NFC в Україні. Як зробити платежі зручними

Світ, який стає безготівковими

Слідом за розвиненими країнами Європи і всього світу Україна теж готується відмовитися від готівки в обігу. Справа це довгий, завдання непросте, але цілком вирішувана. Кількість готівки в обігу не подобається Національному банку, який розробив стратегію безготівковій економіки (cashless economy) і поступово рухається до мети: слідом за розвиненими країнами ЄС повністю відмовитися від готівки. Отже, НБУ і Кабмін взяли курс на економіку без паперових грошей. Поки плани, порівняно з країнами ЄС, здаються більш ніж скромними - скоротити обсяг готівки до 9,5% ВВП до 2020-го.

Європейці нас тут випереджають: ще в 2014 р. рівень готівкових грошей в економіці Норвегії вже становив 1,9% ВВП, у Швеції - трохи більше 2%. Сьогодні і там, і там - по 1%. Але Скандинавія - світовий лідер по переходу на безготівкові розрахунки. У Норвегії, наприклад, бізнес повністю відмовляється від готівки. Паперові крони тут вже не приймають ні в кафе, ні в готелі, ні навіть в громадських туалетах. А щоб не відмовлятися від чайових, які найчастіше в рахунок не включають, клієнтам пропонують самим ввести на терміналі суму до оплати. Якщо з карти зніметься більше грошей, різницю зможе залишити собі бармен або офіціант.

Ще кілька років тому левова частка всіх роздрібних платежів, всіх розрахунків приватних осіб в Україні проходила з використанням готівки. Але тепер у нашої країни з'явився реальний шанс одним стрибком подолати відставання від європейських сусідів. В кінці січня нинішнього року стало відомо, що Україна зайняла четверте місце в світі за кількістю безконтактних платежів з використанням мобільних телефонів, браслетів, смарт-годин з картами Mastercard. Про це повідомила генеральний директор Mastercard в Україні Інга Андрєєва на конференції Європейської Бізнес Асоціації. На її думку, це говорить про затребуваність новітніх платіжних технологій та швидкого навчання українців.

Мова йде про платежі, що здійснюються з використанням різних гаджетів - мобільних телефонів, фітнес-браслетів, "розумних годин. А в словах представника Mastercard прозвучало і назва технології, яка лежить в основі найсучасніших способів оплати, - NFC. Давайте розберемося, що це таке і в чому її переваги.

У ближньому полі

Платити за покупки за допомогою вбудованого в пристрій NFC-чіпа не складніше, ніж купюрами. Точніше, навіть простіше - не доводиться морочитися зі здачею. Однак не так просто зрозуміти, як це реалізовано технологічно. Але ми спробуємо пояснити як можна простіше.

Near field communication ("зв'язок ближнього поля (NFC) - технологія безконтактної передачі даних на близькій відстані. Використовується в різних мобільних пристроях для проведення платежів та ідентифікації гаджетів іншими пристроями. Технологія аналогічна тій, що використовується в безконтактних картах (електронних пропуски) - при наближенні пристрою до зчитувача потрібна інформація сканується автоматично і операція виконується.

NFC надає можливість користувачеві смартфона (або іншого гаджета з потрібним чіпом) виконувати обмін інформацією між пристроями, що знаходяться на відстані до 10 см один від одного. По суті, технологія NFC це розширення стандарту безконтактних карт, RFID, яке об'єднує функції смарт-карти і зчитувача (рідера) в єдиний пристрій.

Пристрої з чіпом NFC можуть підтримувати зв'язок і передачу даних з існуючими RFID-картами і рідерами та іншими пристроями NFC. Тобто вони сумісні з існуючою інфраструктурою безконтактних смарт-карт, які вже використовуються в багатьох місцях. Наприклад, в громадському транспорті або платіжних терміналах.

З точки зору фізики, технології NFC передача даних підтримується за допомогою індукції магнітного поля, яке пов'язує дві антени, що знаходяться в межах 10 см один від одного, і цим ефективно створюючи трансформатор з повітряним сердечником. Даний стандарт працює в межах суспільно доступних і нелицензируемых радіочастот ISM band (сюди входять промислові, наукові, медичні та інші частоти) близько 13,56 МГц з шириною смуги пропускання даних майже 2 МГц.
Існують два режими роботи всіх NFC-пристроїв. Перший - це пасивний режим, в якому пристрій-"ініціатор" створює основне електромагнітне поле і відповіді цільового девайса модулюються наявними полем. У даному режимі "цільове" пристрій (яке приймає інформацію) може брати свою робочу потужність з наданою "ініціатором" електромагнітної області, таким чином роблячи "цільове" пристрій самим звичайним ретранслятором.

