт (особенно это актуально для новостроек, которые, как правило, сдаются в эксплуатацию без отделки). Поэтому банки сейчас активно предлагают своим клиентам по второму кредиту. Им достаточно видеть, что заемщик, взявший у них первый — ипотечный заем, прилежно его выплачивает. При этом условия предоставления средств остаются те же, что и в случае с ипотечным кредитом, и не требуется дополнительного залога. Также банки предоставляют всевозможные бонусы. Например, бесплатную карту бизнес-класса с установленным лимитом овердрафта не менее 10% от суммы кредита. Опять же клиента снабжают дисконтной программой, при помощи которой на протяжении года заемщик может приобретать все необходимое для ремонта, обстановки квартиры в сети крупных производителей и продавцов-партнеров банка. Мы сейчас наблюдаем рост спроса на кредиты на ремонты. Как правило, на эти нужды у нас запрашивают займы в размере $10-15 тыс.
МНЕНИЕ.
НАТАЛЬЯ СТРУЧОК.
Начальник управления кредитования физических лиц КБ "Хрещатик"
— Цена кредита складывается, как правило, из двух составляющих: процентной ставки банка и условий, ее сопровождающих, то есть дополнительных платежей, которые клиент должен осуществить при приобретении товара в кредит. Нерыночные ставки — это своеобразный психологический прием, при котором так называемые потери банка закладываются либо в стоимость товара по компенсационной схеме взаимодействия между банком и торговым дилером, либо путем увеличения стоимости дополнительных платежей. Вникнув в "кухню" некоторых предложений, можно обнаружить, что реальные ставки, окажутся более выгодными. Необходимо ориентироваться на среднерыночные цены, чтобы не прогадать при кредитовании в магазинах, и участвуя во всевозможных акциях. Скажем, валютные кредиты сегодня находятся в рамках 12-15% годовых в инвалюте. Дабы не попадать впросак, крайне необходимо тщательно изучать кредитные договоры, которые подписываются при кредитовании.
МНЕНИЕ.
АНТОН РОМАНЧУК.
Директор департамента розничного бизнеса АППБ "Аваль"
— В перспективе займы на ремонт будут востребованы, потому что увеличивается доля ипотечных кредитов в портфелях отечественных банков. Но наш банк не выделяет эту услугу в отдельный продукт. Тем более, мы не разделяем выдачу кредитов на ремонт дома или квартиры. Такая практика связана с тем, что несколько лет назад у "Аваля" было много специализированных продуктов — на ремонт, лечение, обучение, но наш опыт работы на рынке розничного кредитования свидетельствует, что такое многообразие только мешает предоставлять услугу, тогда как главная задача банка — комплексное и, главное, оперативное обслуживание клиента. Все эти направления можно с успехом кредитовать, используя единственный продукт с широким спектром целевого использования. Сегодня мы предоставляем такой продукт — "Потребительские цели".
Что касается вопроса усиления конкуренции со стороны кредитных союзов, то уже сегодня они являются достаточно серьезными игроками на рынке потребительского кредитования, предоставляя займы на небольшие суммы (это своеобразный аналог нашего продукта "Аваль-рассрочка").
