Потребителям дали волю

Народные избранники на минувшей сессионной неделе приняли в новой редакции Закон "О защите прав потребителей". Заботясь о покупателях, приобретающих товары в кредит, парламент существенно расширил права рядовых заемщиков. Банкиры уже сообщили, что в долгу не останутся: они не исключают, что после вступления в силу нового закона могут повысить процентные ставки по кредитованию авто и программам рассрочки, а также ввести новые виды комиссий.

Досрочное погашение узаконили
Решение парламентариев застало финансистов врасплох. Ни один из опрошенных "ДС" банкиров даже не подозревал о том, что новый документ, который сегодня находится на подписи у Президента, коснется не только торговцев, но и работающих с ними банкиров. Это притом что новации меняют сразу несколько основных пунктов правил выдачи потребкредитов и касаются широкого ряда кредитных продуктов. "Действие данного закона распространяется на кредитование автомобилей, товаров длительного пользования (бытовой техники, мебели, мобильных телефонов и т. д. — "ДС") и предоставление займов по пластиковой карточке", — пояснила в беседе с "ДС" заместитель председателя правления АКБ "Укрсоцбанк" Ирина Князева.

Начнем с того, что заемщиков наделили правом возврата ранее оформленных кредитов. В течение 14 дней после заключения соглашения с банком либо другой кредитной организацией они могут без указания причин отказаться от предоставленного займа, вернув либо товар, либо деньги. При этом кредитору не светит получение неустойки от капризного заемщика. Единственное, что при этом получит банк, — это оплата пользования кредитом за те дни, когда деньги находились в распоряжении заемщика. Стоимость краткосрочного кредитования должна рассчитываться исходя из ставки, указанной в заключенном договоре. Пока это правило соблюдается лишь определенными банками, которые с пониманием относятся к своим клиентам, однако не является догмой для всего рынка. "Для ряда банков досрочное погашение кредита в течение 14 дней не является проблемой — к примеру, случается, что клиенты возвращают товар в магазин в связи с его плохим качеством и магазин возвращает деньги. Естественно, клиент оплачивает проценты за время пользования кредитом и расходы на его оформление", — сообщил директор по развитию бизнеса потребительского кредитования ЗАО "Альфа-банк" Сергей Слюнько.

Кроме того, законодатели четко прописали правила досрочного погашения потребительских займов по просьбе кредиторов. Теперь для того чтобы досрочно получить погашение по кредиту, банку либо кредитному союзу придется письменно попросить об этом заемщика, причем за месяц до желаемой даты возврата денег. Если эта процедура не будет соблюдена, то клиент вправе не реагировать на просьбы финансистов. В последний раз банкиры злоупотребляли подобными прошениями во время финансового кризиса в ноябре–декабре 2004 г. из-за нехватки средств. Правда, тогда речь шла о досрочном погашении увесистых займов при приближающихся сроках погашения (на покупку дорогих авто и ипотеки).

Третье серьезное изменение: кредиторы не имеют права устанавливать своими договорами табу на преждевременное погашение займа. Закон позволяет заемщику досрочно погасить кредит как одноразово, так и путем ежемесячных, более крупных, чем прописано в договоре, взносов. Кроме всего прочего, финансистам вменено в обязанность четко инструктировать заемщика на предмет реальной стоимости кредита. То есть кредитный инспектор должен рассказать до подписания договора не только о размере кредитной ставки, но и обо всех скрытых платежах — дополнительных комиссионных, которые взимаются с заемщика. И рассчитать клиенту, насколько реально подорожает заем при взимании дополнительных платежей.

Банки могут уйти
Новации на поприще потребкредитования стали своего рода ответом на бесчинства некоторых банков и кредитных союзов, которые на протяжении нескольких лет вводили в заблуждение своих заемщиков. Стараясь получить наибольшую прибыль, финансисты грешили завышением реальных цен на займы. Они старались нашпиговать договоры скрытыми комиссиями, которые преподносились под самыми разными соусами: плата за работу кредитного инспектора, юриста, обслуживание кредита и т. п. После того как финансистам придется полностью открывать карты перед заемщиками, они больше не смогут получать сверхприбыли при выдаче потребительских кредитов.

По словам банкиров, расширение прав заемщиков создаст для них серьезные проблемы. "Главное для финучреждений — чтобы возвраты по кредитам не становились массовым явлением, то есть чтобы этим не стали злоупотреблять. Ведь нам необходимо формировать свою ресурсную позицию — мы должны знать, сколько средств привлекать, а это тоже затраты. А если возвраты пойдут потоком и по ним не будет платиться неустойка, то мы будем нести убытки: ведь мы привлекли средства на определенный срок и заплатили за это проценты", — рассказал "ДС" зампред одного из столичных банков. Правда, пока финансисты надеются на благоразумие заемщиков. "В среднем по рынку число возвратов кредитов из-за возвращений товаров в магазины не превышает 5%, у нас в банке этот показатель и того меньше. Мы полагаем, что он не должен расти. Если же такие случаи участятся и мы увидим для себя в этом риски, то будем вынуждены пойти на удорожание потребительских кредитов", — отметила в интервью "ДС" Ирина Князева.

По подсчетам банкиров, после вступления в силу закона финучреждения могут поднять цены на потребкредитование в среднем на 0,5–1,5% годовых (при подписании документа Президентом он вступит в силу после публикации в СМИ). Цены на подобные займы сегодня и так высокие: по валютным (более популярным, чем гривневые) автокредитам потребители нынче платят 13–16% годовых, по программам рассрочки за гривневые кредиты — 26–32% (у КС и того больше — до 60% годовых).

Не исключают финансисты и более радикальной реакции на законодательные изменения. "Если у банков существенно вырастут затраты при мелкокалиберном кредитовании, они просто начнут покидать этот рынок. В таком случае потребкредитование будет сконцентрировано в руках кредитных союзов", — рассказала "ДС" начальник управления кредитования физических лиц банка "Хрещатик" Наталья Стручок. Предполагается, что первые выводы о действии нового закона банкиры сделают уже в январе–феврале 2006 г.