Другий режим - активний. Обидва пристрої - і "ініціатор", і "цільове" - активно взаємодіють між собою, по черзі створюючи свої власні електромагнітні поля. У цьому режимі у обох пристроїв повинно бути включено електроживлення.

Всі пристрої з технологією NFC в змозі одночасно і передавати і отримувати інформацію. Таким чином, вони можуть контролювати ближнє радіочастотне поле і виявляти недостовірні дані, якщо отриманий сигнал не відповідає переданим.

Поки розробники технологій NFC роблять упор на розвиток їх використання в мобільних телефонах і планшетах. Вже зараз існують три основні області застосування NFC в повсякденному житті: емуляція карт - пристрій NFC веде себе як реальна безконтактна картка, наприклад, картка у формі пропуску для турнікета; режим зчитування даних - пристрій NFC залишається постійно включеним і зчитує пасивну RFID-мітки, наприклад, для інтерактивного постера. Приклад - заміна QR-кодів, для зчитування яких завжди потрібна гарна камера; режим P2P - два пристрої з NFC паралельно підключаються і обмінюються інформацією.

Також практикується безліч інших застосувань, таких як купівля за допомогою NFC-пристрої квитка у громадському транспорті; мобільні платежі - пристрій працює як банківська платіжна картка, наприклад, ви можете розплачуватися в магазинах і пунктах продажу прямо з допомогою свого смартфона; електронна інформаційна дошка - мобільний телефон використовується для читання RFID-міток, наприклад, з вуличних дощок для оголошень, щоб на ходу отримувати інформацію; оплата електронними грошима, включаючи при необхідності криптовалютные платежі; цифрові посвідчення особи (ID-паспорта); електронні ключі - ключі від автомобіля, ключі від будівель, ключі від номера в готелі тощо; для настройки і запуску різних бездротових з'єднань, таких як Bluetooth, Wi-Fi або Ultra-wideband.

Рекордсмен по зручності і безпеки

Отже, вже сьогодні NFC застосовується при розрахунках в магазинах, громадському транспорті та інших місцях. Тобто в якості гаманця можна використовувати будь-який портативний пристрій, якщо воно обладнане NFC-чіпом: смартфон, "розумні" годинник, планшет і т. д. В Україні, наприклад, досить широко поширені сервіси безконтактної оплати Apple Pay і Android Pay.

Давайте подивимося, хто і які вигоди одержує від використання технології NFC.

1. Для бізнесу легкість і простота здійснення оплати визнається одним із основних факторів, які визначають бажання споживачів витрачати більше коштів на окремі транзакції. Одним з найбільших переваг безконтактних платежів є зручність як для малого бізнесу, так і для клієнтів. В середньому цей спосіб оплати займає 15 секунд або менше порівняно з чіпована карткою та пін-кодом, який може зайняти більше 30 секунд.

Це означає менше черг і більше транзакцій за одиницю часу, що також допомагає надавати якісний сервіс.

2. Для користувача: безпека. NFC-транзакція - це один з найбезпечніших способів оплати. У безконтактних платежів використовуються зашифровані дані, а чіп в рамках кредитної або дебетової картки передає унікальний номер транзакції, що робить для шахраїв неможливим доступ до інформації або її крадіжку. При обробці платежу не використовується номер карти. Це означає, що продавець не використовує і не зберігає інформацію про картку, що додає ще один рівень безпеки транзакції і додатково відторгає шахраїв.

3. Для користувача: простота. Крім більш швидкого часу транзакцій і меншого часу очікування в черзі, клієнти також виграють від простоти безконтактних платежів. Поки купівля вписується в ліміти банку-емітента картки, покупцям не потрібно турбуватися про неправильному наборі PIN-коду або пошуку окулярів для читання. Замість цього вони можуть легко провести платіжним пристроєм біля терміналу та оплатити покупку.

4. Для користувача: ще раз безпека. Маючи пристрій з чіпом NFC, просто немає необхідності носити з собою гаманець з готівкою та банківськими картами.

5. Для користувача: можливість контролю. Як згадувалося раніше, безконтактні платежі можуть здійснюватися як телефоном, так і картою. Це означає ряд переваг для споживачів, оскільки клієнти можуть додавати свої дебетні або кредитні картки в телефон, легко стежити за своїми операціями і додавати нові функції з оновленням програмного забезпечення.

6. Для бізнесу: ефективність. Оплата за допомогою NFC економічна і проста в реалізації завдяки мобільним додаткам і касових апаратів, здатним приймати безконтактні транзакції, що також означає більш високий прибуток для бізнесу.

Це особливо важливо для малих підприємств, які часто змушені працювати в умовах мінімального прибутку. Беручи безконтактні платежі, вони розширюють можливості своїх клієнтів і забезпечують власний довгостроковий зростання.

У чому ще плюси у можливості оплати смартфоном?

У людини може бути багато карт різних банків, але всі ці карти будуть зберігатися в пам'яті одного смартфона.

Крім банківських, в додаток можна занести картки для оплати проїзду в міському транспорті. Принцип роботи той самий. Подібним чином вже можна оплачувати проїзд у ряді міст України, а також у будь-якій з країн Європи.

Туди ж можна занести всі варіанти клієнтських карток: бонусні, накопичувальні, дисконтні, подарункові. І викинути накопичилася гору пластикових карт від різних закладів.

Для випуску платіжної картки не треба йти в банк і укладати договір. Все робиться за кілька хвилин прямо через смартфон.

Такий варіант зберігання платіжних даних можна вважати більш безпечним, ніж реальна пластикова карта. Адже, втративши "пластик", ви ризикуєте втратити і гроші на рахунку. Вміст програми "Гаманець" захищено як мінімум платіжним паролем, а ще можна поставити пароль на розблокування смартфона.

Отже, повернемося до того, з чого починали, - до переходу на безготівкові розрахунки. Як кажуть в НБУ, зменшення частки готівки у фінансовій системі України відбувається за чотирма основними напрямами: зниження попиту на готівку, популяризація безготівкових платежів, розвиток платіжної інфраструктури, зміна звичок людей.

Як бачимо, використання технології NFC повністю відповідає трьом з цих чотирьох напрямків. І хоча наша країна вже ставить рекорди за обсягом NFC-платежів, насправді їх масштабне проникнення в життя суспільства ще попереду. В Україні через рік в кожній маршрутці, у всіх кіосках і магазинах мають встановити термінали для прийому безготівкових платежів. І тоді ринок NFC-пристроїв покаже по-справжньому вибухове зростання. Не відчепіться від прогресу!

Ось вже два з половиною роки як в Україні доступні мобільні безконтактні оплати з NFC. Завдяки ініціативі окремих банків на початку 2017 року в Україні з'явилися перші NFС-гаманці. Це були спеціально розроблені мобільні додатки або інтеграція в існуючі рішення для мобільного банкінгу. Безконтактні платежі в цих додатках, а також в глобальних мережах, які з часом з'явилися в Україні - Google Pay в листопаді 2017-го, Apple Pay в травні 2018-го і Garmin Pay в липні 2018 року, - стали можливими завдяки використанню нашої діджитал-платформи MDES.

Сьогодні ж оплата гаджетами стала для українців звичкою - невід'ємною частиною щоденних покупок. За статистикою, найчастіше смартфоном розраховуються в продуктових магазинах, транспорті, кафе і ресторанах, а також на заправках. Користувачі цінують швидкі, зручні і безпечні оплати в одне торкання смартфоном, який завжди під рукою. Про це свідчить статистика в рамках платформи токенизации Mastercard: за період з першого кварталу 2018 року по перший квартал 2019 року кількість безконтактних оплат смартфоном в Україні зросла в 35 разів; сумарно вже 20 українських банків активували мобільні гаманці для своїх користувачів за допомогою діджитал-платформи Mastercard; при цьому Україна увійшла в топ-5 країн глобально за кількістю NFC - транзакцій з Mastercard.
Впевнені, що популярність і темпи зростання оплат з NFC в світі, а зокрема і в Україні, не будуть зменшувати обертів. Адже не смартфонами єдиними жива ця технологія. Ми стоїмо на порозі буму впровадження бесконтакта в портативні пристрої: годинник, окуляри, брелоки і фітнес-трекери та ін. і сьогодні відкриваються нові можливості для їх використання. За прогнозами, до кінця наступного року більше 60% пристроїв у світі будуть оснащені функцією оплати. І ми технологічно готові, по суті, зробити платіжним будь-який пристрій.

У нас є необхідні технології і рішення. Сьогодні компанія Mastercard співпрацює з величезною кількістю різних виробників: це і сегмент ювелірних виробів, і годинник, і браслети, і фітнес-пристрої.

У Швейцарії та Великобританії, наприклад, запущено два дуже цікавих платіжних рішення в преміальному сегменті - з Montblanc (Montblanc Pay) і Sony (Wena Sony via NXP), і ми працюємо над тим, щоб запустити аналогічні рішення і в Україні. Масовий сегмент також не залишився без уваги Mastercard. Буквально в цьому році в Швейцарії був запущений сервіс SwatchPay. Бренд Swatch добре представлений і в Україні, тому ми бачимо в його запуску на локальному ринку великі перспективи.